Obligaciones KYC reforzadas: lo que deben saber los corredores en 2025
Resumen: Desde enero de 2025, la ACPR y la MIVILUDES han endurecido las normas de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (KYC). Este artículo explica las nuevas obligaciones de debida diligencia reforzada para los corredores y asesores en gestión patrimonial: umbrales de verificación de identidad reducidos, controles aumentados para los clientes denominados «de alto riesgo».
Contexto normativo: un endurecimiento previsto en 2025
La lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (LCB-FT) sigue siendo una prioridad para las autoridades francesas y europeas. La Autoridad de Control Prudencial y de Resolución (ACPR), en colaboración con la MIVILUDES, ha revisado el marco normativo aplicable a los corredores de seguros y asesores en gestión patrimonial (CGP). Desde el 1er de enero de 2025, estos profesionales deben aplicar nuevas obligaciones de debida diligencia reforzada al inicio y durante toda la relación comercial.
Nuevos umbrales de verificación de identidad
Una de las principales evoluciones concierne a la reducción de los umbrales para la verificación de la identidad de los clientes y beneficiarios efectivos. Ahora, los corredores deben verificar sistemáticamente la identidad a partir de 500 euros de transacción o depósito, frente a los 1.000 euros anteriores. Esta medida busca reducir los riesgos de ocultación de operaciones sospechosas mediante montos fraccionados.
- Documentos de identidad: Documento de identidad oficial válido y justificante de domicilio obligatorios desde que se alcanza el umbral.
- Verificación documental: Obligación de utilizar dispositivos de autenticación reforzada (firma electrónica, comparación biométrica, etc.).
- Archivado: Conservación de los documentos justificativos durante al menos 5 años después de finalizar la relación comercial.
Identificación y gestión de clientes de alto riesgo
Los corredores y CGP deben ahora implementar procedimientos específicos para los clientes con mayor riesgo de blanqueo o financiación del terrorismo. La ACPR define como «de alto riesgo» a los clientes:
- Personas políticamente expuestas (PPE) o allegados de PPE.
- Clientes domiciliados en países considerados de riesgo por el GAFI o la Unión Europea.
- Clientes con estructuras jurídicas complejas o actividades financieras poco transparentes.
Para estos clientes, las obligaciones son reforzadas:
- Análisis reforzado: Análisis exhaustivo del origen de los fondos, justificación de la legitimidad de las operaciones.
- Controles periódicos: Reevaluación de la situación y actualización de los documentos al menos cada 12 meses.
- Validación jerárquica: Aprobación sistemática por parte de un responsable de cumplimiento antes de cualquier inicio de relación o operación importante.
Nuevas herramientas y procedimientos a implementar
Para cumplir con estos requisitos, los corredores deben adaptar su organización y herramientas:
- Formación reforzada: Sensibilización de todos los empleados a las nuevas tipologías de riesgo y señales de alerta.
- Digitalización: Implementación de soluciones KYC digitalizadas que permitan una verificación automática y trazabilidad de los controles.
- Procedimientos internos: Actualización de los manuales de procedimiento y difusión de las nuevas reglas a todo el personal.
- Reporting: Declaración sistemática a TRACFIN en caso de sospecha, con seguimiento de los expedientes sensibles.
Sanciones y desafíos para la profesión
El incumplimiento de estas nuevas obligaciones expone a los corredores a sanciones administrativas y penales más severas: multas, retirada de licencia o incluso procedimientos judiciales. Pero más allá del aspecto represivo, estas medidas buscan reforzar la confianza en el sector de los seguros y la gestión patrimonial, protegiendo a los clientes y la integridad del mercado.
Conclusión: anticipar y prepararse
Frente a estos cambios normativos, es esencial para los corredores y CGP anticipar y prepararse adaptando sus prácticas desde ahora. Una vigilancia reforzada y el cumplimiento riguroso se convierten en ventajas competitivas imprescindibles para ejercer con tranquilidad en 2025 y más allá.
