Un trasferimento tra supporti richiede una lettura del contratto prima di qualsiasi decisione: quale supporto desideri lasciare, quale intendi scegliere e che cosa cambierà questo spostamento per i tuoi risparmi? Esamina in particolare il rischio, i costi e le modalità applicabili alla tua situazione. Questa guida è un aiuto alla lettura, non una raccomandazione sulla ripartizione.
Che cosa desideri fare nel tuo contratto?
L’assicurazione sulla vita consente, tra le altre operazioni, trasferimenti tra supporti e prelievi sotto forma di riscatto parziale o totale. Prima di richiedere un’operazione, chiarisci la tua intenzione: cerchi di modificare la ripartizione dei risparmi nel contratto o di prelevare una somma? I documenti da rileggere e le domande da porre non saranno necessariamente gli stessi.
Annota il nome del supporto di partenza e quello del supporto che intendi scegliere, poi chiedi al tuo interlocutore di confermare la natura dell’operazione. Se intendi prelevare denaro, specificalo invece di presentare la richiesta come un trasferimento tra supporti. Questa distinzione ti aiuterà a ottenere una risposta adatta alla tua richiesta.
Puoi anche chiedere come presentare la tua istruzione e quali documenti rileggere prima di confermarla. Non dare per scontato che le modalità di un altro contratto si applichino al tuo: parti dalle caratteristiche che ti sono state comunicate e chiedi chiarimenti sui punti che non comprendi.
Quali rischi assumi con il supporto che intendi scegliere?
La scelta dei supporti è orientata in base al profilo del risparmiatore, ai suoi obiettivi e al livello di rischio che è disposto ad assumere. Comincia mettendo per iscritto questi elementi: a che cosa destini questi risparmi e quale oscillazione sei disposto ad accettare? Queste domande servono a comprendere il supporto, senza dettare una ripartizione.
Il capitale investito in un supporto in euro è garantito: l’assicuratore è tenuto a rimborsare alla scadenza del contratto il capitale versato. Attenzione: in alcuni contratti, il capitale è garantito al netto dei costi di gestione. Rileggi quindi la formulazione del tuo contratto invece di fermarti al solo nome del supporto.
Al di fuori del fondo in euro, la maggior parte delle unità di conto non garantisce il capitale investito. Chiedi che cosa significhi per il supporto specifico che intendi scegliere, quali oscillazioni potresti osservare e se questo funzionamento corrisponde al tuo orizzonte e alla tua tolleranza al rischio.
Leggi il documento contenente le informazioni chiave e la documentazione fornita. Se una formulazione ti sembra troppo generica, chiedi che ti venga spiegata la sua applicazione al supporto interessato. Puoi anche verificare di aver compreso le caratteristiche del supporto che lasci: l’analisi riguarda tanto ciò che lasci quanto ciò che scegli.
Il supporto è proposto nel tuo contratto?
L’elenco delle unità di conto disponibili varia da un contratto all’altro e da un istituto all’altro. Prima di confrontare due supporti, verifica quindi che quello che ti interessa rientri effettivamente tra le possibilità del tuo contratto. Chiedi la relativa documentazione per confrontare caratteristiche precise anziché nomi o presentazioni generali.
Individua anche la tua modalità di gestione. Il risparmiatore può ripartire personalmente i propri risparmi tra i supporti in gestione libera oppure affidare la ripartizione degli attivi al proprio intermediario in gestione delegata, secondo un profilo di rischio precedentemente definito. Nel secondo caso, chiedi come il tuo desiderio di cambiamento si concili con questa modalità di gestione e a chi rivolgere la richiesta.
Se non hai ancora sottoscritto un contratto, queste domande possono servire a confrontare le caratteristiche proposte prima di sceglierne uno. Se hai già sottoscritto il contratto, chiedi l’elenco e la documentazione applicabili alla tua situazione invece di presumere che un supporto sia accessibile.
Quali costi esaminare prima del trasferimento?
Per i contratti di assicurazione sulla vita multisupporto, i costi di trasferimento sono prelevati sull’importo delle somme trasferite da un supporto all’altro in occasione di una modifica della ripartizione tra i supporti. Chiedi quale regola figura nel tuo contratto e come si applicherebbe all’operazione prevista.
Non limitare la lettura al costo dello spostamento. L’AMF menziona anche costi di gestione del contratto, specifici dei contratti in unità di conto, prelevati annualmente o anche più frequentemente sul numero di quote di unità di conto detenute. Menziona inoltre costi di gestione sugli OPC, soltanto per i contratti multisupporto e prelevati dalla società di gestione.
Per rendere utile il confronto, chiedi al tuo interlocutore di individuare i costi applicabili al supporto di partenza e a quello che intendi scegliere, nonché i documenti in cui trovarli. Chiedi di precisare che cosa riguarda l’operazione di trasferimento e che cosa riguarda la gestione del contratto o del supporto. Non dedurre il costo della tua operazione da un semplice elenco generale di categorie di costi.
Quali modalità confermare prima di dare il tuo consenso?
Il tuo contratto e il tuo interlocutore sono i punti di partenza per le modalità concrete. Chiedi come trasmettere la tua istruzione, quando sarà presa in considerazione e come potrai verificare che l’operazione corrisponda alla tua richiesta. Chiedi chiarimenti su qualsiasi punto che potrebbe incidere sulla tua decisione.
Puoi presentare una richiesta in modo semplice: indica il supporto di partenza, quello che intendi scegliere e ciò che desideri spostare. Chiedi poi una spiegazione dei costi e del trattamento della tua istruzione prima di confermare la tua scelta. Una risposta generale non sostituisce la lettura delle condizioni del tuo contratto.
Infine, distingui la ricerca di informazioni dalla decisione stessa. Una simulazione o una spiegazione può aiutarti a porre domande; chiedi esplicitamente che cosa costituirebbe un’istruzione effettiva se decidessi di procedere. Se il rischio, i costi o le modalità restano poco chiari, riprendi questi punti con il tuo interlocutore prima di pronunciarti.
