Per organizzare la sostituzione dell’assicurazione, il calendario deve tenere conto delle pratiche presso la banca e gli assicuratori. Durante il mutuo immobiliare, potete cambiare assicuratore in qualsiasi momento dopo la firma del contratto di finanziamento, ma prima di cambiare dovete ottenere l’accordo dell’ente finanziatore sul nuovo contratto.
Prima di fissare una data di transizione, verificate le garanzie proposte e le date con gli assicuratori. Conservate le risposte e i documenti utili per seguire la vostra pratica.
Iniziare dai requisiti della banca
La banca può verificare che il nuovo contratto rispetti il livello di garanzia dell’assicurazione iniziale. Confrontate quindi la proposta con i requisiti che vi sono stati comunicati, in particolare quelli riportati nella scheda personalizzata.
Questa scheda definisce le caratteristiche che il contratto deve avere: la misura in cui il prestito deve essere assicurato, nonché il tipo e il contenuto delle garanzie. Esaminate questi elementi tenendo a portata di mano la proposta del nuovo assicuratore. Per ogni garanzia richiesta, cercatene il contenuto nella proposta e annotate i punti da chiarire con l’assicuratore o la banca.
La scheda informativa standardizzata indica le caratteristiche della richiesta di finanziamento e le garanzie minime richieste. Presenta anche il contratto che l’ente finanziatore potrebbe proporre e il suo costo approssimativo. Se state ancora preparando il finanziamento, usate questi documenti per formulare la richiesta a un assicuratore ed esaminare la proposta ricevuta.
La banca può imporre un’assicurazione sul mutuo per un finanziamento immobiliare, ma potete rivolgervi a un altro assicuratore. Il contratto scelto deve rispettare i criteri definiti nella scheda personalizzata consegnata dall’ente finanziatore. Nella fase di preparazione del finanziamento, chiedete quindi di disporre di questi criteri prima di effettuare la scelta.
Leggere la proposta prima di scegliere una data
Anche i periodi di carenza e di franchigia possono differenziare i contratti. Individuateli nei documenti e chiedete che cosa comportano per le garanzie previste. Questa lettura completa il confronto del livello di garanzia: aiuta a porre domande precise sul funzionamento della copertura.
Rileggete la proposta e la nota informativa: garanzie, condizioni di attivazione, esclusioni e costo meritano la vostra attenzione. La nota elenca i rischi coperti e le condizioni di attivazione dell’assicurazione. Deve riportare tutte le clausole del contratto.
Chiedete all’assicuratore di chiarire ogni punto ancora incerto, in particolare la data prevista per l’inizio della copertura. Verificate anche il costo totale dell’assicurazione per la durata del prestito, che deve esservi comunicato in euro. Prendetevi il tempo di confrontare i documenti ricevuti anziché scegliere una data basandovi soltanto sulla stima iniziale.
Se vi viene richiesto un questionario medico, compilatelo in buona fede. Le regole applicabili dipendono dalle caratteristiche del finanziamento. Prevedete questa fase nella preparazione della pratica e chiedete all’assicuratore quali documenti o informazioni siano necessari per esaminare la vostra richiesta.
Inviare le richieste alla banca e all’assicuratore
Per cambiare l’assicurazione sul finanziamento durante il mutuo immobiliare, dovete inviare una richiesta di sostituzione all’ente finanziatore e una richiesta di disdetta all’assicuratore. La disdetta può essere richiesta, tra l’altro, per lettera, mediante un atto di un ufficiale giudiziario o con qualsiasi altro mezzo previsto dal contratto.
Preparate queste pratiche con i documenti relativi al nuovo contratto e ai requisiti della banca. Conservate traccia delle richieste e della loro ricezione. Prima di fissare una data con gli assicuratori, verificate come si coordina con l’esame del nuovo contratto da parte della banca.
Per seguire la pratica, potete tenere un semplice registro: data di invio di ogni richiesta, destinatario, risposta ricevuta e punto ancora da confermare. Distinguete gli scambi con la banca da quelli con l’assicuratore attuale e il nuovo assicuratore. Se manca un’informazione nel vostro fascicolo personale, chiedete un chiarimento all’interlocutore interessato.
Adattare i passi successivi alla decisione della banca
In caso di rifiuto, la banca deve indicarne i motivi e, se necessario, le informazioni e le garanzie che mancano nel nuovo contratto. In tal caso il contratto di assicurazione non viene disdetto. Esaminate con il nuovo assicuratore i motivi comunicati per valutare gli elementi da integrare o le garanzie da rivedere, quindi chiedete alla banca come proseguire la pratica.
In caso di accordo, la banca dispone di 10 giorni lavorativi dalla ricezione della vostra richiesta per modificare il contratto di finanziamento mediante un’appendice contrattuale, in particolare per indicarvi il nuovo TAEG. Dovete informare il nuovo assicuratore della decisione della banca tramite raccomandata o raccomandata elettronica.
Conservate la decisione e l’appendice contrattuale insieme ai documenti assicurativi. Rileggeteli confrontandoli con la vostra richiesta e segnalate all’interlocutore interessato ogni punto da chiarire. Il termine indicato per l’appendice contrattuale decorre dalla ricezione della richiesta: conservate quindi la data di ricezione nel vostro registro.
Verificare le date prima della transizione
Confrontate la data di fine prevista per il vecchio contratto con la data di inizio della nuova copertura. Fate confermare queste date dagli assicuratori e rileggete le condizioni applicabili: una data prevista durante una simulazione va comunque verificata nei documenti e negli scambi relativi al contratto proposto.
Per ogni data, chiedete a quale contratto si riferisce e conservate la risposta. Verificate anche le condizioni di attivazione delle garanzie e gli eventuali termini indicati nella nota informativa. Se le date o le condizioni restano incerte, rivolgetevi nuovamente agli assicuratori prima di considerare definitivo il calendario.
Questa guida fornisce indicazioni generali per preparare i vostri scambi. Rileggete i vostri contratti e chiedete chiarimenti adatti alla vostra situazione. In caso di domande, potete rivolgervi, tra gli altri, a Info Banque - Assurance o a un’agenzia dipartimentale per l’informazione sugli alloggi.
