Um den Versicherungsanteil zweier Mitdarlehensnehmer zu verstehen, ermitteln Sie den für jeden gedeckten Darlehensanteil und setzen Sie ihn dann zu den Garantien und deren Bedingungen in Bezug. Bitten Sie den Versicherer, Ihnen den Umfang jedes Anteils im Hinblick auf Ihren Vertrag zu erläutern. Diese Betrachtung ist eine allgemeine Information und keine Empfehlung zur Aufteilung.
Das personalisierte Informationsblatt gibt an, in welcher Höhe das Darlehen versichert sein muss sowie welche Art und welchen Inhalt die abzudeckenden Garantien haben müssen. Nutzen Sie es als Ausgangspunkt: Es beschreibt die Anforderung des Darlehensgebers, während sich anhand des Angebots und des Informationsblatts der vorgesehene Versicherungsschutz prüfen lässt.
Anteil und Garantie gemeinsam betrachten
Ermitteln Sie für jeden Mitdarlehensnehmer den eingetragenen Anteil und die zugehörigen Garantien. Wenn Ihnen die Darstellung mehrdeutig erscheint, bitten Sie für jede Person um eine separate Erklärung. Bewahren Sie diese Betrachtung zusammen mit Ihren Antragsunterlagen auf, damit Sie sie mit den Versicherungsbedingungen abgleichen können.
Die Darlehensnehmerversicherung übernimmt in den vorgesehenen Situationen die noch ausstehenden Rückzahlungsraten des Immobilienkredits ganz oder teilweise, insbesondere bei Tod, vollständigem und unwiderruflichem Verlust der Selbstständigkeit, dauerhafter Invalidität oder vorübergehender Arbeitsunfähigkeit. Auch der Verlust des Arbeitsplatzes kann gedeckt sein: Diese Garantie ist freiwillig.
Um die Folgen eines Ereignisses einzuschätzen, das einen Mitdarlehensnehmer betrifft, setzen Sie dessen gedeckten Anteil zur betreffenden Garantie und zu den Bedingungen für ihre Inanspruchnahme in Bezug. Das Informationsblatt führt die versicherten Risiken und die Bedingungen auf, unter denen die Rückzahlung des Kredits übernommen wird. Bitten Sie den Versicherer, Ihnen zu erklären, was diese Punkte für die betroffene Person und für die Rückzahlung bedeuten.
Von den Anforderungen des Darlehensgebers ausgehen
Der Darlehensgeber legt die Merkmale der verlangten Versicherung je nach Art des Immobilienkredits und beruflichem Status fest. Er gibt insbesondere an, in welcher Höhe der Kredit ganz oder teilweise versichert sein muss. Er legt auch den Inhalt der Garantien fest, beispielsweise deren Deckungsdauer.
Ermitteln Sie im personalisierten Informationsblatt zunächst die verlangte Versicherungshöhe und anschließend die Art und den Inhalt der Garantien. Fragen Sie den Darlehensgeber, wie die vorgesehene Aufteilung diese Anforderungen erfüllt. Halten Sie das Informationsblatt griffbereit, wenn Sie ein Angebot prüfen: Es dient als Referenz für die Kriterien, die der gewählte Vertrag erfüllen muss.
Angebot und Informationsblatt prüfen
Prüfen Sie im Angebot des Versicherers die gewährten Garantien, die Bedingungen für ihren Eintritt, die Ausschlüsse und die angegebenen Kosten. Diese Informationen finden sich insbesondere in dem von Service Public beschriebenen Angebot, wenn der Antrag nach dem medizinischen Fragebogen nicht unter die Aeras-Vereinbarung fällt. Falls für Ihre Situation ein anderes Verfahren gilt, fragen Sie den Versicherer, welche Unterlagen Sie prüfen sollten.
Das Informationsblatt muss sämtliche Klauseln des Versicherungsvertrags enthalten. Lesen Sie es im Abgleich mit dem Angebot und bitten Sie um Erläuterungen zu einer Bedingung oder einem Ausschluss, die Sie nicht verstehen. Unterscheiden Sie so den für jeden Mitdarlehensnehmer angegebenen Anteil von den Umständen, unter denen eine Garantie in Anspruch genommen werden kann.
Eine Simulation und ein Angebot vergleichen
Der Darlehensgeber erstellt eine Simulation des Kredits und der Versicherung, die er anbieten könnte. Das standardisierte Informationsblatt enthält insbesondere die verlangten Mindestgarantien und die ungefähren Kosten des angebotenen Vertrags. Auch die Gesamtkosten der Versicherung über die Laufzeit des Darlehens müssen Ihnen in Euro mitgeteilt werden.
Ermitteln Sie für den Vergleich die Garantien, deren Bedingungen und die Kosten in den verfügbaren Unterlagen. Eine Simulation hilft bei der Prüfung eines vorgesehenen Angebots; gleichen Sie sie vor einer Abschlussentscheidung mit dem Angebot und dem Informationsblatt ab. Wenn Ihnen ein Unterschied schwer verständlich erscheint, bitten Sie den Darlehensgeber oder den Versicherer um eine Erklärung.
Sie können sich auch an einen anderen Versicherer wenden. Der gewählte Vertrag muss die Kriterien des personalisierten Informationsblatts erfüllen, das der Darlehensgeber ausgehändigt hat. Gehen Sie bei jedem geprüften Angebot auf dieselbe Weise vor: angegebener Anteil für jeden, zugehörige Garantien, Bedingungen, Ausschlüsse und Kosten.
Wenn Sie ein laufendes Darlehen erneut prüfen
Suchen Sie Ihr Informationsblatt heraus und bitten Sie um Klärung, wenn Ihnen die Aufteilung oder die Inanspruchnahme einer Garantie unklar erscheint. Sie können nach der Unterzeichnung des Immobilienkredits jederzeit den Versicherer wechseln, sofern der Darlehensgeber dem neuen Vertrag zustimmt. Der Darlehensgeber kann prüfen, ob dieser das Garantieniveau der ursprünglichen Versicherung erfüllt.
Fragen Sie vor Ihrer Entscheidung den Darlehensgeber und den Versicherer, wie die vorgesehenen Anteile und Garantien auf Ihre Situation anzuwenden sind. So können Sie gezielte Fragen zum Vertrag stellen, ohne eine Aufteilung zu übernehmen, die als für alle passend dargestellt wird.
