Um Ihre jährliche Mitteilung zur Lebensversicherung zu lesen, ermitteln Sie zunächst den Rückkaufswert, dann die garantierten Kapitalbeträge, die Kosten und, falls Ihr Vertrag solche enthält, die Werte und die Entwicklung der Fondsanteile. Der Versicherer muss diese Informationen jährlich mitteilen. Prüfen Sie anschließend, auf welchen Zeitraum sich jede Angabe bezieht, und halten Sie Ihre Fragen für ein Gespräch mit dem Versicherer fest.
Mit dem Rückkaufswert und den Garantien beginnen
Service Public definiert den Rückkaufswert als den Erstattungswert des Kapitals bei vorzeitiger Vertragsauflösung. Er ist ein Anhaltspunkt, den Sie bei der Prüfung Ihres Vertrags berücksichtigen sollten. Notieren Sie den Betrag und das Datum, auf das er sich bezieht, damit Sie ihn bei einer späteren Durchsicht oder einem Gespräch mit Ihrem Versicherer wiederfinden.
Ermitteln Sie auch die Höhe der garantierten Kapitalbeträge, die zu den jährlich mitzuteilenden Informationen gehört. Halten Sie diese beiden Angaben getrennt in Ihren Notizen fest: Sie beantworten unterschiedliche Fragen. Wenn Ihnen ihre Darstellung mehrdeutig erscheint, bitten Sie den Versicherer zu erläutern, was jeder Betrag für Ihren Vertrag bedeutet.
Sie können auch nach der Höhe der Prämie, der garantierten Rendite und der Ihrem Vertrag zugewiesenen Gewinnbeteiligung suchen. Um eine für Ihren Vertrag geltende Angabe nicht mit einem in der Mitteilung dargestellten Durchschnittssatz zu verwechseln, prüfen Sie sorgfältig die Bezeichnung, die jede Zahl begleitet.
Vor einem Vergleich die Kosten ermitteln
Bei Fondsanteilen umfassen die jährlichen Informationen insbesondere die für jeden Fondsanteil erhobenen Kosten und den Kostenanteil jedes Fondsanteils im letzten bekannten Geschäftsjahr. Notieren Sie den Namen der Anlageform, die Kostenbezeichnung und den angegebenen Zeitraum. Wenn Ihnen eine Zeile unklar erscheint, fragen Sie, ob sie den Vertrag oder eine Anlageform betrifft und wie sie mit den anderen ausgewiesenen Kosten zusammenhängt.
Ergänzend sollten Sie die bei Vertragsabschluss ausgehändigten Unterlagen einsehen: Der Versicherungsantrag führt sämtliche Kosten in einer gemeinsamen Rubrik auf. Einrichtungen, die Lebensversicherungsverträge vertreiben, müssen auf ihrer Website außerdem eine Standardtabelle bereitstellen, die die Kosten nach Kategorien zusammenfasst, insbesondere Verwaltungs-, Einzahlungs-, Umschichtungs- und Rückkaufkosten.
Nutzen Sie diese Unterlagen, um die Bezeichnungen nachzuschlagen und gezielte Fragen zu stellen. Fragen Sie Ihren Versicherer, welche Angaben den tatsächlich für Ihren Vertrag erhobenen Kosten entsprechen und auf welchen Zeitraum sie sich beziehen. Bevor Sie Beträge oder Sätze gegenüberstellen, prüfen Sie, ob sie tatsächlich dasselbe und denselben Zeitraum beschreiben.
Fondsanteile getrennt betrachten
Fondsanteile entsprechen Anteilen an einer Gesamtheit von Finanzanlagen, die in verschiedene Anlageformen investiert sind. Ihr Wert kann steigen oder fallen. Das investierte Kapital ist nicht garantiert. Wenn Ihr Vertrag Fondsanteile enthält, betrachten Sie jede Anlageform getrennt, statt sich auf eine einzige Gesamtangabe zu beschränken.
Die jährlichen Informationen umfassen die Werte der Fondsanteile, ihre jährliche Entwicklung seit Vertragsabschluss und wesentliche Änderungen. Notieren Sie für jede Anlageform ihren Wert, die dargestellte Entwicklung und die zugehörigen Kosten. Bitten Sie den Versicherer bei einer Änderung oder einer schwer verständlichen Bezeichnung, Ihnen dabei zu helfen, diese Informationen miteinander in Verbindung zu bringen.
Der Euro-Fonds ist eine andere Art von Anlageform: Service Public gibt an, dass das in Euro investierte Kapital garantiert ist. Wenn Ihr Vertrag mehrere Arten von Anlageformen umfasst, ermitteln Sie die jeweils zugehörigen Angaben, bevor Sie eine Schlussfolgerung zum gesamten Vertrag ziehen.
Die Informationen zwischen zwei Mitteilungen nutzen
Bei fondsgebundenen Verträgen muss der Versicherer dem Versicherungsnehmer mindestens einmal pro Quartal den Rückkaufswert, den Wert der Fondsanteile und deren Entwicklung, die Brutto-, Netto- und Endperformance sowie die für jeden Fondsanteil erhobenen Kosten zur Verfügung stellen. Diese Informationen können dazu dienen, zwischen zwei jährlichen Durchsichten eine Frage vorzubereiten.
Wenn Sie über einen gesicherten Kundenbereich verfügen, können Sie jederzeit den Stand Ihres Vertrags einsehen und online Vorgänge durchführen, insbesondere Einzahlungen oder Umschichtungen. Bei einer Umschichtung wird das Sparguthaben ganz oder teilweise von einer Anlageform in eine andere übertragen. Den Stand einzusehen und über einen Vorgang zu entscheiden, sind daher zwei getrennte Schritte.
Ein hilfreiches Gespräch mit dem Versicherer vorbereiten
Bevor Sie ihn kontaktieren, legen Sie Ihre Mitteilung, Ihre Vertragsunterlagen und die Bezeichnungen bereit, die Sie klären möchten. Fragen Sie beispielsweise, wofür ein Betrag steht, über welchen Zeitraum eine Entwicklung berechnet wurde oder welche Kosten eine Anlageform betreffen. Erläutern Sie auch, was Sie verstehen möchten, bevor Sie einen möglichen Vorgang in Erwägung ziehen.
Nach Vertragsabschluss muss der Versicherer eine dauerhaft angemessene Beratung bieten. Das Lesen der Mitteilung hilft Ihnen, Ihre Fragen zu formulieren; es ersetzt kein Gespräch, das Ihren Vertrag und Ihre Situation berücksichtigt.
