Hai trovato casa e il finanziamento procede. Prima di firmare l’assicurazione del mutuo, controlla che cosa pagherebbe davvero in caso di imprevisto. Due polizze dal prezzo simile possono proteggere la tua famiglia in modo molto diverso.
1. Accettare la polizza bancaria senza confrontarla
La banca può richiedere un’assicurazione per concedere il mutuo, ma puoi scegliere una polizza esterna con un livello di garanzie equivalente. Un contratto individuale non è automaticamente più economico e uno collettivo non è necessariamente meno protettivo. Confronta proposte adatte alla tua situazione.
Chiedi la scheda informativa standardizzata per conoscere l’offerta e la scheda personalizzata della banca per identificarne i requisiti esatti. ABE Infoservice spiega questi due documenti.
2. Fermarsi al nome di una garanzia
Decesso, perdita totale e irreversibile dell’autonomia, invalidità e incapacità lavorativa riguardano situazioni diverse. Per l’incapacità, verifica se conta l’impossibilità di svolgere il tuo mestiere oppure qualsiasi professione. Anche i limiti di età e la copertura di chi non lavora possono cambiare.
- Quota assicurata: stabilisce la parte del mutuo coperta per ogni persona. Con il 50 % ciascuno, il decesso coperto di un cointestatario rimborsa in linea di principio soltanto la sua metà del capitale residuo.
- Franchigia temporale: le prime settimane o i primi mesi di un’assenza dal lavoro coperta possono restare a tuo carico.
- Esclusioni: controlla attività, viaggi e patologie interessati, comprese le condizioni per eventuali estensioni di copertura.
3. Trascurare il calcolo dell’indennizzo
Una prestazione forfettaria si basa sulla rata assicurata, secondo il contratto. Una prestazione indennitaria considera la perdita di reddito e le regole previste. La differenza conta se il datore di lavoro mantiene lo stipendio o se sei autonomo. L’ANIL descrive garanzie e limiti.
4. Confrontare costi su durate diverse
Per un nuovo mutuo, usa la stessa durata totale e le stesse quote assicurate. In caso di cambio, considera la durata residua. Verifica il tasso annuo effettivo dell’assicurazione francese, TAEA, le eventuali spese e l’andamento dei premi. Una media mensile può differire dagli addebiti effettivi di ogni anno. Un risparmio annunciato senza queste ipotesi non permette un confronto attendibile.
5. Cambiare senza organizzare il passaggio
La legge Lemoine consente il cambio in qualsiasi momento per i mutui interessati, con garanzie equivalenti. Ottieni l’accordo della banca e coordina le date delle polizze per mantenere la continuità della copertura. Service Public illustra i passaggi.
Vuoi esaminare il tuo mutuo? Prepara una simulazione dell’assicurazione del mutuo indicando importo, durata e persone da assicurare. Un consulente potrà valutare il bisogno senza limitarsi al prezzo.
