Para un crédito inmobiliario de 200 000 € o menos por asegurado y que deba reembolsarse antes de los 60 años, la aseguradora tiene prohibido hacerle rellenar un cuestionario de salud. Tampoco debe hacerle pasar un examen de salud. Para saber si su proyecto se encuentra en este caso, verifique conjuntamente el importe por asegurado y la edad en el momento del reembolso.
Esta lectura le permite preparar sus preguntas para la aseguradora sin comunicar aquí datos médicos. Constituye información general, no una contratación ni asesoramiento personalizado.
Exención del cuestionario de salud: dos criterios que examinar
La primera referencia es el importe del crédito indicado por asegurado. Pregunte qué importe se toma en consideración para cada persona que se va a asegurar, en lugar de limitarse a consultar el importe global de la financiación. La ficha personalizada entregada por la entidad prestamista contiene, entre otros, los elementos que indican hasta qué importe debe asegurarse el préstamo.
La segunda referencia es la edad en el momento del reembolso. Consulte la fecha de reembolso prevista en los documentos de su préstamo y verifique la edad que tendrá en ese momento. La formulación de Service Public es «antes de los 60 años»: si su situación se encuentra cerca de este límite, solicite una verificación a la aseguradora en lugar de dar por cumplida la condición.
Los dos criterios deben examinarse conjuntamente. Si algún elemento del proyecto cambia, vuelva a realizar la comprobación con los documentos actualizados.
¿Qué documentos utilizar para preparar la comprobación?
La ficha normalizada de información indica las características de su solicitud de crédito y las garantías mínimas exigidas para el seguro del prestatario. También indica el contrato de seguro que la entidad prestamista podría proponerle y su coste aproximado. La ficha personalizada define las características del contrato de seguro que debe obtener.
Para preparar una conversación, reúna estas fichas y los documentos de su financiación que indiquen el importe y la fecha de reembolso previstos. Revise hasta qué importe debe asegurarse el préstamo. Si el importe por asegurado o la fecha le parecen inciertos, pida una aclaración antes de llegar a una conclusión sobre la exención.
Puede plantear la pregunta en términos de crédito y cobertura: «¿Qué importe toman en consideración por asegurado y qué edad en el momento del reembolso utilizan para examinar la exención?». Esta pregunta general puede formularse sin describir su estado de salud.
Si el crédito corresponde a otro caso
Para otro crédito inmobiliario, Service Public indica que, antes de proponer un contrato de seguro del prestatario, la aseguradora solicita que se cumplimente un cuestionario médico. Este cuestionario debe rellenarse de buena fe. Está prohibida toda omisión (olvido voluntario) o declaración falsa intencionada.
Si tiene o ha tenido un riesgo de salud agravado debido a una enfermedad o discapacidad, su solicitud de seguro del prestatario queda comprendida automáticamente en el convenio Aeras. Para saber cómo se examinará su solicitud, diríjase a la aseguradora y evite publicar su información médica en una conversación general.
Haya o no exención, revise la cobertura propuesta
La entidad prestamista puede exigirle que obtenga un seguro del prestatario para un crédito inmobiliario. Pero usted es libre de dirigirse a otra aseguradora. En todos los casos, el contrato de seguro que elija debe respetar los criterios definidos en la ficha personalizada entregada por la entidad prestamista.
La comprobación de la exención y la elección del contrato son dos gestiones que deben examinarse por separado. Para examinar una propuesta, compárela con la ficha personalizada: revise el importe asegurado, las garantías exigidas y su contenido. También puede consultar la nota informativa para comprender los riesgos cubiertos y las condiciones de activación del seguro.
Cuando la aseguradora propone un contrato de seguro del prestatario, debe adjuntar al contrato de crédito una nota informativa que enumere los riesgos cubiertos y las formas de activación del seguro. También debe informársele del coste total del seguro durante toda la duración del préstamo, expresado en euros. Utilice la simulación para preparar su comparación y distíngala de la contratación.
¿Está revisando un préstamo ya firmado?
Puede cambiar de aseguradora en cualquier momento después de firmar el crédito inmobiliario. Antes de cambiar de aseguradora, debe asegurarse de contar con el acuerdo de la entidad prestamista respecto al nuevo contrato de seguro que desea contratar. La entidad prestamista tiene derecho a comprobar que este nuevo contrato respeta el nivel de garantía del seguro inicial.
Para preparar esta gestión, revise los documentos del crédito y del seguro y, después, verifique con la aseguradora las características tomadas en consideración para su solicitud. La cuestión del cuestionario médico se trata por separado de la comparación de las garantías y de la solicitud de sustitución ante la entidad prestamista.
