Una oferta de préstamo hipotecario merece una lectura atenta antes de aceptarla. El plazo de reflexión te da la oportunidad de comprobar que la financiación propuesta se ajusta a tu proyecto y que sus condiciones son comprensibles. También puedes optar por rechazar la oferta.
Para abordar la búsqueda «oferta préstamo plazo reflexión», empieza por anotar la fecha de recepción y examina después el importe del préstamo, los reembolsos, el coste del crédito y las condiciones que lo acompañan. Esta guía ofrece información general: si tienes alguna pregunta sobre tu expediente, solicita una explicación adaptada a tu situación.
Identificar el plazo antes de la aceptación
Antes de aceptar una oferta de préstamo hipotecario, debes respetar un plazo mínimo de reflexión de 10 días naturales. Este plazo comienza al día siguiente de recibir la oferta. Puedes devolver la oferta al prestamista a partir del 11.º día, por correo y con fecha y firma.
Por ejemplo, una oferta recibida el 1 de febrero puede aceptarse a partir del 12 de febrero. Para preparar tu propio calendario, anota la fecha de recepción, identifica el día siguiente como punto de partida del plazo y determina después el primer día posible para devolver la oferta.
Es posible prever un medio distinto del correo postal para dejar constancia cierta de la fecha de aceptación, por ejemplo, un correo electrónico. Antes de proceder, comprueba con el prestamista las modalidades previstas para tu expediente.
El banco debe mantener las condiciones de su oferta durante un plazo mínimo de 30 días naturales a partir de su recepción. Identifica este plazo por separado del plazo de reflexión: el primero se refiere al mantenimiento de las condiciones, mientras que el segundo precede a la aceptación.
Reunir la oferta y la FISE
Si el banco acepta tu solicitud, debe enviarte gratuitamente una oferta de préstamo, así como a tu eventual avalista. La oferta debe ir acompañada de la ficha de información normalizada europea, o FISE. Esta presenta, entre otros datos, las principales características del crédito propuesto, sus modalidades de reembolso y su tipo de interés.
Ten estos documentos a la vista mientras los lees. Empieza por comprobar las identidades, la naturaleza y el objeto del préstamo y anota después la fecha prevista de disponibilidad de los fondos. Si algún elemento te parece diferente de tu proyecto o difícil de entender, pide una aclaración antes de decidir.
La FISE facilita la comparación de las ofertas de distintos bancos. Para aprovecharla, coloca los documentos uno al lado del otro y anota las características que deseas examinar: importe, reembolso, tipo y condiciones asociadas. Una comparación es más útil cuando entiendes qué cubre cada propuesta.
Comprobar el importe y el plazo
Compara el importe del préstamo indicado en la oferta con tu plan de financiación. Para determinar el importe total de la operación inmobiliaria, hay que tener en cuenta, entre otros conceptos, el precio de la vivienda o el coste de la construcción, el coste de la garantía, los gastos de notaría y los gastos de tramitación del préstamo.
Revisa también el lugar que ocupa tu aportación personal en el plan. Puedes utilizar todos tus ahorros o parte de ellos para financiar una parte de tu proyecto inmobiliario. Pide al banco que te explique cualquier diferencia que observes entre ese plan y el importe propuesto.
Examina después el plazo elegido y las cuotas mensuales previstas. El plazo de un préstamo hipotecario es variable y generalmente negociable con el banco. Comprueba que el calendario presentado corresponde a lo que habías previsto y pide una explicación si te resulta difícil valorar el ritmo de los reembolsos.
En un préstamo a tipo fijo, la oferta incluye un calendario que detalla, para cada cuota mensual, la parte destinada al reembolso del capital y la destinada a los intereses. Tómate el tiempo necesario para leer esta tabla: permite distinguir estos componentes a lo largo del reembolso.
Entender el tipo y el coste del crédito
El tipo puede ser fijo o revisable. Un tipo fijo permanece sin cambios durante el plazo del préstamo, salvo que se renegocie o se recompre el crédito durante su reembolso. Un tipo revisable varía según la evolución de un tipo de referencia.
En un préstamo a tipo variable o revisable, la oferta incluye un documento informativo que indica las condiciones y modalidades de variación del tipo. También incluye un documento orientativo que simula el impacto de una variación en las cuotas mensuales, el plazo del préstamo y el coste total del crédito. Lee el documento informativo junto con esta simulación y pide explicaciones sobre lo que las variaciones presentadas implicarían para tu presupuesto.
Para comparar varias ofertas, fíjate en la tasa anual efectiva global, o TAEG, en lugar de fijarte únicamente en el tipo de interés. La TAEG permite comparar su coste total siempre que el importe del préstamo sea el mismo. Tiene en cuenta, entre otros conceptos, los gastos de tramitación, el coste del seguro del prestatario y el de las garantías.
Si tu proyecto se refiere a una compra en venta de un inmueble en estado futuro de terminación, los intereses intercalares no se tienen en cuenta en el cálculo de la TAEG. Por tanto, recuerda preguntar al prestamista por estos intereses y por el calendario de liberación de fondos aplicable a tu operación.
Revisar las garantías y el seguro
El banco puede exigir una garantía para permitir el pago de las cuotas mensuales si tienes dificultades para abonarlas. Puede imponer un aval bancario, una hipoteca convencional o una hipoteca legal especial del prestamista de dinero. Identifica la garantía exigida en la oferta y su coste en tu plan de financiación.
El banco también puede exigir un seguro del prestatario y determinar los riesgos que debe cubrir. Sin embargo, no puede imponerte la elección de la aseguradora. Si el banco propone un seguro, debe adjuntar un documento informativo que presente sus características.
Revisa los riesgos cubiertos y la tarifa que figuran en los documentos del seguro. Si estás considerando otra aseguradora, comprueba con el banco las condiciones que prevé. Pide también una explicación sobre cualquier término o condición que no entiendas antes de elegir.
Preparar tu decisión y los siguientes pasos del proyecto
Antes de devolver la oferta, reúne tus preguntas: ¿el importe corresponde a la financiación buscada? ¿El plazo y las cuotas mensuales son los que habías previsto? ¿Entiendes la TAEG, la garantía, el seguro y la fecha de disponibilidad de los fondos? Pide respuestas sobre los puntos que sigan sin estar claros y conserva después tus documentos para revisarlos conjuntamente.
Hasta la aceptación de la oferta, el comprador no debe recibir ningún desembolso del banco. Cuando la operación se realiza con la intervención de un notario, los fondos suelen liberarse el día de la firma de la escritura ante el notario. Para obras, el banco libera los fondos en una o varias veces según el calendario previsto en la oferta.
Por último, elige con conocimiento de causa: puedes aceptar la oferta después del plazo aplicable o rechazarla. Si deseas acompañamiento en tus gestiones, puedes dirigirte, entre otras opciones, a una agencia departamental de información sobre la vivienda, o Adil.
