Um die Verträge von Lebensversicherungsgesellschaften zu vergleichen, stellen Sie für jedes Angebot eine Mappe zusammen: Vertragsentwurf, Informationsblatt oder den es ersetzenden Kasten, Basisinformationsblatt und Gebührenübersicht. Ergänzen Sie Informationen zu den vorgesehenen Anlageinstrumenten und bei einem bereits bestehenden Vertrag die regelmäßigen Informationen. Dieser Leitfaden betrifft die Lebensversicherung in Frankreich. Er hilft Ihnen, Ihre Fragen vorzubereiten und die für jeden Vorschlag geltenden Bedingungen zu finden.
„Verträge von Versicherern vergleichen“: die Unterlagen vor Vertragsabschluss
Vor der Unterzeichnung muss der Versicherer einen Versicherungsvorschlag oder einen Vertragsentwurf mit einem Muster für ein Widerrufsschreiben aushändigen. Er muss außerdem ein Basisinformationsblatt oder ein für bestimmte Finanzinstrumente spezifisches Informationsdokument aushändigen. Fordern Sie diese Unterlagen für jedes Angebot an und legen Sie sie getrennt ab. Vermerken Sie dabei, auf welchen Vertrag und welche Anlageinstrumente sie sich beziehen.
Der Versicherer muss außerdem ein Informationsblatt aushändigen, das die wesentlichen Vertragsmerkmale zusammenfasst und die Widerrufsbedingungen erläutert. Dieses Blatt kann durch einen Kasten auf der ersten Seite des Vertragsentwurfs ersetzt werden, der die wesentlichen Merkmale klar darstellt. Suchen Sie in jeder Mappe das entsprechende Dokument oder den entsprechenden Kasten, bevor Sie mit der eingehenden Lektüre beginnen.
Fordern Sie auch die Gebührenübersicht und die Informationen zu den Anlageinstrumenten an, die Sie in Betracht ziehen. Fehlt eine Unterlage oder erscheint Ihnen eine Version ungewiss, bitten Sie Ihre Ansprechperson um Klärung. Anschließend können Sie Ihre Beobachtungen in einer Tabelle mit einer Spalte pro Angebot und der Fundstelle des eingesehenen Dokuments festhalten.
Die Vertragsentwürfe nebeneinander lesen
Der Vorschlag nennt den Versicherungsnehmer, die versicherte und die begünstigte Person. Er erläutert insbesondere Art und Laufzeit des Vertrags, die angebotene Garantie, die Modalitäten der Prämienzahlung, das Bestehen einer Rückkaufs- oder Übertragungsmöglichkeit, die Modalitäten der Begünstigtenbestimmung und die in einer Rubrik zusammengefassten Gebühren.
Halten Sie diese Angaben für jedes Angebot fest und notieren Sie die Seite, auf der Sie sie gefunden haben. Prüfen Sie, ob sie Ihrem Vorhaben entsprechen: Wer soll versichert und wer begünstigt sein, und wie möchten Sie Ihre Beiträge einzahlen? Bleibt eine Bedingung unklar, notieren Sie Ihre Frage an den Versicherer, statt anzunehmen, dass die Angebote auf dieselbe Weise funktionieren.
Mit der Begünstigtenklausel lassen sich die Personen bestimmen, die je nach Fall nach dem Tod der versicherten Person das Kapital oder die Rente erhalten. Lesen Sie die Modalitäten der Begünstigtenbestimmung in jedem Vorschlag im Hinblick auf Ihre Situation erneut. Bei einer komplexen Situation oder der Abfassung eines Testaments empfiehlt Service Public, einen Notar um Rat zu fragen.
Achten Sie auch auf die Angaben zum Rückkauf. Bei einem teilweisen Rückkauf kann ein Teil der Beträge entnommen werden, während ein vollständiger Rückkauf zur Auflösung des Vertrags führt. Notieren Sie für jedes Angebot die für diese Vorgänge angegebenen Bedingungen und Gebühren und bitten Sie anschließend um Erläuterungen zu den Punkten, die Sie nicht verstehen.
Gebühren nach Kategorie vergleichen
Banken, Versicherungsgesellschaften und Finanzinstitute, die Lebensversicherungsverträge vertreiben, müssen auf ihrer Website eine Standardtabelle veröffentlichen, in der die Gebühren nach Kategorien zusammengefasst sind, insbesondere Abschluss-, Verwaltungs-, Einzahlungs-, Umschichtungs- und Rückkaufsgebühren.
Legen Sie die Tabellen der Angebote nebeneinander und prüfen Sie anschließend die Gebühren in den Vertragsentwürfen. Halten Sie fest, worauf sich jede Gebühr bezieht und unter welchen Umständen sie erhoben wird. Ein Vergleich, der sich auf die Einzahlungsgebühren beschränkt, würde andere Kategorien außer Acht lassen, deren Prüfung je nach den geplanten Vorgängen sinnvoll ist.
Die AMF beschreibt Einzahlungsgebühren beispielsweise als proportional zum eingezahlten Betrag und nicht systematisch erhoben. Umschichtungsgebühren beschreibt sie als Gebühren, die bei einer Übertragung zwischen Anlageinstrumenten innerhalb eines Vertrags mit mehreren Anlageinstrumenten erhoben werden. Diese Beschreibungen bieten Anhaltspunkte für das Lesen der Tabellen; die Bedingungen jedes Angebots müssen weiterhin anhand seiner Unterlagen geprüft werden.
Die Anlageinstrumente und ihre Risiken prüfen
Das Basisinformationsblatt ist standardisiert, um den Vergleich der angebotenen Produkte zu erleichtern. Bei fondsgebundenen Verträgen muss der Versicherer vor Vertragsabschluss ausführliche Informationen über die Hauptmerkmale der ausgewählten Rechnungseinheiten und über die dem Vertrag belasteten Gebühren bereitstellen.
Die Liste der verfügbaren Rechnungseinheiten variiert je nach Vertrag und Institut. Vergleichen Sie daher die Unterlagen der Anlageinstrumente, die Sie tatsächlich in Betracht ziehen, und nicht nur die Namen der Verträge. Halten Sie für jedes Anlageinstrument seinen Namen, die Informationen zu seinem Risiko und die aufgeführten Gebühren fest und bewahren Sie die Fundstelle des zugehörigen Dokuments in Ihrer Tabelle auf.
Das in Rechnungseinheiten angelegte Kapital ist nicht garantiert. Bei einem Anlageinstrument in Euro ist das Kapital garantiert, wobei diese Garantie in manchen Verträgen abzüglich der Verwaltungsgebühren gilt. Prüfen Sie die für jedes Angebot geltende Formulierung und bitten Sie um eine Erklärung, wenn sie Ihnen nicht klar erscheint.
Für jede Rechnungseinheit muss der Versicherer insbesondere die Wertentwicklung vor und nach Abzug der Verwaltungsgebühren, die Verwaltungsgebühren und deren Zeitraum sowie die endgültige Wertentwicklung nach Abzug der Gebühren angeben. Seit dem 1. Januar 2025 müssen sich die Angaben zur Wertentwicklung auf das letzte abgeschlossene Geschäftsjahr und auf den annualisierten Durchschnitt über 5 Jahre beziehen. Notieren Sie den angegebenen Zeitraum, bevor Sie die Zahlen aus den Dokumenten gegenüberstellen.
Bei der freien Verwaltung verteilt man seine Ersparnisse selbst auf die Anlageinstrumente, während man bei der delegierten Verwaltung diese Verteilung gemäß einem zuvor festgelegten Risikoprofil seinem Vermittler überträgt. Wenn Sie diese Wahl interessiert, suchen Sie in jeder Mappe nach den angebotenen Modalitäten und fragen Sie Ihre Ansprechperson nach denjenigen, die Sie in Betracht ziehen.
Wenn Sie einen bereits abgeschlossenen Vertrag erneut prüfen
Der Versicherer muss jedes Jahr Informationen über den Vertrag bereitstellen, insbesondere über seinen Rückkaufswert, die garantierten Kapitalbeträge und gegebenenfalls die Werte der Rechnungseinheiten, deren Entwicklung und die erhobenen Gebühren. Diese Angaben ermöglichen es, ergänzend zu den Vertragsunterlagen die Situation des bestehenden Vertrags zu dokumentieren.
Bei fondsgebundenen Verträgen muss der Versicherer außerdem mindestens einmal pro Quartal den Rückkaufswert, den Wert und die Entwicklung der Rechnungseinheiten sowie die Wertentwicklung und die erhobenen Gebühren für jede Einheit zur Verfügung stellen. Bewahren Sie diese Informationen zusammen mit dem Vertrag auf und notieren Sie das Datum, auf das sie sich beziehen.
Bevor Sie diese Angaben mit einem neuen Vorschlag vergleichen, unterscheiden Sie zwischen dem, was Ihren aktuellen Vertrag beschreibt, und dem, was im Entwurf einer anderen Gesellschaft steht. Lassen Sie Platz für offene Fragen: Welches Dokument erläutert die gesuchte Bedingung, auf welchen Zeitraum bezieht sich eine Zahl und welche Erklärung muss eingeholt werden?
Vor der Entscheidung
Fassen Sie Ihre Fragen zu den Bedingungen, Gebühren, Anlageinstrumenten und Begünstigten zusammen und bitten Sie dann jede Ansprechperson um die nötigen Auskünfte. Der Versicherer erhebt Informationen über Ihre Situation und muss Ihre Anforderungen und Bedürfnisse schriftlich festhalten und dabei die Optionen des vorgeschlagenen Vertrags begründen. Bewahren Sie diese Niederschrift zusammen mit den anderen Unterlagen auf, um die Gründe für die vorgestellten Optionen erneut nachlesen zu können.
Dieser Leitfaden hilft bei der Vorbereitung eines dokumentierten Vergleichs; er stellt keine persönliche Empfehlung dar. Die Unterlagen zu lesen und um Erläuterungen zu bitten, bedeutet nicht, einen Vertrag abzuschließen.
Weitere Informationen: Service Public, Abschluss eines Lebensversicherungsvertrags und AMF, in eine Lebensversicherung investieren.
