I diversi costi legati ai prestiti: Cosa prevedere

Quando si sottoscrive un prestito, che sia un mutuo per l'acquisto di una casa, un prestito personale o un altro tipo di finanziamento, è importante prendere in considerazione non solo gli interessi, ma anche i costi accessori. Questi costi possono rappresentare una parte significativa del costo totale del prestito e devono essere anticipati per evitare brutte sorprese. Questo articolo dettaglia i principali costi legati ai prestiti e fornisce consigli su come gestirli in modo efficace.

Spese di pratica

Le spese di pratica sono i costi che le banche o gli istituti di credito addebitano per l'istruttoria della tua richiesta di prestito. Esse coprono l'elaborazione amministrativa della tua pratica, la verifica della tua solvibilità e l'analisi delle garanzie. Le caratteristiche principali delle spese di pratica includono:

• Importo: Le spese di pratica sono generalmente proporzionali all'importo del prestito, spesso comprese tra lo 0,5% e l'1% dell'importo preso in prestito. Tuttavia, possono essere negoziate o addirittura eliminate presso alcuni istituti.
• Da pagare alla firma: Queste spese sono generalmente pagabili al momento della firma del contratto di prestito, ma alcuni istituti possono includerle nell'importo totale del prestito.
• Negoziazione: È possibile negoziare le spese di pratica con la propria banca, specialmente se si ha un buon profilo di debitore o si è clienti fedeli.

Spese di garanzia

Le spese di garanzia sono legate alla sicurezza del prestito per l'istituto erogante. In caso di insolvenza del debitore, queste garanzie consentono alla banca di recuperare tutto o parte del capitale prestato. Le principali forme di garanzia includono:

• Ipoteca: L'ipoteca è una garanzia presa su un bene immobiliare. Se il debitore non rimborsa il prestito, la banca può pignorare e vendere il bene per recuperare il proprio credito. Le spese dell'ipoteca includono le spese del notaio, le tasse di registrazione e l'imposta di bollo.
• Cauzione: La cauzione è un'alternativa all'ipoteca. Può essere fornita da una società di fideiussione o da un terzo. Le spese di cauzione sono generalmente inferiori a quelle dell'ipoteca e possono includere un contributo a un fondo di garanzia e spese di pratica.
• Privilegio del creditore immobiliare (PCI): Il PCI è una garanzia simile all'ipoteca, ma applicabile solo ai prestiti immobiliari per l'acquisto di un bene esistente. Le spese sono inferiori a quelle di un'ipoteca, poiché non richiedono l'imposta di bollo.

Spese di assicurazione del debitore

L'assicurazione del debitore è generalmente obbligatoria per i prestiti immobiliari e i prestiti personali di importo elevato. Essa protegge sia il debitore che la banca in caso di morte, invalidità o perdita del lavoro. Le caratteristiche principali includono:

• Importo: Il costo dell'assicurazione del debitore è calcolato in base al capitale prestato, alla durata del prestito e al profilo del debitore (età, stato di salute, professione). È generalmente espresso come percentuale del capitale prestato.
• Opzioni: Esistono diverse opzioni di assicurazione del debitore, che coprono rischi diversi (morte, invalidità, incapacità lavorativa, perdita del lavoro). Ogni opzione aumenta il costo totale dell'assicurazione.
• Esternalizzazione: Il debitore ha la possibilità di sottoscrivere un'assicurazione esterna a quella proposta dalla banca, spesso a condizioni più vantaggiose. Questa pratica è chiamata delega di assicurazione.

Spese del notaio

Le spese del notaio sono obbligatorie all'acquisto di un bene immobiliare. Esse comprendono non solo gli onorari del notaio, ma anche le tasse e gli imposte dovuti allo Stato. Le caratteristiche principali includono:

• Importo: Le spese del notaio rappresentano circa il 7-8% del prezzo di acquisto di un immobile usato e circa il 2-3% per un immobile nuovo. Esse includono l'imposta di bollo, i diritti di registrazione e gli onorari del notaio.
• Calcolo: Le spese del notaio sono calcolate come percentuale del prezzo di acquisto dell'immobile. È importante prevederle nel budget complessivo dell'acquisto.
• Negoziazione: Gli onorari del notaio sono fissati per decreto, ma alcune spese accessorie (spese di trasferta, fotocopie, ecc.) possono essere negoziate.

Spese di estinzione anticipata

In caso di estinzione anticipata di tutto o parte del prestito, la banca può applicare spese di estinzione anticipata (o penali di estinzione anticipata). Queste spese sono destinate a compensare la perdita di guadagno per la banca. Le caratteristiche principali includono:

• Importo: Le spese di estinzione anticipata sono generalmente limitate al 3% del capitale residuo dovuto o all'equivalente di sei mesi di interessi. Esse non si applicano in caso di vendita del bene per motivi di mobilità professionale, decesso del debitore o perdita del lavoro.
• Negoziazione: È possibile negoziare un'esenzione totale o parziale delle spese di estinzione anticipata al momento della sottoscrizione del prestito.

Esempi concreti

Supponiamo che un debitore sottoscriva un prestito immobiliare di 200.000 € con un'ipoteca come garanzia. Le spese di pratica potrebbero ammontare a 1.500 €, le spese dell'ipoteca a 3.000 €, l'assicurazione del debitore allo 0,36% del capitale prestato (cioè 720 € all'anno) e le spese del notaio al 7% del prezzo di acquisto (14.000 €). In totale, queste spese accessorie rappresentano una parte significativa del costo del prestito.

Leggi che regolano le spese di credito

Le spese legate ai prestiti sono regolate dal Codice del consumo e dal Codice monetario e finanziario. Questi testi precisano le condizioni di applicazione delle spese di pratica, delle spese di garanzia, dell'assicurazione del debitore e delle spese di estinzione anticipata. È importante comprendere bene queste disposizioni per evitare brutte sorprese.

Conclusione

Le spese accessorie legate a un prestito possono aumentare notevolmente il costo totale del finanziamento. È quindi essenziale prevederle e integrarle nel budget complessivo del progetto. Negoziano alcune spese, scegliendo garanzie adeguate e confrontando le offerte di assicurazione, i debitori possono ridurre questi costi e ottimizzare il loro finanziamento. Prima di firmare un contratto di prestito, è consigliabile chiedere un dettaglio preciso di tutte le spese associate e consultare un consulente finanziario per assicurarsi di fare le scelte migliori.