Para comparar los contratos de compañías de seguros de vida, prepare un expediente para cada oferta: proyecto de contrato, nota informativa o recuadro que la sustituye, documento de información clave y tabla de comisiones. Añada la información sobre los soportes previstos y, para un contrato que ya tenga, la información periódica. Esta guía se refiere al seguro de vida en Francia. Le ayuda a preparar sus preguntas y a encontrar las condiciones aplicables a cada propuesta.
«comparar contratos compañías»: los documentos antes de la contratación
Antes de la firma, la aseguradora debe entregar una propuesta de seguro o un proyecto de contrato que incluya un modelo de carta de desistimiento. También debe entregar un documento de información clave o un documento de información específico para determinados soportes financieros. Solicite estos documentos para cada oferta y guárdelos por separado, indicando a qué contrato y a qué soportes se refieren.
La aseguradora también debe entregar una nota informativa que resuma las características esenciales del contrato y explique las condiciones de desistimiento. Esta nota puede sustituirse por un recuadro, en la primera página del proyecto de contrato, que presente claramente las características esenciales. Localice el documento o el recuadro correspondiente en cada expediente antes de comenzar la lectura detallada.
Solicite también la tabla de comisiones y la información sobre los soportes que esté considerando. Si falta algún documento o tiene dudas sobre una versión, pida una aclaración a su interlocutor. Después podrá anotar sus observaciones en una tabla, con una columna por oferta y la referencia del documento consultado.
Leer los proyectos de contrato uno al lado del otro
La propuesta identifica al tomador, al asegurado y al beneficiario. Precisa, entre otras cosas, la naturaleza y la duración del contrato, la garantía ofrecida, las modalidades de pago de las primas, la existencia de una facultad de rescate o de transferencia, las modalidades de designación del beneficiario y las comisiones agrupadas en una misma sección.
Para cada oferta, anote estos elementos e indique la página en la que los ha encontrado. Compruebe que se ajustan a sus planes: ¿quién será el asegurado, quién será el beneficiario y cómo desea realizar sus aportaciones? Si alguna condición sigue sin estar clara, anote su pregunta para la aseguradora en lugar de suponer que las ofertas funcionan de la misma manera.
La cláusula de beneficiario permite designar a las personas que, según el caso, percibirán el capital o la renta tras el fallecimiento del asegurado. Vuelva a leer las modalidades de designación que figuran en cada propuesta teniendo en cuenta su situación. Para una situación compleja o para la redacción de un testamento, Service Public recomienda pedir asesoramiento a un notario.
Localice también las menciones relativas al rescate. Un rescate parcial permite retirar una parte de las sumas, mientras que un rescate total conlleva la resolución del contrato. Anote las condiciones y las comisiones indicadas para estas operaciones en cada oferta y pida explicaciones sobre los puntos que no comprenda.
Comparar las comisiones por categoría
Los bancos, las compañías de seguros y las instituciones financieras que comercializan contratos de seguro de vida deben mostrar en su sitio web una tabla estándar que agrupe las comisiones por categoría, en particular las de apertura, gestión, aportación, cambio entre soportes y rescate.
Coloque las tablas de las ofertas una al lado de la otra y, después, compruebe las comisiones en los proyectos de contrato. Anote a qué se aplica cada comisión y en qué circunstancias se cobra. Una comparación limitada a las comisiones de aportación dejaría de lado otras categorías que conviene examinar según las operaciones previstas.
Por ejemplo, la AMF describe las comisiones de aportación como proporcionales al importe aportado y no sistemáticas. Describe las comisiones por cambio entre soportes como comisiones que se cobran al transferir fondos entre soportes en un contrato multisoporte. Estas descripciones ofrecen puntos de referencia para leer las tablas; las condiciones de cada oferta deben verificarse en sus documentos.
Examinar los soportes y sus riesgos
El documento de información clave está normalizado para ayudar a comparar los productos ofrecidos. Para los contratos vinculados a unidades de cuenta, la aseguradora debe proporcionar antes de la celebración información detallada sobre las principales características de las unidades seleccionadas y sobre las comisiones cobradas en el contrato.
La lista de unidades de cuenta disponibles varía según el contrato y la entidad. Por tanto, compare los documentos de los soportes que realmente esté considerando, en lugar de comparar solo los nombres de los contratos. Para cada soporte, anote su nombre, la información sobre su riesgo y las comisiones presentadas, y conserve la referencia del documento correspondiente en su tabla.
El capital invertido en unidades de cuenta no está garantizado. Para un soporte en euros, el capital está garantizado, pero, en algunos contratos, esta garantía se entiende sin incluir las comisiones de gestión. Compruebe la formulación aplicable a cada oferta y pida una explicación si no le parece clara.
Para cada unidad de cuenta, la aseguradora debe precisar, entre otras cosas, los rendimientos brutos y netos de comisiones de gestión, las comisiones de gestión y su período, así como el rendimiento final neto de comisiones. Desde el 1er de enero de 2025, la información sobre rendimientos debe referirse al último ejercicio cerrado y a la media anualizada de 5 años. Anote el período indicado antes de cotejar las cifras de los documentos.
La gestión libre permite distribuir uno mismo sus ahorros entre los soportes, mientras que la gestión delegada consiste en confiar esa distribución a su intermediario según un perfil de riesgo previamente determinado. Si le interesa esta elección, busque las modalidades propuestas en cada expediente y pregunte a su interlocutor por las que esté considerando.
Si revisa un contrato ya suscrito
La aseguradora debe proporcionar cada año información sobre el contrato, en particular su valor de rescate, los capitales garantizados y, en su caso, los valores de las unidades de cuenta, su evolución y las comisiones cobradas. Estos elementos permiten documentar la situación del contrato que tiene, como complemento de sus documentos contractuales.
Para los contratos vinculados a unidades de cuenta, la aseguradora también debe poner a disposición al menos una vez por trimestre el valor de rescate, el valor y la evolución de las unidades, los rendimientos y las comisiones cobradas por cada unidad. Conserve esta información junto con el contrato y anote la fecha a la que se refiere.
Antes de compararlos con una nueva propuesta, distinga lo que describe su contrato actual de lo que figura en el proyecto de otra compañía. Reserve un espacio para las preguntas que sigan pendientes: ¿qué documento precisa la condición buscada, a qué período se refiere una cifra y qué explicación debe solicitar?
Antes de decidir
Reúna sus preguntas sobre las condiciones, las comisiones, los soportes y los beneficiarios, y pida a cada interlocutor las aclaraciones necesarias. La aseguradora recopila información sobre su situación y debe elaborar un informe escrito de sus exigencias y necesidades, justificando las opciones del contrato propuesto. Conserve este informe junto con los demás documentos para volver a leer las razones de las opciones presentadas.
Esta guía ayuda a preparar una comparación documentada; no constituye una recomendación personalizada. Leer los documentos y pedir explicaciones no equivale a suscribir un contrato.
Para profundizar: Service Public, suscripción de un contrato de seguro de vida y AMF, invertir en un seguro de vida.
