Per prepararsi al pensionamento, il mantenimento previsto dalla legge Evin e un altro contratto individuale si confrontano in base alle garanzie, alle persone coperte, alle scadenze e al costo. Il mantenimento proposto all’ex dipendente è esso stesso un contratto individuale a pagamento: conserva in modo identico la garanzia collettiva e obbligatoria per le «spese sanitarie» di cui beneficiava il dipendente al momento di lasciare l’azienda.
Vale la pena esaminare un’altra assicurazione complementare individuale sulla base delle sue garanzie e della sua tariffa. La scelta dipende dalle esigenze del nucleo familiare e dalle proposte ricevute: il solo contributo non basta per confrontare la protezione.
Due possibilità, due punti di partenza
Dopo il pensionamento, l’organismo assicuratore invia una proposta di mantenimento delle garanzie a titolo individuale. Questo nuovo contratto è a pagamento, non ha limiti di durata e riguarda solo le spese sanitarie, non le coperture previdenziali.
Per un’altra assicurazione sanitaria complementare individuale, ogni persona può sottoscrivere a titolo individuale e può anche sottoscrivere a favore di uno o più membri della propria famiglia. Il livello e la natura delle prestazioni delle assicurazioni sanitarie complementari variano a seconda dei contratti. Chiedete quindi una proposta dettagliata prima di confrontare le offerte.
In entrambi i casi si tratta di confrontare una copertura sanitaria complementare. Questa permette di integrare totalmente o parzialmente il rimborso dell’assicurazione malattia, in funzione del contratto scelto. Se avete bisogno di una copertura previdenziale, esaminate separatamente la protezione ricercata: la proposta di mantenimento descritta per il pensionato riguarda solo le spese sanitarie, non le coperture previdenziali.
Garanzie: partire dal contratto collettivo, poi leggere l’altra offerta
Il punto di partenza del mantenimento è la garanzia collettiva e obbligatoria per le «spese sanitarie» di cui beneficiate al momento di lasciare l’azienda. Recuperatene la descrizione e confrontatela con la proposta ricevuta: vi servirà come riferimento per leggere un altro contratto.
Per l’assicurazione sanitaria individuale per la pensione che state considerando, esaminate il dettaglio delle prestazioni anziché il solo nome della formula. Alcuni contratti consentono il rimborso totale o parziale delle prestazioni non rimborsate dalla Sécurité sociale. Verificate le voci importanti per voi e le condizioni indicate in ciascuna proposta.
L’importo rimborsato dall’assicurazione complementare può essere indicato come percentuale della base di rimborso o in euro. Per un confronto utile, individuate la formulazione di ogni garanzia e chiedete all’organismo di precisare il rimborso applicabile alle spese previste. Valutate anche ciò che resterebbe a vostro carico, anziché supporre che una stessa denominazione corrisponda allo stesso rimborso.
Una mutua può anche proporre servizi di assistenza, per esempio assistenza telefonica o un aiuto domestico. Se questi servizi vi interessano, chiedetene la descrizione e confrontateli con quelli dell’altra proposta, senza confonderli con i rimborsi delle cure.
Beneficiari: esaminare la situazione di ogni familiare
La proposta di mantenimento presentata per il pensionamento è indirizzata all’ex dipendente a titolo individuale. Per i familiari, chiedete all’assicuratore di precisare chi potrebbe essere coperto e a quali condizioni, prima di scegliere questa soluzione per il nucleo familiare.
Per un altro contratto individuale, la sottoscrizione può essere effettuata anche a favore di uno o più membri della famiglia. È quindi opportuno chiedere una proposta corrispondente alle persone che desiderate assicurare, per poi confrontare le garanzie e il contributo per lo stesso insieme di beneficiari.
Se il confronto riguarda solo voi, indicatelo nelle vostre richieste. Se riguarda più persone, verificate la situazione di ciascuna e conservate traccia delle risposte. Potrete così confrontare offerte costruite sulle stesse esigenze, anziché tariffe rivolte a beneficiari diversi.
Scadenze: prepararsi per tempo alla proposta di mantenimento
Per un dipendente che va in pensione, l’organismo assicuratore invia la proposta di mantenimento al più tardi 2 mesi dopo la fine del contratto. Il dipendente deve chiedere di beneficiare di tale proposta al più tardi 6 mesi dopo la fine del suo contratto di lavoro.
Annotate la data di fine del contratto di lavoro e le relative scadenze. Se desiderate esaminare un’altra offerta, richiedetela con sufficiente anticipo per avere il tempo di leggere le garanzie, porre domande agli organismi e prendere una decisione. Una proposta tariffaria o una simulazione serve a preparare il confronto: verificate le procedure di sottoscrizione e la data di decorrenza prima di impegnarvi.
Costo: confrontare il contributo e il suo riferimento
Il mantenimento è a pagamento. Le tariffe non possono superare di oltre il 50 % le tariffe globali, comprensive delle quote a carico del datore di lavoro e dei dipendenti, applicabili ai dipendenti in attività.
Il limite progressivo alle tariffe è scaglionato su 3 anni: il primo anno, le tariffe sono uguali a quelle dei dipendenti in attività; il secondo anno, sono superiori al massimo del 25 %; il terzo anno, sono superiori al massimo del 50 %. L’importo del contributo è fissato liberamente a partire dal 4e anno.
Per un’altra assicurazione complementare, le tariffe dei contributi sono legate alla situazione dell’assicurato e dipendono in particolare dal livello di copertura scelto, dall’età, dalla condizione e dal luogo di residenza. Chiedete quindi una tariffa corrispondente alla vostra situazione e all’insieme di beneficiari che avete scelto.
Nel confronto, distinguete la somma richiesta dal livello di protezione ottenuto. Per il mantenimento, chiedete il contributo proposto e il riferimento alle tariffe globali dei dipendenti in attività; per l’altro contratto, chiedete il dettaglio delle garanzie associate alla tariffa. Chiedete inoltre agli organismi quali condizioni si applicheranno in seguito, in particolare oltre il periodo in cui le tariffe del mantenimento sono soggette a un limite.
Prima di scegliere
- Raccogliete la documentazione sulla garanzia collettiva e obbligatoria per le «spese sanitarie» di cui beneficiate al momento di lasciare l’azienda e la proposta di mantenimento.
- Chiedete un’altra proposta individuale per le stesse persone e le esigenze che desiderate confrontare.
- Rileggete i rimborsi, la loro formulazione, i servizi utili e i contributi; rivolgete agli organismi le domande ancora aperte.
- Verificate le scadenze del mantenimento e le procedure proprie dell’offerta scelta prima di qualsiasi sottoscrizione.
Queste indicazioni sono informazioni generali, non una consulenza personalizzata. Fate precisare la vostra situazione e le condizioni delle proposte prima di prendere una decisione.
