Per leggere il rendiconto annuale dell’assicurazione sulla vita, iniziate individuando il valore di riscatto, poi i capitali garantiti, i costi e, se il contratto le contiene, i valori e l’andamento delle unità di conto. L’assicuratore deve comunicare queste informazioni ogni anno. Verificate poi a quale periodo si riferisce ciascun dato e annotate le vostre domande per discuterne con l’assicuratore.
Iniziare dal valore di riscatto e dalle garanzie
Service Public definisce il valore di riscatto come il valore di rimborso del capitale in caso di conclusione anticipata del contratto. È un dato di riferimento da annotare quando esaminate la situazione del contratto. Annotate l’importo e la data a cui si riferisce, così da poterlo ritrovare durante una lettura successiva o un colloquio con l’assicuratore.
Individuate anche l’importo dei capitali garantiti, che rientra tra le informazioni annuali da comunicare. Annotate separatamente questi due elementi: rispondono a domande diverse. Se la loro presentazione vi sembra ambigua, chiedete all’assicuratore di precisare cosa rappresenta ciascun importo per il vostro contratto.
Potete anche cercare l’importo del premio, il rendimento garantito e l’importo della partecipazione agli utili attribuita al vostro contratto. Per evitare di confondere un’informazione specifica del vostro contratto con un tasso medio presentato nel rendiconto, verificate attentamente la dicitura che accompagna ogni cifra.
Individuare i costi prima di confrontare
Per le unità di conto, l’informativa annuale comprende in particolare i costi prelevati per ciascuna unità di conto e la quota di costi di ciascuna unità di conto nel corso dell’ultimo esercizio noto. Annotate il nome del supporto di investimento, la dicitura dei costi e il periodo indicato. Se una voce vi sembra poco chiara, chiedete se riguarda il contratto o un supporto di investimento e come si rapporta agli altri costi indicati.
Per completare la lettura, consultate i documenti consegnati al momento della sottoscrizione: la proposta assicurativa precisa tutti i costi, raggruppati in un’unica sezione. Gli istituti che commercializzano contratti di assicurazione sulla vita devono anche pubblicare sul proprio sito una tabella standard che raggruppa i costi per categoria, in particolare quelli di gestione, versamento, trasferimento tra supporti e riscatto.
Servitevi di questi documenti per ritrovare le diciture e porre domande precise. Chiedete all’assicuratore quali informazioni corrispondono ai costi effettivamente prelevati sul vostro contratto e a quale periodo si riferiscono. Prima di confrontare importi o tassi, verificate che descrivano effettivamente la stessa cosa e lo stesso periodo.
Seguire separatamente le unità di conto
Le unità di conto corrispondono a quote di un insieme di attività finanziarie investite in supporti diversificati. Il loro valore può aumentare o diminuire. Il capitale investito non è garantito. Se il vostro contratto le contiene, esaminate separatamente ogni supporto di investimento anziché fermarvi a un solo dato complessivo.
L’informativa annuale comprende i valori delle unità di conto, il loro andamento annuale dalla sottoscrizione e le modifiche significative. Per ogni supporto di investimento, annotate il valore, l’andamento presentato e i costi associati. In caso di cambiamenti o diciture difficili da comprendere, chiedete all’assicuratore di aiutarvi a collegare queste informazioni.
Il fondo in euro è un altro tipo di supporto di investimento: Service Public indica che il capitale investito in euro è garantito. Quando il contratto comprende più tipi di supporti, individuate le indicazioni specifiche di ciascuno prima di trarre una conclusione sull’intero contratto.
Utilizzare le informazioni tra due rendiconti
Per i contratti in unità di conto, l’assicuratore deve mettere a disposizione del contraente almeno una volta per trimestre il valore di riscatto, il valore delle unità di conto e il loro andamento, le performance lorda, netta e finale, nonché i costi prelevati per ciascuna unità di conto. Queste informazioni possono servire a preparare una domanda tra due letture annuali.
Se disponete di un’area clienti protetta, potete accedere in qualsiasi momento alla situazione del contratto ed effettuare operazioni online, in particolare versamenti o trasferimenti tra supporti. Un trasferimento consiste nello spostare tutto o parte del risparmio da un supporto di investimento a un altro. Consultare la situazione e decidere di effettuare un’operazione sono quindi due azioni da distinguere.
Preparare un colloquio utile con l’assicuratore
Prima di contattarlo, raccogliete il rendiconto, i documenti contrattuali e le diciture che desiderate chiarire. Chiedete, per esempio, a cosa corrisponde un importo, su quale periodo è stato calcolato un andamento o quali costi riguardano un supporto di investimento. Precisate anche cosa cercate di comprendere prima di prendere in considerazione un’eventuale operazione.
Dopo la sottoscrizione, l’assicuratore deve fornire una consulenza adeguata nel tempo. La lettura del rendiconto vi aiuta a formulare le domande; non sostituisce un colloquio che tenga conto del vostro contratto e della vostra situazione.
