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Assurance de prêt immobilier : comparer avant de choisir
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Comparer une assurance emprunteur, au-delà du prix
L’assurance emprunteur couvre certains risques de remboursement du prêt, selon le contrat. Pour un nouveau financement ou un changement d’assurance, comparez les garanties autant que la cotisation. Alperea vous aide à examiner les propositions et les exigences de votre prêteur.
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Lancer ma simulationComprendre la délégation d'assurance
Vous pouvez comparer le contrat proposé par votre banque avec les offres d’autres assureurs. Le choix d’un contrat externe suppose de respecter le niveau de garanties exigé par le prêteur. Notre cabinet vous aide à lire ces exigences et les conditions des propositions.
Les garanties à ne pas négliger
Examinez les garanties demandées par le prêteur et leurs conditions réelles :
- Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : capital couvert, exclusions et âges limites prévus au contrat.
- Incapacité et invalidité (ITT, IPT, IPP) : définition, franchise et activité professionnelle prise en compte, notamment si vous travaillez en Suisse.
- Affections dorsales ou psychologiques : vérifiez les exclusions et les conditions des options éventuelles, sans supposer leur prise en charge.
Assurance groupe vs. Délégation : Le comparatif
Le choix ne se résume pas qu'au prix. Voici les grandes différences :
| Critère | Assurance de la banque (groupe) | Assurance externe (délégation) |
|---|---|---|
| Tarification | Le tarif et sa base de calcul figurent dans la proposition de la banque. | Une proposition établie selon votre profil et les conditions de l’assureur. |
| Garanties | À examiner dans les conditions du contrat proposé et les exigences du prêteur. | À comparer avec les exigences du prêteur et vos besoins de couverture. |
| Flexibilité | Le changement d’assurance est possible dans le cadre applicable à votre prêt. | Le nouveau contrat doit respecter l’équivalence de garanties exigée par le prêteur. |
Pour apprécier un éventuel écart de coût, comparez les contrats sur le même capital, la même durée et les mêmes quotités, sans négliger les garanties. Votre conseiller peut vous aider à lire les différences entre les propositions.
Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur
? Puis-je changer d’assurance en cours de prêt ?
Pour les prêts et contrats entrant dans le dispositif français, la loi Lemoine permet un changement à tout moment, sous réserve d’un niveau de garanties équivalent accepté par le prêteur. La devise CHF ne suffit pas à déterminer le droit applicable. Coordonnez l’accord du prêteur, la résiliation et le début du nouveau contrat pour conserver une couverture continue.
? Ma banque peut-elle refuser une assurance externe ?
Dans le cadre français concerné, le prêteur ne peut refuser un contrat présentant un niveau de garanties équivalent. Il doit répondre dans les dix jours ouvrés et expliquer intégralement un éventuel refus. La substitution ne permet pas de modifier le taux ou les conditions du prêt, ni de facturer des frais bancaires supplémentaires. D’éventuels frais du nouveau contrat ou d’intermédiation doivent être identifiés séparément.
? Comment choisir les quotités d’assurance ?
La quotité est la part assurée pour chaque emprunteur. Les exigences du prêteur précisent le niveau attendu, souvent au moins 100 % du prêt au total. La répartition dépend du dossier et des garanties : il ne s’agit pas d’un minimum légal universel. Comparez les propositions avec les mêmes quotités.
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
Assurance emprunteur et loi Lemoine : consulter le guide complet
