Para comparar el gasto a tu cargo previsto en dos ofertas de seguro de hogar, parte de un mismo siniestro hipotético y comprueba primero que la cobertura correspondiente figure en cada propuesta. Después, aplica al mismo importe la regla de franquicia indicada en cada una. La franquicia es la suma que queda a tu cargo tras la indemnización de la aseguradora. Puede expresarse en euros o en porcentaje.
La búsqueda «franquicia del seguro de hogar y gasto a cargo» exige, por tanto, una lectura más precisa que una simple comparación de importes. Una franquicia fija y una franquicia proporcional no se interpretan de la misma manera; una franquicia relativa funciona de otro modo. A continuación se explica cómo organizar la comparación sin confundir un cálculo ilustrativo con una promesa de indemnización.
Empezar por un supuesto realmente comparable
Elige un supuesto común: misma vivienda, misma naturaleza del siniestro y mismo importe de los daños. Anota después la cobertura que deseas examinar en cada oferta. La franquicia se aplica únicamente en las situaciones previstas en el contrato y puede variar según la naturaleza del siniestro o la cobertura correspondiente. Su importe varía según las coberturas contratadas.
Para preparar las propuestas, indica las mismas características de la vivienda y la misma estimación de los bienes que se van a cubrir. La aseguradora puede solicitar información sobre la vivienda, el valor de los bienes, la situación de ocupación y las coberturas opcionales deseadas. Proporciona información exacta: una declaración falsa o una omisión puede dar lugar, entre otras consecuencias, a una reducción de las indemnizaciones.
Antes de la firma, la aseguradora debe entregar una propuesta que incluya una ficha informativa sobre los precios y las coberturas, así como un ejemplar del proyecto de contrato o una nota informativa detallada. Coloca estos documentos uno al lado del otro para identificar, en la cobertura estudiada, la forma de cálculo, las situaciones en las que no se aplica la franquicia y los posibles umbrales.
Comparar las formas de cálculo sobre un mismo importe
Los ejemplos siguientes retoman los supuestos de Service Public. Sirven para comprender los mecanismos: no son presupuestos ni una estimación personalizada. En una comparación real, sustituye estos supuestos por las cláusulas de las ofertas recibidas.
Franquicia absoluta: una suma deducida
La franquicia absoluta se deduce sistemáticamente de la indemnización por cada siniestro. En el ejemplo de Service Public, con una franquicia de 150 € y un siniestro de 200 €, la indemnización es de 50 €. Para un siniestro de 100 € con esa misma franquicia, no hay indemnización.
Para interpretar una oferta de este tipo, anota el importe previsto para la cobertura elegida y compáralo con el importe del supuesto seleccionado. La cifra indicada en una propuesta no basta por sí sola: también hay que comprobar a qué cobertura y a qué situaciones corresponde.
Franquicia relativa: un umbral de intervención
La franquicia relativa condiciona la intervención de la aseguradora en función del importe del siniestro. Si el importe del siniestro es inferior al importe de la franquicia, no recibirás ninguna indemnización. Si el importe del siniestro es superior al de la franquicia, recibirás la indemnización íntegra.
En el ejemplo de Service Public, con una franquicia relativa de 150 €, un siniestro de 100 € no da lugar a indemnización, mientras que un siniestro de 200 € se indemniza por un importe de 200 €. En comparación con el ejemplo de franquicia absoluta anterior, el mismo importe de franquicia conduce, por tanto, a una interpretación diferente para el mismo siniestro de 200 €. Para un importe exactamente igual al umbral, comprueba la cláusula de la oferta: los ejemplos proporcionados se refieren a importes inferiores o superiores.
Franquicia proporcional: examinar también los umbrales
La franquicia proporcional corresponde a un porcentaje del importe del siniestro. La aseguradora puede prever un umbral mínimo o un umbral máximo. En el ejemplo de Service Public, una franquicia del 10 % aplicada a un siniestro de 100 € da lugar a una indemnización de 90 €.
Si esta franquicia del 10 % incluye un umbral mínimo de 15 €, el mismo siniestro de 100 € da lugar a una franquicia aplicada de 15 € y a una indemnización de 85 €. Al comparar, busca por tanto el porcentaje y los posibles umbrales en cada propuesta antes de calcular.
Comprobar las coberturas antes de decidir
Una comparación útil de seguros de hogar no se limita al resultado del cálculo. Los documentos entregados antes de la firma deben informar con precisión sobre los límites de cobertura aplicables, por ejemplo, la lista de riesgos no cubiertos. Comprueba si el supuesto elegido corresponde a la cobertura ofrecida y lee estos límites en cada documento.
La aplicación de una franquicia no es obligatoria. La aseguradora decide, en el momento de la contratación, si establece o no una franquicia para cada cobertura, y esta decisión debe indicarse claramente en el contrato. Algunas situaciones pueden estar previstas sin franquicia. Si se identifica a un tercero responsable, el contrato puede prever que no tendrás que pagar una franquicia o que se te reembolsará.
Por tanto, no generalices la franquicia indicada para daños por agua a un robo o a un incendio: vuelve a hacer la lectura para cada cobertura que sea importante en tu elección. Anota también la prima de cada propuesta, sin suponer que una diferencia de precio basta para explicar una diferencia de cobertura.
Tratar por separado el caso de las catástrofes naturales
En caso de catástrofe natural, la franquicia no la fija el contrato, sino la ley. Es de 380 €. Si los daños se deben a un movimiento del terreno a raíz de la sequía y/o la rehidratación del suelo, la franquicia es de 1 520 €. Esta franquicia no puede suprimirse ni reducirse mediante el contrato.
Para este supuesto particular, no compares por tanto las ofertas como si cada una fijara libremente la franquicia. Mantenlo separado de los demás supuestos estudiados y lee los documentos contractuales para el resto de la comparación.
Una guía sencilla antes de elegir
- Indica la misma vivienda, los mismos bienes y la misma cobertura en tu solicitud a cada profesional.
- Elige un importe de siniestro común y anota, para cada oferta, el tipo de franquicia y su regla de cálculo.
- Comprueba las situaciones en las que no se aplica, así como los posibles umbrales mínimos o máximos.
- Compara el resultado con los límites de cobertura y la prima, y pide una aclaración si alguna cláusula sigue siendo ambigua.
Puedes dirigirte simultáneamente a varios profesionales para comparar sus propuestas. Estos cálculos son una ayuda para interpretar las ofertas, no una contratación ni un asesoramiento personalizado: antes de comprometerte, contrasta tu supuesto con los documentos de cada oferta y las condiciones aplicables a tu situación.
