Bei einem Immobilienkredit von 200 000 € oder weniger pro versicherter Person, der vor dem 60. Lebensjahr zurückzuzahlen ist, darf der Versicherer Sie keinen Gesundheitsfragebogen ausfüllen lassen. Er darf Sie auch nicht zu einer Gesundheitsuntersuchung auffordern. Um festzustellen, ob Ihr Vorhaben unter diesen Fall fällt, prüfen Sie die Kreditsumme pro versicherter Person und das Alter bei Rückzahlung gemeinsam.
Diese Prüfung hilft Ihnen, Ihre Fragen an den Versicherer vorzubereiten, ohne hier medizinische Daten mitzuteilen. Sie dient der allgemeinen Information und stellt weder einen Vertragsabschluss noch eine persönliche Beratung dar.
Befreiung vom Gesundheitsfragebogen: zwei Kriterien prüfen
Der erste Anhaltspunkt ist die pro versicherter Person angegebene Kreditsumme. Fragen Sie, welcher Betrag für jede zu versichernde Person angesetzt wird, statt nur die Gesamtsumme der Finanzierung zu betrachten. Das vom Kreditgeber ausgehändigte personalisierte Merkblatt enthält unter anderem Angaben dazu, in welcher Höhe das Darlehen versichert sein muss.
Der zweite Anhaltspunkt ist das Alter bei Rückzahlung. Nehmen Sie das in Ihren Darlehensunterlagen vorgesehene Rückzahlungsdatum und prüfen Sie, wie alt Sie zu diesem Zeitpunkt sein werden. Service Public formuliert dies als „vor dem 60. Lebensjahr“: Liegt Ihre Situation nahe an dieser Grenze, bitten Sie den Versicherer um eine Prüfung, statt davon auszugehen, dass die Voraussetzung erfüllt ist.
Die beiden Kriterien müssen zusammen betrachtet werden. Ändert sich ein Bestandteil des Vorhabens, nehmen Sie die Prüfung anhand der aktualisierten Unterlagen erneut vor.
Welche Unterlagen helfen bei der Vorbereitung der Prüfung?
Das standardisierte Informationsblatt beschreibt die Merkmale Ihres Kreditantrags und die Mindestgarantien der verlangten Kreditnehmerversicherung. Es nennt auch den Versicherungsvertrag, den das Kreditinstitut Ihnen anbieten könnte, und dessen ungefähre Kosten. Das personalisierte Merkblatt legt die Merkmale des Versicherungsvertrags fest, den Sie abschließen müssen.
Stellen Sie zur Vorbereitung eines Gesprächs diese Merkblätter und die Unterlagen zu Ihrer Finanzierung zusammen, aus denen die vorgesehene Kreditsumme und das Rückzahlungsdatum hervorgehen. Prüfen Sie erneut, in welcher Höhe das Darlehen versichert sein muss. Wenn Ihnen die Summe pro versicherter Person oder das Datum unklar erscheint, bitten Sie um eine Klärung, bevor Sie eine Schlussfolgerung zur Befreiung ziehen.
Sie können die Frage mit Bezug auf Kredit und Absicherung stellen: „Welche Summe setzen Sie pro versicherter Person an und welches Alter bei Rückzahlung legen Sie bei der Prüfung der Befreiung zugrunde?“ Diese allgemeine Frage können Sie stellen, ohne Ihren Gesundheitszustand zu beschreiben.
Wenn der Kredit unter einen anderen Fall fällt
Bei einem anderen Immobilienkredit gibt Service Public an, dass der Versicherer vor dem Angebot eines Vertrags für eine Kreditnehmerversicherung darum bittet, einen medizinischen Fragebogen auszufüllen. Dieser Fragebogen muss nach bestem Wissen und Gewissen ausgefüllt werden. Jede Auslassung (absichtliches Verschweigen) oder vorsätzliche Falschangabe ist verboten.
Wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Behinderung ein erhöhtes Gesundheitsrisiko haben oder hatten, fällt Ihr Antrag auf Kreditnehmerversicherung automatisch unter die Aeras-Vereinbarung. Um zu erfahren, wie Ihr Antrag geprüft wird, wenden Sie sich an den Versicherer und vermeiden Sie es, Ihre medizinischen Informationen in einem allgemeinen Austausch zu veröffentlichen.
Mit oder ohne Befreiung: die angebotene Absicherung prüfen
Das Kreditinstitut kann von Ihnen verlangen, für einen Immobilienkredit eine Kreditnehmerversicherung abzuschließen. Sie können sich jedoch frei an einen anderen Versicherer wenden. In jedem Fall muss der von Ihnen gewählte Versicherungsvertrag die Kriterien erfüllen, die in dem vom Kreditgeber ausgehändigten personalisierten Merkblatt festgelegt sind.
Die Prüfung der Befreiung und die Wahl des Vertrags sind zwei getrennt zu betrachtende Schritte. Um ein Angebot zu prüfen, vergleichen Sie es mit dem personalisierten Merkblatt: Achten Sie auf die versicherte Höhe, die verlangten Garantien und deren Inhalt. Sie können auch das Informationsblatt zum Vertrag einsehen, um die versicherten Risiken und die Bedingungen für die Inanspruchnahme der Versicherung zu verstehen.
Wenn der Versicherer einen Vertrag für eine Kreditnehmerversicherung anbietet, muss er dem Kreditvertrag ein Informationsblatt beifügen, das die versicherten Risiken und die Modalitäten für die Inanspruchnahme der Versicherung aufführt. Sie müssen außerdem über die Gesamtkosten der Versicherung für die gesamte Laufzeit des Darlehens informiert werden, ausgedrückt in Euro. Nutzen Sie die Simulation zur Vorbereitung Ihres Vergleichs und unterscheiden Sie sie vom Vertragsabschluss.
Prüfen Sie ein bereits unterzeichnetes Darlehen?
Sie können den Versicherer jederzeit nach Unterzeichnung des Immobilienkredits wechseln. Bevor Sie den Versicherer wechseln, müssen Sie sicherstellen, dass das Kreditinstitut dem neuen Versicherungsvertrag zustimmt, den Sie abschließen möchten. Das Kreditinstitut ist berechtigt zu prüfen, ob dieser neue Vertrag das Garantieniveau der ursprünglichen Versicherung erfüllt.
Lesen Sie zur Vorbereitung dieses Schritts die Kredit- und Versicherungsunterlagen erneut und prüfen Sie anschließend mit dem Versicherer die für Ihren Antrag angesetzten Merkmale. Die Frage des medizinischen Fragebogens ist getrennt vom Vergleich der Garantien und vom Antrag auf Versicherungswechsel beim Kreditgeber zu behandeln.
