Ein Immobiliendarlehensangebot verdient vor jeder Annahme eine sorgfältige Prüfung. Die Bedenkzeit gibt Ihnen Gelegenheit zu überprüfen, ob die angebotene Finanzierung zu Ihrem Vorhaben passt und ihre Bedingungen verständlich sind. Sie können das Angebot auch ablehnen.
Wenn Sie nach „Darlehensangebot Bedenkzeit“ suchen, notieren Sie zunächst das Empfangsdatum und prüfen Sie anschließend den Darlehensbetrag, die Rückzahlungen, die Kreditkosten und die damit verbundenen Bedingungen. Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information: Bitten Sie bei Fragen zu Ihrem Vorgang um eine auf Ihre Situation zugeschnittene Erklärung.
Die Frist vor der Annahme ermitteln
Bevor Sie ein Immobiliendarlehensangebot annehmen, müssen Sie eine Mindestbedenkzeit von 10 Kalendertagen einhalten. Diese Frist beginnt am Tag nach dem Erhalt des Angebots. Sie können das Angebot ab dem 11. Tag datiert und unterschrieben per Post an den Darlehensgeber zurücksenden.
Ein Angebot, das Sie beispielsweise am 1. Februar erhalten, können Sie ab dem 12. Februar annehmen. Um Ihren eigenen Zeitplan zu erstellen, notieren Sie das Empfangsdatum, bestimmen Sie den Folgetag als Beginn der Frist und ermitteln Sie dann den ersten möglichen Tag für die Rücksendung des Angebots.
Es kann ein anderes Mittel als der Postweg vorgesehen werden, um das Datum der Annahme eindeutig festzustellen, beispielsweise eine E-Mail. Prüfen Sie vorab mit dem Darlehensgeber, welche Modalitäten für Ihren Vorgang vorgesehen sind.
Die Bank muss die Bedingungen ihres Angebots ab dessen Erhalt mindestens 30 Kalendertage lang aufrechterhalten. Beachten Sie diese Frist getrennt von der Bedenkzeit: Die erste betrifft die Aufrechterhaltung der Bedingungen, während die zweite der Annahme vorausgeht.
Angebot und FISE zusammenstellen
Wenn die Bank Ihren Antrag annimmt, muss sie Ihnen und gegebenenfalls Ihrem Bürgen kostenlos ein Darlehensangebot zusenden. Dem Angebot muss das standardisierte europäische Merkblatt, die FISE, beigefügt sein. Dieses stellt insbesondere die wesentlichen Merkmale des angebotenen Kredits, seine Rückzahlungsmodalitäten und seinen Zinssatz dar.
Halten Sie diese Unterlagen beim Lesen bereit. Prüfen Sie zunächst die Identitäten sowie Art und Zweck des Darlehens und notieren Sie dann das vorgesehene Datum der Verfügbarkeit der Mittel. Wenn Ihnen ein Punkt von Ihrem Vorhaben abzuweichen scheint oder schwer verständlich ist, bitten Sie vor Ihrer Entscheidung um Klärung.
Die FISE erleichtert den Vergleich von Angeboten verschiedener Banken. Um sie dafür zu nutzen, legen Sie die Dokumente nebeneinander und notieren Sie die Merkmale, die Sie prüfen möchten: Betrag, Rückzahlung, Zinssatz und zugehörige Bedingungen. Ein Vergleich ist hilfreicher, wenn Sie verstehen, was jedes Angebot umfasst.
Betrag und Laufzeit prüfen
Vergleichen Sie den im Angebot angegebenen Darlehensbetrag mit Ihrem Finanzierungsplan. Um die Gesamtkosten des Immobilienvorhabens zu bestimmen, müssen insbesondere der Kaufpreis der Immobilie oder die Baukosten, die Kosten der Sicherheit, die Notargebühren und die Bearbeitungsgebühren des Darlehens berücksichtigt werden.
Prüfen Sie auch, welchen Anteil Ihr Eigenkapital in Ihrem Plan einnimmt. Sie können Ihre Ersparnisse ganz oder teilweise einsetzen, um einen Teil Ihres Immobilienvorhabens zu finanzieren. Bitten Sie die Bank, Ihnen jede Abweichung zu erklären, die Sie zwischen diesem Plan und dem angebotenen Betrag feststellen.
Prüfen Sie anschließend die gewählte Laufzeit und die vorgesehenen Monatsraten. Die Laufzeit eines Immobiliendarlehens ist variabel und in der Regel mit der Bank verhandelbar. Prüfen Sie, ob der vorgelegte Zeitplan Ihren Vorstellungen entspricht, und bitten Sie um eine Erklärung, wenn Sie den Rhythmus der Rückzahlungen schwer einschätzen können.
Bei einem Darlehen mit festem Zinssatz enthält das Angebot einen Tilgungsplan, der für jede Monatsrate den Anteil für die Tilgung des Kapitals und den Anteil für die Zinsen ausweist. Nehmen Sie sich Zeit, diese Tabelle zu lesen: Sie ermöglicht es, diese Bestandteile im Verlauf der Rückzahlung zu unterscheiden.
Zinssatz und Kreditkosten verstehen
Der Zinssatz kann fest oder anpassbar sein. Ein fester Zinssatz bleibt während der Laufzeit des Darlehens unverändert, sofern der Kredit während der Rückzahlung nicht neu verhandelt oder umgeschuldet wird. Ein anpassbarer Zinssatz verändert sich entsprechend der Entwicklung eines Referenzzinssatzes.
Bei einem Darlehen mit variablem oder anpassbarem Zinssatz enthält das Angebot ein Merkblatt, das die Bedingungen und Modalitäten der Zinsänderung angibt. Es enthält außerdem ein informatives Dokument, das die Auswirkungen einer Änderung auf die Monatsraten, die Darlehenslaufzeit und die Gesamtkosten des Kredits simuliert. Lesen Sie das Merkblatt zusammen mit dieser Simulation und bitten Sie um Erklärungen dazu, was die dargestellten Änderungen für Ihr Budget bedeuten würden.
Um mehrere Angebote zu vergleichen, betrachten Sie den effektiven Jahreszins, den TAEG, statt nur den Sollzinssatz. Der TAEG ermöglicht einen Vergleich ihrer Gesamtkosten, sofern der Darlehensbetrag gleich ist. Er berücksichtigt insbesondere die Bearbeitungsgebühren, die Kosten der Darlehensnehmerversicherung und die Kosten der Sicherheiten.
Wenn Ihr Vorhaben den Kauf einer noch fertigzustellenden Immobilie betrifft, werden die Zwischenzinsen bei der Berechnung des TAEG nicht berücksichtigt. Fragen Sie den Darlehensgeber daher nach diesen Zinsen und nach dem für Ihr Vorhaben geltenden Auszahlungszeitplan.
Sicherheiten und Versicherung erneut prüfen
Die Bank kann eine Sicherheit verlangen, damit die Monatsraten bezahlt werden können, falls Sie Schwierigkeiten haben, diese zu begleichen. Sie kann eine Bankbürgschaft, eine vertragliche Hypothek oder eine besondere gesetzliche Hypothek zugunsten des Darlehensgebers vorschreiben. Ermitteln Sie die im Angebot verlangte Sicherheit und ihre Kosten in Ihrem Finanzierungsplan.
Die Bank kann außerdem eine Darlehensnehmerversicherung verlangen und die Risiken festlegen, die sie abdecken muss. Sie kann Ihnen jedoch nicht die Wahl des Versicherers vorschreiben. Wenn die Bank eine Versicherung anbietet, muss sie ein Merkblatt mit deren Merkmalen beifügen.
Prüfen Sie erneut die in den Versicherungsunterlagen dargestellten abgedeckten Risiken und den Tarif. Wenn Sie einen anderen Versicherer in Betracht ziehen, klären Sie mit der Bank, welche Bedingungen sie vorsieht. Bitten Sie vor Ihrer Wahl auch um eine Erklärung zu jedem Begriff oder jeder Bedingung, die Sie nicht verstehen.
Ihre Entscheidung und den weiteren Verlauf des Vorhabens vorbereiten
Stellen Sie vor der Rücksendung des Angebots Ihre Fragen zusammen: Entspricht der Betrag der gesuchten Finanzierung? Sind Laufzeit und Monatsraten wie von Ihnen vorgesehen? Verstehen Sie den TAEG, die Sicherheit, die Versicherung und das Datum der Verfügbarkeit der Mittel? Bitten Sie um Antworten zu den Punkten, die noch unklar sind, und bewahren Sie Ihre Unterlagen auf, um sie gemeinsam erneut durchzusehen.
Bis zur Annahme des Angebots darf der Käufer keinerlei Zahlung von der Bank erhalten. Wenn das Geschäft unter Mitwirkung eines Notars abgewickelt wird, werden die Mittel in der Regel am Tag der Unterzeichnung der Urkunde vor dem Notar ausgezahlt. Bei Bauarbeiten zahlt die Bank die Mittel je nach dem im Angebot vorgesehenen Zeitplan in einer oder mehreren Teilzahlungen aus.
Treffen Sie schließlich eine informierte Entscheidung: Sie können das Angebot nach Ablauf der geltenden Frist annehmen oder es ablehnen. Wenn Sie sich bei Ihren Schritten begleiten lassen möchten, können Sie sich insbesondere an eine Beratungsstelle für Wohnungsfragen auf Département-Ebene, eine Adil, wenden.
