Assicurazione del mutuo: capire la legge Lemoine

State preparando un mutuo o volete rivedere la vostra assicurazione attuale? Questa guida spiega le garanzie, il costo del contratto e gli aspetti da valutare prima di cambiare assicurazione.

A Gex, Sabri HAMDA e Alperea vi aiutano a leggere le proposte: garanzie richieste dalla banca, quote assicurate, periodi di franchigia ed esclusioni. Un eventuale risparmio va valutato su contratti comparabili e in base alla vostra situazione.

Questi quattro documenti ufficiali aiutano a comprendere il quadro dell’assicurazione del mutuo e a preparare gli scambi con la banca. Riproducono testi o pareri datati; consulta anche le disposizioni consolidate e le informazioni degli organismi che li hanno emessi.

1) Che cos’è l’assicurazione sul prestito?

L’assicurazione sul prestito protegge sia il mutuatario sia la banca: in caso di evento imprevisto (decesso, invalidità, incapacità lavorativa…), l’assicuratore copre tutte o parte delle rate o del capitale residuo, secondo le garanzie del contratto.

È obbligatoria? Non in senso strettamente legale. In pratica, però, una banca richiede quasi sempre una copertura minima (decesso + PTIA, spesso ITT/IPT) per concedere un mutuo immobiliare.

2) Polizza collettiva bancaria o assicuratore esterno

Il contratto proposto dalla banca e un contratto esterno possono avere prezzi e garanzie diversi. Confrontate il costo sulla stessa durata, le quote assicurate e le condizioni di indennizzo, tenendo conto delle garanzie richieste dal prestatore.

3) Loi Lemoine: cosa puoi fare oggi

Per i mutui e i contratti che rientrano nel dispositivo francese, la legge Lemoine consente il cambio in qualsiasi momento con garanzie equivalenti. Il finanziatore deve comunicare la decisione entro dieci giorni lavorativi. Per un finanziamento in CHF o soggetto al diritto svizzero, verificate prima il quadro applicabile al dossier.

In questo quadro, il finanziatore non può addebitare spese aggiuntive per l’analisi o l’appendice di sostituzione, né modificare tasso o condizioni del mutuo in cambio dell’assicurazione esterna. Eventuali costi della nuova polizza o dell’intermediazione vanno comunque inclusi nel confronto.

Code de la consommation, L. 313-30 · L. 313-31 · L. 313-32 · Code des assurances, L. 113-12-2

Per i mutui interessati non possono essere richiesti dati sanitari né esami medici se la quota assicurata dell’insieme dei debiti residui non supera 200.000 € per assicurato e il rimborso termina prima del suo 60º compleanno. Le due condizioni devono essere entrambe soddisfatte.

4) TAEA: il dato per un confronto reale

Il TAEA (tasso annuo effettivo dell’assicurazione) esprime il costo della polizza. È un indicatore chiave per confrontare assicurazione bancaria ed esterna, ma non basta: devi verificare anche garanzie, franchigie, esclusioni e definizioni (ITT/IPT/IPP…).

5) Cambiare assicurazione sul prestito: passo dopo passo

1. Raccogliete FSI, scheda personalizzata del finanziatore, polizza attuale e dati del mutuo.
2. Richiedete una proposta e verificate garanzie, quote, esclusioni, costi e condizioni di ammissione.
3. Inviate richiesta di sostituzione e nuova polizza al finanziatore; conservate la prova di ricezione.
4. Il finanziatore risponde entro dieci giorni lavorativi. Un rifiuto deve essere esplicito e motivato; in caso di consenso segue un’appendice senza spese bancarie aggiuntive.
5. Coordinate consenso del finanziatore, fine della polizza attuale e decorrenza della nuova. Non disdite prima di aver organizzato la continuità della copertura.

6) Gli errori più frequenti

I 3 errori che costano caro: (1) confrontare solo il prezzo senza verificare l’equivalenza, (2) dimenticare le esclusioni (schiena/psiche/sport), (3) inviare una richiesta incompleta (ritardando la risposta della banca).

7) FAQ sull’assicurazione sul prestito (domande frequenti)

Come scegliere l’assicurazione sul mutuo? →

• Documenti
  ufficiali

  Scarica i testi di riferimento: Loi Lemoine, Decreto FSI, CCSF (equivalenza), ACPR (buone pratiche).

• Analisi
  gratuita

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• Preventivo
  online

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