Pour comparer le reste à charge prévu par deux offres d’assurance habitation, partez d’un même sinistre hypothétique et vérifiez d’abord que la garantie concernée figure dans chaque proposition. Puis appliquez à ce même montant la règle de franchise indiquée dans chacune. La franchise est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation de l’assureur. Elle peut être exprimée en euros ou en pourcentage.
La recherche « franchise habitation reste charge » appelle donc une lecture plus précise qu’un simple rapprochement de montants. Une franchise fixe et une franchise proportionnelle ne se lisent pas de la même façon ; une franchise relative fonctionne encore autrement. Voici comment organiser la comparaison sans confondre un calcul illustratif avec une promesse d’indemnisation.
Commencer par une hypothèse vraiment comparable
Choisissez un scénario commun : même logement, même nature de sinistre et même montant de dommages. Notez ensuite la garantie que vous souhaitez examiner dans chaque offre. La franchise s’applique uniquement dans les situations prévues par le contrat et peut varier selon la nature du sinistre ou la garantie concernée. Son montant varie selon les garanties souscrites.
Pour préparer les propositions, indiquez les mêmes caractéristiques du logement et la même estimation des biens à couvrir. L’assureur peut demander des informations sur le logement, la valeur des biens, le statut d’occupation et les garanties optionnelles souhaitées. Fournissez des informations exactes : une fausse déclaration ou une omission peut notamment entraîner une réduction des indemnités.
Avant de signer, l’assureur doit remettre une proposition comprenant une fiche d’information sur les prix et les garanties ainsi qu’un exemplaire du projet de contrat ou une notice d’information détaillée. Placez ces documents côte à côte pour repérer, pour la garantie étudiée, le mode de calcul, les situations où la franchise ne s’applique pas et les éventuels seuils.
Comparer les modes de calcul sur un même montant
Les exemples suivants reprennent les hypothèses de Service Public. Ils servent à comprendre les mécanismes : ce ne sont ni des devis ni une estimation personnalisée. Dans une comparaison réelle, remplacez ces hypothèses par les clauses des offres reçues.
Franchise absolue : une somme déduite
La franchise absolue est systématiquement déduite de l’indemnisation pour chaque sinistre. Dans l’exemple de Service Public, avec une franchise de 150 € et un sinistre de 200 €, l’indemnisation est de 50 €. Pour un sinistre de 100 € avec cette même franchise, il n’y a pas d’indemnisation.
Pour lire une offre de ce type, relevez le montant prévu pour la garantie choisie, puis comparez-le au montant du scénario retenu. Le chiffre affiché dans une proposition ne suffit pas à lui seul : il faut aussi vérifier à quelle garantie et à quelles situations il correspond.
Franchise relative : un seuil d’intervention
La franchise relative conditionne l’intervention de l’assureur en fonction du montant du sinistre. Si le montant du sinistre est inférieur au montant de la franchise, vous ne serez pas du tout indemnisé. Si le montant du sinistre est supérieur à celui de la franchise, vous serez entièrement indemnisé.
Dans l’exemple de Service Public, avec une franchise relative de 150 €, un sinistre de 100 € ne donne pas lieu à indemnisation, tandis qu’un sinistre de 200 € est indemnisé à hauteur de 200 €. Comparé à l’exemple de franchise absolue ci-dessus, le même montant de franchise conduit donc à une lecture différente pour le même sinistre de 200 €. Pour un montant exactement égal au seuil, vérifiez la clause de l’offre : les exemples fournis portent sur des montants inférieurs ou supérieurs.
Franchise proportionnelle : regarder aussi les seuils
La franchise proportionnelle correspond à un pourcentage du montant du sinistre. L’assureur peut prévoir un seuil minimal ou un seuil maximal. Dans l’exemple de Service Public, une franchise de 10 % appliquée à un sinistre de 100 € conduit à une indemnisation de 90 €.
Si cette franchise de 10 % comporte un seuil minimal de 15 €, le même sinistre de 100 € donne lieu à une franchise retenue de 15 € et à une indemnisation de 85 €. Lors de la comparaison, cherchez donc le pourcentage et les seuils éventuels dans chaque proposition avant de calculer.
Vérifier les garanties avant de conclure
Une comparaison assurance logement utile ne s’arrête pas au résultat du calcul. Les documents remis avant signature doivent renseigner précisément sur les limites de garanties applicables, par exemple la liste des risques non couverts. Regardez si le scénario choisi correspond à la garantie proposée et lisez ces limites dans chaque document.
L’application d’une franchise n’est pas obligatoire. L’assureur décide, lors de la souscription, de prévoir ou non une franchise pour chaque garantie, et cette décision doit être clairement indiquée dans le contrat. Certaines situations peuvent être prévues sans franchise. Si un tiers responsable est identifié, le contrat peut prévoir que vous n’aurez pas de franchise à payer ou qu’elle vous sera remboursée.
Ne généralisez donc pas la franchise relevée pour un dégât des eaux à un vol ou à un incendie : reprenez la lecture pour chaque garantie qui compte dans votre choix. Relevez aussi la cotisation de chaque proposition, sans supposer qu’une différence de prix suffit à expliquer une différence de couverture.
Traiter séparément le cas des catastrophes naturelles
En cas de catastrophe naturelle, la franchise n’est pas fixée par le contrat mais par la loi. Elle est de 380 €. Si les dommages résultent d’un mouvement de terrain consécutif à la sécheresse et/ou la réhydratation des sols, la franchise est de 1 520 €. Cette franchise ne peut pas être supprimée ou réduite par le contrat.
Pour ce scénario particulier, ne comparez donc pas les offres comme si chacune fixait librement la franchise. Gardez-le distinct des autres hypothèses étudiées et lisez les documents contractuels pour le reste de la comparaison.
Une grille simple avant de choisir
- Inscrivez le même logement, les mêmes biens et la même garantie dans votre demande auprès de chaque professionnel.
- Choisissez un montant de sinistre commun et relevez, pour chaque offre, le type de franchise et sa règle de calcul.
- Vérifiez les situations où elle ne s’applique pas, ainsi que les seuils minimaux ou maximaux éventuels.
- Comparez le résultat avec les limites de garanties et la cotisation, puis demandez une clarification si une clause reste ambiguë.
Vous pouvez vous adresser simultanément à plusieurs professionnels pour comparer leurs propositions. Ces calculs sont une aide à la lecture, pas une souscription ni un conseil personnalisé : avant de vous engager, confrontez votre scénario aux documents de chaque offre et aux conditions applicables à votre situation.
