Bei der Planung des Versicherungswechsels muss der Zeitplan die Schritte bei der Bank und den Versicherern berücksichtigen. Während der Laufzeit eines Immobilienkredits können Sie den Versicherer nach Unterzeichnung des Kreditvertrags jederzeit wechseln. Vor dem Wechsel müssen Sie jedoch die Zustimmung des Kreditgebers zum neuen Vertrag einholen.
Bevor Sie einen Übergangstermin festlegen, prüfen Sie die angebotenen Leistungen und die Termine mit den Versicherern. Bewahren Sie die Antworten und relevanten Unterlagen auf, um den Stand Ihres Antrags nachverfolgen zu können.
Mit den Anforderungen der Bank beginnen
Die Bank kann prüfen, ob der neue Vertrag das Absicherungsniveau der ursprünglichen Versicherung erfüllt. Vergleichen Sie daher das Angebot mit den Anforderungen, die Ihnen mitgeteilt wurden, insbesondere mit denen im personalisierten Merkblatt.
Dieses Merkblatt legt die Merkmale des abzuschließenden Vertrags fest: die Höhe, in der das Darlehen versichert sein muss, sowie Art und Inhalt der Versicherungsleistungen. Gehen Sie diese Punkte durch und halten Sie dabei das Angebot des neuen Versicherers bereit. Suchen Sie für jede geforderte Leistung deren Inhalt im Angebot und notieren Sie die Punkte, die mit dem Versicherer oder der Bank zu klären sind.
Das standardisierte Informationsblatt nennt die Merkmale des Kreditantrags und die geforderten Mindestleistungen. Es stellt auch den Vertrag vor, den der Kreditgeber anbieten könnte, sowie dessen ungefähre Kosten. Wenn Sie Ihre Finanzierung noch vorbereiten, nutzen Sie diese Unterlagen, um Ihre Anfrage an einen Versicherer zu formulieren und das erhaltene Angebot zu prüfen.
Die Bank kann für einen Immobilienkredit eine Kreditnehmerversicherung verlangen, Sie können sich aber an einen anderen Versicherer wenden. Der gewählte Vertrag muss die Kriterien erfüllen, die im personalisierten Merkblatt des Kreditgebers festgelegt sind. Bitten Sie daher bei der Vorbereitung der Finanzierung darum, diese Kriterien zu erhalten, bevor Sie Ihre Wahl treffen.
Das Angebot vor der Festlegung eines Termins lesen
Auch Karenz- und Wartezeiten können sich von Vertrag zu Vertrag unterscheiden. Machen Sie diese in den Unterlagen ausfindig und fragen Sie, was sie für die vorgesehenen Leistungen bedeuten. Diese Prüfung ergänzt den Vergleich des Absicherungsniveaus: Sie hilft, gezielte Fragen zur Funktionsweise des Versicherungsschutzes zu stellen.
Lesen Sie das Angebot und das Informationsblatt erneut: Leistungen, Voraussetzungen für deren Inanspruchnahme, Ausschlüsse und Kosten verdienen Ihre Aufmerksamkeit. Das Informationsblatt führt die versicherten Risiken und die Voraussetzungen für die Inanspruchnahme der Versicherung auf. Sämtliche Vertragsklauseln müssen darin enthalten sein.
Bitten Sie den Versicherer, alle noch unklaren Punkte zu erläutern, insbesondere den vorgesehenen Beginn des Versicherungsschutzes. Prüfen Sie auch die Gesamtkosten der Versicherung über die Laufzeit des Darlehens, über die Sie in Euro informiert werden müssen. Nehmen Sie sich Zeit, die erhaltenen Unterlagen miteinander zu vergleichen, statt einen Termin allein anhand der ersten Schätzung zu wählen.
Falls Sie einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen müssen, tun Sie dies nach bestem Wissen und Gewissen. Die geltenden Regeln hängen von den Merkmalen des Kredits ab. Planen Sie diesen Schritt bei der Vorbereitung des Antrags ein und fragen Sie den Versicherer, welche Unterlagen oder Angaben für die Prüfung Ihres Antrags erforderlich sind.
Die Anträge an die Bank und den Versicherer richten
Um die Kreditversicherung während der Laufzeit eines Immobilienkredits zu wechseln, müssen Sie einen Wechselantrag an den Kreditgeber und eine Kündigung an den Versicherer senden. Die Kündigung kann insbesondere per Brief, durch eine Urkunde eines Justizbeauftragten oder auf jedem anderen im Vertrag vorgesehenen Weg beantragt werden.
Bereiten Sie diese Schritte anhand der Unterlagen zum neuen Vertrag und der Anforderungen der Bank vor. Halten Sie die Anträge und deren Eingang fest. Bevor Sie mit den Versicherern einen Termin festlegen, prüfen Sie, wie sich dieser mit der Prüfung des neuen Vertrags durch die Bank vereinbaren lässt.
Um den Stand Ihres Antrags nachzuverfolgen, können Sie eine einfache Übersicht führen: Versanddatum jedes Antrags, Empfänger, erhaltene Antwort und noch zu bestätigende Punkte. Unterscheiden Sie den Austausch mit der Bank von dem mit dem bisherigen und dem neuen Versicherer. Fehlt eine Information in Ihren persönlichen Unterlagen, bitten Sie den betreffenden Ansprechpartner um Auskunft.
Das weitere Vorgehen an die Entscheidung der Bank anpassen
Im Fall einer Ablehnung muss die Bank deren Gründe und gegebenenfalls die im neuen Vertrag fehlenden Informationen und Leistungen angeben. Der Versicherungsvertrag wird dann nicht gekündigt. Gehen Sie die mitgeteilten Gründe mit dem neuen Versicherer durch, um zu prüfen, welche Angaben zu ergänzen oder welche Leistungen zu überarbeiten sind, und fragen Sie anschließend die Bank, wie Sie mit Ihrem Antrag weiter vorgehen können.
Im Fall einer Zustimmung hat die Bank nach Eingang Ihres Antrags 10 Werktage Zeit, den Kreditvertrag durch einen Nachtrag zu ändern und darin insbesondere den neuen effektiven Jahreszins anzugeben. Sie müssen den neuen Versicherer per Einschreiben oder elektronischem Einschreiben über die Entscheidung der Bank informieren.
Bewahren Sie die Entscheidung und den Nachtrag zusammen mit den Versicherungsunterlagen auf. Lesen Sie diese im Vergleich zu Ihrem Antrag erneut und weisen Sie den betreffenden Ansprechpartner auf alle Punkte hin, die zu klären sind. Die angegebene Frist für den Nachtrag beginnt mit dem Eingang des Antrags: Halten Sie daher das Eingangsdatum in Ihrer Übersicht fest.
Die Termine vor dem Übergang prüfen
Vergleichen Sie das vorgesehene Enddatum des alten Vertrags mit dem Beginn des neuen Versicherungsschutzes. Lassen Sie sich diese Termine von den Versicherern bestätigen und lesen Sie die geltenden Bedingungen erneut: Ein bei einer Simulation vorgesehener Termin muss anhand der Unterlagen und des Austauschs zum angebotenen Vertrag überprüft werden.
Fragen Sie für jeden Termin, auf welchen Vertrag er sich bezieht, und bewahren Sie die Antwort auf. Prüfen Sie auch die Voraussetzungen für die Inanspruchnahme der Leistungen und etwaige im Informationsblatt genannte Fristen. Falls Termine oder Bedingungen unklar bleiben, wenden Sie sich erneut an die Versicherer, bevor Sie den Zeitplan als festgelegt betrachten.
Dieser Leitfaden bietet allgemeine Anhaltspunkte für die Vorbereitung Ihrer Gespräche. Lesen Sie Ihre eigenen Verträge erneut und bitten Sie um Auskünfte, die auf Ihre Situation zugeschnitten sind. Bei Fragen können Sie sich insbesondere an Info Banque - Assurance oder eine Beratungsstelle des Départements für Wohnungsfragen wenden.
