Per comprendere il recesso dalle assicurazioni auto e casa a distanza, occorre distinguere i contratti. A differenza di altri contratti conclusi a distanza, l’assicurazione auto non beneficia del diritto di recesso di 14 giorni. Per l’assicurazione casa può applicarsi un termine di 14 giorni a seconda della modalità di sottoscrizione. Prima di chiedere l’annullamento di un contratto, individuate quindi sia il contratto interessato sia le circostanze in cui lo avete concluso.
A distanza: due risposte diverse
Per un’assicurazione auto conclusa tramite internet, per telefono o tramite un comparatore online, Service Public indica che il contratto è vincolante e definitivo sin dalla sottoscrizione. Il diritto di recesso è la possibilità di rinunciare a un contratto dopo la firma. Per un’assicurazione auto, la conclusione a distanza non è quindi sufficiente a far sorgere il diritto di recesso di 14 giorni.
Per la casa, Service Public indica che esiste un termine di recesso se il contratto è stato concluso a distanza in una delle seguenti situazioni: sollecitazione telefonica o a domicilio, risposta a una comunicazione pubblicitaria postale o elettronica, oppure contratto concluso tramite internet. A seconda della modalità di sottoscrizione, tale termine è di 14 giorni. Si applica un limite importante: non potete più recedere se durante il termine di recesso si è verificato un sinistro e avete chiesto all’assicuratore il risarcimento.
Il confronto riguarda quindi il tipo di contratto tanto quanto la modalità di conclusione. Se avete sottoscritto entrambe le assicurazioni presso lo stesso interlocutore, esaminate separatamente ogni contratto prima di valutare una richiesta: le regole illustrate per l’assicurazione casa a distanza sono diverse da quelle per l’assicurazione auto a distanza.
Auto: distinguere tra distanza, agenzia e sollecitazione
Non esiste un diritto di recesso per un contratto di assicurazione auto sottoscritto fisicamente presso l'assicuratore o un suo rappresentante (agente generale, broker). La situazione a distanza è diversa anche da quella di un contratto firmato a seguito di una sollecitazione a domicilio o sul luogo di lavoro.
In quest'ultimo caso può applicarsi il diritto di recesso di 14 giorni previsto per i contratti conclusi fuori dai locali commerciali. Il diritto di recesso si applica solo se non avete fatto ricorso a una delle garanzie del contratto. In tal caso, la richiesta di risoluzione deve essere inviata tramite lettera raccomandata o invio elettronico raccomandato con avviso di ricevimento, entro il termine di 14 giorni di calendario.
Per preparare il colloquio, annotate dove è avvenuta la firma e se è stata preceduta da una sollecitazione dell’assicuratore. Precisate anche se avete fatto ricorso a una garanzia. Questi elementi aiuteranno il vostro interlocutore a esaminare la situazione, distinguendo il contratto a distanza da quello firmato fuori dai locali commerciali dopo una sollecitazione.
Casa: preparare la richiesta di recesso
Se la vostra situazione rientra nei casi di sottoscrizione a distanza illustrati sopra, Service Public indica di inviare all’assicuratore una lettera raccomandata con avviso di ricevimento per comunicare l’intenzione di annullare il contratto. Non dovete motivare la vostra decisione. Tenete a portata di mano i riferimenti del contratto e indicate chiaramente nella lettera il contratto interessato.
Occorre considerare il costo del periodo già coperto: dovrete pagare la quota di premio corrispondente al numero di giorni già coperti dal contratto. L’assicuratore deve rimborsare le somme già versate entro 30 giorni di calendario dalla risoluzione. Trascorso tale termine, sulle somme dovute maturano interessi legali.
Prima dell’invio, verificate anche gli eventi intervenuti dalla conclusione del contratto. In particolare, il limite citato sopra riguarda un sinistro verificatosi durante il termine di recesso per il quale avete chiesto all’assicuratore il risarcimento. Descrivete con precisione la situazione al vostro interlocutore se avete dubbi sulla sua applicazione.
Per un contratto di assicurazione casa firmato in agenzia o in negozio, una volta firmato e consegnato il contratto all’assicuratore, non potete più tornare sulla vostra decisione. È quindi utile distinguere una discussione prima della firma da una richiesta presentata dopo la consegna del contratto. Se la proposta non vi soddisfa pienamente, potete discutere con l’assicuratore le condizioni e le clausole, in particolare la tariffa.
Prima di firmare: confrontare e rileggere i documenti
Sia per l’auto sia per la casa, potete rivolgervi a più professionisti per confrontare le loro proposte. Prima della sottoscrizione dell’assicurazione auto, l’assicuratore deve consegnare una proposta che comprenda, tra l’altro, una scheda informativa sui prezzi e sulle garanzie e un progetto di contratto. Per la casa, la proposta comprende una scheda informativa sui prezzi e sulle garanzie e un progetto di contratto o una nota informativa dettagliata.
Dedicate il tempo necessario a leggere le garanzie richieste e i loro limiti, in particolare l’elenco dei rischi non coperti. Verificate anche la legge applicabile e gli organi competenti in caso di controversia, nonché le condizioni di attivazione delle garanzie di responsabilità civile. Se un punto non vi è chiaro, chiedete un chiarimento prima di firmare e verificate la regola di recesso applicabile alla vostra situazione.
Le informazioni comunicate all’assicuratore devono essere esatte. Per la casa, preparate in particolare le informazioni sulla vostra situazione e sull’abitazione. Per l’auto, precisate le garanzie desiderate e gli elementi richiesti riguardanti il vostro veicolo e i suoi conducenti. Rileggete la documentazione prima di trasmetterla, poi conservate i documenti contrattuali per le comunicazioni successive.
Tenere presente la necessità di copertura
La decisione di recedere da un contratto deve essere esaminata anche alla luce della vostra situazione assicurativa. Se siete proprietari o conducenti di un veicolo terrestre a motore circolante in Francia, dovete essere coperti almeno da un’assicurazione di responsabilità civile. Per l’abitazione, l’inquilino di un alloggio locato con un contratto di locazione abitativa deve sottoscrivere un contratto di assicurazione casa con la garanzia minima.
Prima di intraprendere qualsiasi pratica, chiedete all’assicuratore di chiarire la situazione della vostra copertura e le conseguenze della vostra richiesta. Questo articolo fornisce indicazioni generali; per decidere, esaminate il contratto e le vostre circostanze personali con il vostro interlocutore.
