Para organizar la sustitución de su seguro, el calendario debe tener en cuenta los trámites ante el banco y las aseguradoras. Durante la vigencia de un crédito inmobiliario, puede cambiar de aseguradora en cualquier momento después de firmar el crédito, pero debe obtener la conformidad de la entidad prestamista con el nuevo contrato antes de cambiar.
Antes de fijar una fecha de transición, compruebe las garantías ofrecidas y las fechas con las aseguradoras. Conserve las respuestas y los documentos útiles para hacer seguimiento de su expediente.
Empezar por las exigencias del banco
El banco puede comprobar que el nuevo contrato respeta el nivel de garantía del seguro inicial. Compare, por tanto, la propuesta con las exigencias que le hayan comunicado, especialmente las que figuran en la ficha personalizada.
Esta ficha define las características que debe reunir el contrato: el importe por el que debe asegurarse el préstamo, así como el tipo y el contenido de las garantías. Revise estos elementos teniendo a mano la propuesta de la nueva aseguradora. Para cada garantía exigida, busque su contenido en la propuesta y anote los puntos que deba aclarar con la aseguradora o el banco.
La ficha normalizada de información indica las características de la solicitud de crédito y las garantías mínimas exigidas. También presenta el contrato que podría ofrecer la entidad prestamista y su coste aproximado. Si todavía está preparando su financiación, utilice estos documentos para formular su solicitud a una aseguradora y examinar la propuesta recibida.
El banco puede exigir un seguro del prestatario para un crédito inmobiliario, pero usted puede dirigirse a otra aseguradora. El contrato elegido debe respetar los criterios definidos en la ficha personalizada entregada por la entidad prestamista. Por tanto, en la fase de preparación de la financiación, solicite disponer de estos criterios antes de tomar una decisión.
Leer la propuesta antes de elegir una fecha
Los períodos de carencia y de franquicia también pueden diferenciar los contratos. Identifíquelos en los documentos y pregunte qué significan para las garantías previstas. Esta lectura complementa la comparación del nivel de garantía: ayuda a formular preguntas precisas sobre el funcionamiento de la cobertura.
Vuelva a leer la propuesta y la nota informativa: las garantías, las condiciones de activación, las exclusiones y el coste merecen su atención. La nota enumera los riesgos cubiertos y las condiciones de activación del seguro. En ella deben figurar todas las cláusulas del contrato.
Pida a la aseguradora que aclare cualquier punto que siga siendo incierto, en particular la fecha prevista para el inicio de la cobertura. Compruebe también el coste total del seguro durante la vida del préstamo, del que deben informarle en euros. Tómese el tiempo necesario para comparar los documentos recibidos en lugar de elegir una fecha basándose únicamente en la estimación inicial.
Si le piden un cuestionario médico, rellénelo de buena fe. Las normas aplicables dependen de las características del crédito. Prevea esta etapa en la preparación del expediente y pregunte a la aseguradora qué documentos o información son necesarios para examinar su solicitud.
Dirigir las solicitudes al banco y a la aseguradora
Para cambiar de seguro de crédito durante la vigencia de un préstamo inmobiliario, debe enviar una solicitud de sustitución a la entidad prestamista y una solicitud de cancelación a la aseguradora. La cancelación puede solicitarse, entre otros medios, por carta, mediante un acta de un comisario de justicia o por cualquier otro medio previsto en el contrato.
Prepare estos trámites con los documentos relativos al nuevo contrato y las exigencias del banco. Guarde constancia de las solicitudes y de su recepción. Antes de fijar una fecha con las aseguradoras, compruebe cómo se coordina con el examen del nuevo contrato por parte del banco.
Para hacer seguimiento del expediente, puede llevar un registro sencillo: fecha de envío de cada solicitud, destinatario, respuesta recibida y punto pendiente de confirmación. Distinga las comunicaciones con el banco de las mantenidas con la aseguradora actual y la nueva aseguradora. Si falta información en su expediente personal, solicite una aclaración a la persona o entidad correspondiente.
Adaptar los pasos siguientes a la decisión del banco
En caso de rechazo, el banco debe indicar los motivos y, si es necesario, la información y las garantías que faltan en el nuevo contrato. En tal caso, el contrato de seguro no se cancela. Revise los motivos comunicados con la nueva aseguradora para examinar los elementos que deben completarse o las garantías que deben revisarse y, después, pregunte al banco cómo continuar con su expediente.
En caso de aceptación, el banco dispone de 10 días hábiles desde la recepción de su solicitud para modificar el contrato de crédito mediante una cláusula adicional, en particular para indicar en ella la nueva TAEG. Debe informar a la nueva aseguradora de la decisión del banco por correo certificado o correo certificado electrónico.
Conserve la decisión y la cláusula adicional junto con los documentos del seguro. Vuelva a leerlos en relación con su solicitud y comunique a la persona o entidad correspondiente cualquier punto que deba aclararse. El plazo indicado para la cláusula adicional comienza con la recepción de la solicitud: conserve, por tanto, la fecha de recepción en su registro de seguimiento.
Comprobar las fechas antes de la transición
Compare la fecha de finalización prevista para el contrato anterior y la fecha de inicio de la nueva cobertura. Solicite a las aseguradoras que confirmen estas fechas y vuelva a leer las condiciones aplicables: una fecha prevista durante una simulación debe comprobarse en los documentos y las comunicaciones relativos al contrato propuesto.
Para cada fecha, pregunte a qué contrato corresponde y conserve la respuesta. Compruebe también las condiciones de activación de las garantías y los posibles plazos mencionados en la nota informativa. Si las fechas o las condiciones siguen siendo inciertas, vuelva a consultar a las aseguradoras antes de dar por fijado el calendario.
Esta guía ofrece referencias generales para preparar sus comunicaciones. Vuelva a leer sus propios contratos y solicite aclaraciones adaptadas a su situación. Si tiene alguna pregunta, puede consultar, entre otros, a Info Banque - Assurance o a una agencia departamental de información sobre la vivienda.
