Has encontrado tu vivienda y la financiación avanza. Antes de firmar el seguro de la hipoteca, comprueba qué pagaría realmente si surgiera un problema. Dos contratos con precios similares pueden proteger a tu familia de forma muy distinta.
1. Aceptar la póliza del banco sin compararla
El banco puede exigir un seguro para conceder la hipoteca, pero puedes elegir una póliza externa con un nivel de garantías equivalente. Un contrato individual no es automáticamente más barato ni uno colectivo menos protector. Compara propuestas adaptadas a tu situación.
Pide la ficha informativa estandarizada para conocer la oferta y la ficha personalizada del banco para identificar sus requisitos exactos. ABE Infoservice explica estos dos documentos.
2. Quedarse solo con el nombre de la garantía
Fallecimiento, pérdida total e irreversible de autonomía, invalidez e incapacidad laboral cubren situaciones distintas. Para la incapacidad, verifica si se evalúa la imposibilidad de ejercer tu profesión o cualquier actividad profesional. También pueden variar los límites de edad y la cobertura de quien no trabaja.
- Porcentaje asegurado: determina la parte del préstamo cubierta por persona. Con un 50 % cada uno, el fallecimiento cubierto de un cotitular suele reembolsar únicamente su mitad del capital pendiente.
- Franquicia temporal: las primeras semanas o meses de una baja laboral cubierta pueden quedar a tu cargo.
- Exclusiones: comprueba las actividades, los viajes y las enfermedades afectados, además de las condiciones de posibles ampliaciones de cobertura.
3. Olvidar cómo se calcula la indemnización
Una prestación a tanto alzado se basa en la cuota hipotecaria asegurada, según la póliza. Una prestación indemnizatoria tiene en cuenta la pérdida de ingresos y las reglas del contrato. Esta diferencia importa si tu empresa mantiene tu salario o si eres autónomo. ANIL describe las garantías y sus límites.
4. Comparar costes durante plazos distintos
Para una hipoteca nueva, usa el mismo plazo total y los mismos porcentajes asegurados. Al cambiar de seguro, considera el plazo restante. Revisa la tasa anual efectiva del seguro francesa, TAEA, los posibles gastos y la evolución de las primas. Una media mensual puede diferir de los cobros reales de cada año. Un ahorro anunciado sin estas hipótesis no permite valorar bien la comparación.
5. Cambiar sin organizar la transición
La ley Lemoine permite el cambio en cualquier momento para las hipotecas incluidas, con garantías equivalentes. Obtén la aprobación del banco y coordina las fechas para mantener la continuidad de la cobertura. Service Public explica los pasos.
¿Quieres revisar tu hipoteca? Prepara una simulación del seguro hipotecario indicando importe, plazo y personas que se van a asegurar. Un asesor podrá estudiar tus necesidades más allá del precio anunciado.
