Parametrica e micro-assicurazione: le nuove soluzioni per i rischi climatici

Riassunto: Di fronte alla moltiplicazione degli eventi climatici estremi nel 2025, l’assicurazione parametrica e la micro-assicurazione si sviluppano rapidamente. Questo articolo spiega come questi contratti, basati su indici (temperatura, precipitazioni, vento), permettano un indennizzo quasi automatico e accelerato per gli agricoltori, gli artigiani e i piccoli proprietari. Presenta inoltre alcuni attori pionieri del settore e i vantaggi di una copertura parametrica nelle zone a rischio.

Comprendere l’assicurazione parametrica: una risposta innovativa ai rischi climatici

L’assicurazione parametrica si distingue dai contratti tradizionali per il suo funzionamento. Invece di indennizzare un sinistro sulla base di una valutazione dei danni reali, versa automaticamente un indennizzo non appena un indice predeterminato viene superato. Ad esempio, se la quantità di pioggia in un certo periodo supera una determinata soglia, o se la temperatura scende al di sotto di un minimo critico, il pagamento viene attivato senza ulteriori formalità.

• Trasparenza: I criteri di indennizzo sono chiari e misurabili fin dalla sottoscrizione.
• Rapidità: I pagamenti sono quasi immediati, senza lunghe perizie né procedure complesse.
• Adattabilità: Gli indici possono essere adattati a ogni settore, regione o tipologia di utente.

La micro-assicurazione: democratizzare l’accesso alla copertura

La micro-assicurazione si rivolge principalmente a popolazioni e aziende a basso reddito, spesso escluse dai circuiti assicurativi tradizionali a causa del costo o della complessità dei contratti. Adatta a importi molto piccoli e a bisogni specifici, consente ad artigiani, agricoltori o piccoli proprietari di proteggere la loro attività contro i rischi climatici.

Combinando la semplicità della micro-assicurazione e la rapidità dell’assicurazione parametrica, molte compagnie assicurative stanno innovando per offrire prodotti accessibili, flessibili ed efficaci nelle aree particolarmente esposte ai rischi naturali.

Come funzionano questi contratti basati su indici?

Il principio si basa sulla raccolta di dati oggettivi, forniti da enti indipendenti (meteorologia, satelliti, stazioni locali). I contratti specificano:

• Gli indici di riferimento (precipitazioni, temperatura, velocità del vento…)
• La soglia di attivazione dell’indennizzo (esempio: 100 mm di pioggia in 48 ore)
• L’importo o la percentuale di indennizzo predeterminata

Al verificarsi dell’evento, la verifica dell’indice permette di attivare automaticamente il pagamento, senza bisogno di perizie sul posto.

Quali vantaggi per gli assicurati?

• Risparmio di tempo: Addio a procedure lunghe e incertezze, l’indennizzo viene versato in pochi giorni.
• Riduzione dei costi: L’assenza di perizie e la mutualizzazione dei rischi permettono di proporre premi competitivi.
• Accessibilità: Anche le piccole realtà o i privati possono proteggersi efficacemente.
• Prevedibilità: I criteri di attivazione sono noti in anticipo, limitando le contestazioni.

Attori pionieri ed esempi concreti

Diverse compagnie assicurative e insurtech sono presenti in questo mercato in forte espansione:

• AXA Climate propone soluzioni parametriche per agricoltura, industria e comunità, con una copertura globale.
• WeatherRisk in Asia, oppure MicroEnsure in Africa, offrono prodotti di micro-assicurazione climatica per i piccoli agricoltori.
• Descartes Underwriting sviluppa modelli di assicurazione parametrica ultra-personalizzati, integrando l’intelligenza artificiale per prevedere e coprire meglio i rischi.

Collaborazioni con ONG e organismi di sviluppo consentono inoltre di estendere la protezione alle zone rurali svantaggiate, soggette a siccità, inondazioni o cicloni.

Verso una generalizzazione della copertura parametrica?

Con l’intensificarsi dei rischi climatici, l’assicurazione parametrica e la micro-assicurazione appaiono come soluzioni per il futuro. Completano i dispositivi tradizionali, spesso insufficienti di fronte alla frequenza e all’entità dei sinistri. La loro semplicità, rapidità e accessibilità dovrebbero favorire una crescente adozione, soprattutto nei paesi emergenti e nelle zone più esposte.

In conclusione, queste nuove forme di copertura contribuiscono a rafforzare la resilienza di popolazioni e aziende di fronte alle avversità climatiche, modernizzando in profondità il settore assicurativo.