Die Begünstigtenbestimmung und die in einer Lebensversicherungsklausel angegebenen Identitäten sollten sorgfältig überprüft werden. Der Ausgangspunkt ist einfach: Suchen Sie die geltende Klausel, prüfen Sie, ob sie Ihren Wünschen entspricht, und sehen Sie sich die Angaben an, anhand derer die benannten Personen identifiziert werden können. Falls eine Änderung notwendig erscheint, prüfen Sie zunächst, ob ein Begünstigter seine Benennung angenommen hat und ob eine Zustimmung erforderlich ist.
Dieser Leitfaden bietet Anhaltspunkte zur Vorbereitung dieser Prüfung. Er ersetzt weder die Prüfung Ihres Vertrags noch eine auf Ihre Situation zugeschnittene Beratung und bietet keine individuell formulierte Klausel an.
Wozu dient die Begünstigtenklausel?
Die Begünstigtenklausel ist die Klausel im Lebensversicherungsvertrag, mit der die Person oder Personen benannt werden können, die nach dem Tod der versicherten Person das Kapital oder die Rente erhalten. Sie steht im Beitrittsformular des ursprünglichen Vertrags oder bei einer Änderung nach der Unterzeichnung in einem Nachtrag.
Suchen Sie für Ihre Überprüfung daher die Fassung, die etwaige Änderungen berücksichtigt. Es ist hilfreich, zwischen dem, was tatsächlich im Dokument steht, und dem zu unterscheiden, was Sie heute wünschen. Ein Ihrem Umfeld bekannter Wunsch entbindet Sie nicht davon, die Vertragsklausel zu prüfen.
Wenn Sie einen Lebensversicherungsvertrag abschließen, sind Sie meistens zugleich Versicherungsnehmer und versicherte Person. In diesem Fall löst Ihr Tod die Auszahlung des Kapitals oder der Rente aus. Wenn die Rollen in Ihrem Vertrag getrennt sind, behalten Sie diese Unterscheidung bei Ihrer Prüfung im Blick: Sie ist insbesondere für die bei einer Änderung erforderlichen Zustimmungen relevant.
Identitäten und Verteilung überprüfen
Erfassen Sie zunächst die benannten Personen und fragen Sie sich, ob sie weiterhin Ihrem Wunsch entsprechen. Prüfen Sie anschließend die im Dokument enthaltenen Identitäts- und Kontaktangaben. Praktisch stellt sich die Frage, ob die verfügbaren Informationen erkennen lassen, welche Personen Sie benennen möchten, ohne Ihren Wunsch mit dem zu verwechseln, was tatsächlich geschrieben steht.
Für eine Änderung per Brief gibt Service Public an, dass das Dokument die Vertragsreferenzen, die vollständige Identität und die Adresse der neuen Begünstigten sowie die Verteilung des Kapitals zwischen ihnen enthalten kann. Für eine Änderung per Testament nennt Service Public insbesondere den gebräuchlichen Namen und den Geburtsnamen, den oder die Vornamen, die vollständige Adresse sowie Geburtsdatum und Geburtsort der neuen Begünstigten.
Diese Angaben sind nützliche Prüfpunkte zur Vorbereitung Ihrer Gespräche; sie stellen hier kein Klauselmuster dar. Prüfen Sie die Nach- und Vornamen und vergleichen Sie anschließend die Kontaktangaben und weiteren Identitätsmerkmale mit den Ihnen vorliegenden Informationen. Wenn mehrere Personen betroffen sind, prüfen Sie auch die vorgesehene Verteilung. Notieren Sie Ihre Fragen, bevor Sie den Vertragsverwalter kontaktieren oder eine Beratung in Anspruch nehmen.
Wann ist eine Aktualisierung in Betracht zu ziehen?
Es liegt an Ihnen zu prüfen, ob die Begünstigtenklausel weiterhin Ihren Wünschen entspricht. Service Public empfiehlt, an eine Aktualisierung zu denken, wenn sich Ihre Familiensituation ändert oder einer Ihrer Begünstigten vor Ihnen verstirbt.
Eine Überprüfung kann mit einem Vergleich zwischen dem Dokument und Ihrer aktuellen Situation beginnen: Sind die genannten Personen noch diejenigen, die Sie benennen möchten? Haben sich die Ihnen vorliegenden Identitäts- und Adressangaben geändert? Entspricht die Verteilung noch Ihrem Wunsch? Diese Fragen dienen dazu, ein mögliches Vorgehen vorzubereiten, ohne anzunehmen, dass in jedem Fall eine Änderung notwendig ist.
Prüfen Sie vor weiteren Schritten auch, wer Versicherungsnehmer und wer versicherte Person ist. Die Möglichkeit, die Klausel zu ändern, und die einzuholenden Zustimmungen hängen insbesondere von der Annahme der Benennung und in bestimmten Fällen von der Unterscheidung zwischen diesen Personen ab.
Vor einer Änderung die Annahme prüfen
Solange die von Ihnen als begünstigt benannte Person ihre Benennung nicht angenommen hat, können Sie die Begünstigtenklausel jederzeit und so oft Sie möchten frei ändern. Der Versicherer kann Ihrem Änderungsantrag nicht widersprechen.
Sind Versicherungsnehmer und versicherte Person jedoch zwei verschiedene Personen, erfordert die Änderung der Begünstigtenbestimmung zusätzlich die Zustimmung der versicherten Person. Wenn Ihr Vertrag diese Rollen unterscheidet, berücksichtigen Sie dies, bevor Sie Ihren Antrag vorbereiten.
Sobald die benannte Person die Begünstigtenklausel zu ihren Gunsten angenommen hat, wird diese Klausel unwiderruflich. Sie können den Namen des Begünstigten dieses Vertrags nicht mehr ohne dessen Zustimmung ändern. Der Begünstigte kann seine Benennung annehmen, jedoch nur mit Zustimmung des Versicherungsnehmers.
Suchen Sie daher vor einem Änderungsantrag die Unterlagen zur Klausel und zu ihrer etwaigen Annahme. Wenn Sie Zweifel an der Situation Ihres Vertrags oder an den erforderlichen Zustimmungen haben, fragen Sie den Vertragsverwalter, statt davon auszugehen, dass die Änderung frei möglich ist.
Eine Änderung mit dem Vertragsverwalter vorbereiten
Die Begünstigtenklausel kann insbesondere durch einen Nachtrag oder ein Testament geändert werden. Zur Erstellung eines Nachtrags empfiehlt Service Public, die Bank oder Versicherungsgesellschaft, die den Vertrag verwaltet, telefonisch, per E-Mail oder über den Kundenbereich zu kontaktieren.
Stellen Sie zur Vorbereitung dieses Gesprächs die Vertragsreferenzen, die Ihnen vorliegende Klausel und die Informationen zu den Personen zusammen, die Sie benennen möchten. Geben Sie an, welche Verteilung Sie prüfen möchten, und weisen Sie auf Fragen zu einer Annahme oder zu den Rollen des Versicherungsnehmers und der versicherten Person hin. Fragen Sie anschließend den Vertragsverwalter, wie Sie in Ihrer Situation vorgehen sollen.
Sie können ihm ein datiertes und unterschriebenes Schreiben zukommen lassen, das die Vertragsreferenzen, die vollständige Identität und die Adresse der neuen Begünstigten sowie die zwischen ihnen vorzunehmende Kapitalverteilung enthält. Nach der Änderung empfiehlt Service Public, vorsorglich eine Empfangsbestätigung des Versicherers oder eine Kopie des Nachtrags mit der neuen Klausel aufzubewahren.
Wenn Sie ein Testament in Betracht ziehen
Service Public weist darauf hin, dass das Testament die Vertragsreferenzen nennen, die vorherige Begünstigtenklausel widerrufen und die neuen Begünstigten unter Festlegung der Kapitalverteilung zwischen ihnen benennen kann. Es nennt die anzugebenden Identitätsmerkmale: gebräuchlicher Name und Geburtsname, Vorname oder Vornamen, vollständige Adresse, Geburtsdatum und Geburtsort.
Es wird dringend empfohlen, den Versicherer über das Bestehen des Testaments zu informieren, das den Vertrag ändert. Laut Service Public lässt sich so vermeiden, dass der Versicherer das Kapital versehentlich an den ursprünglich im Vertrag benannten Begünstigten auszahlt. Hat der Versicherer das Kapital gutgläubig an den in seinen Unterlagen genannten Begünstigten ausgezahlt, ist kein Rückgriff gegen den Versicherer möglich, um die Gelder zurückzuerhalten.
Für die Formulierung einer besonderen Begünstigtenklausel in einem Testament können Sie einen Notar um Rat fragen. Er prüft die Gültigkeit und Wirksamkeit der Klausel und kann auf Ihren Wunsch die Aufbewahrung Ihres Testaments übernehmen.
Bei rechtlichem Schutz
Hat der Versicherungsnehmer seine Rechtsfähigkeit verloren, muss die Änderung mit Unterstützung seines Kurators erfolgen, wenn er unter Kuratel steht, oder vom Richter genehmigt werden, wenn er unter Vormundschaft steht. Steht er unter einer familienrechtlichen Bevollmächtigung oder gilt ein Vorsorgemandat für zukünftigen Schutz, müssen die für Verfügungshandlungen vorgesehenen Maßnahmen beachtet werden.
Lassen Sie in diesen Situationen die geltenden Verfahrensschritte und Zustimmungen prüfen, bevor Sie die Benennung ändern. Das Ziel der Überprüfung bleibt gleich: die Klausel mit Ihren Wünschen und den Ihnen vorliegenden Identitätsangaben abgleichen und anschließend einen an die Rahmenbedingungen Ihres Vertrags angepassten Antrag vorbereiten.
