Le garanzie per i prestiti: Cosa sapere

Quando si richiede un prestito, che sia immobiliare, al consumo o professionale, la banca o l'istituto di credito spesso richiede garanzie per proteggersi in caso di mancato pagamento. Queste garanzie permettono di assicurare il rimborso del credito offrendo un'assicurazione aggiuntiva al creditore. Questo articolo esplora le principali forme di garanzie, i loro vantaggi e i punti da considerare nella scelta di una garanzia per un prestito.

Cosa è una garanzia di prestito?

Una garanzia di prestito è una protezione richiesta dal creditore per garantire il rimborso del credito in caso di mancato pagamento da parte del debitore. In caso di mancato pagamento delle rate, il creditore può utilizzare la garanzia per recuperare tutto o parte del capitale prestato. Le garanzie possono assumere forme diverse, a seconda del tipo di prestito e delle esigenze specifiche del debitore.

Le principali forme di garanzie

Esistono diversi tipi di garanzie per i prestiti, ognuna adatta a situazioni specifiche:

• Ipoteca: L'ipoteca è la garanzia più comune per i prestiti immobiliari. Consiste in una registrazione sul bene immobiliare finanziato, consentendo alla banca di pignorare e vendere il bene in caso di mancato pagamento del prestito. I costi dell'ipoteca includono le spese notarili e le tasse di pubblicità fondiaria.
• Cauzione: La cauzione è un'alternativa all'ipoteca, spesso utilizzata per i prestiti immobiliari e al consumo. La cauzione può essere fornita da una società di garanzia o da un terzo. In caso di mancato pagamento da parte del debitore, la cauzione si impegna a rimborsare il prestito. I costi della cauzione sono generalmente inferiori a quelli dell'ipoteca.
• Privilegio del creditore pignoratizio (PPD): Il PPD è una garanzia simile all'ipoteca, ma riservata ai prestiti immobiliari per l'acquisto di beni esistenti. Meno costoso dell'ipoteca, il PPD consente al creditore di recuperare il dovuto in modo prioritario in caso di vendita forzata del bene.
• Pignoramento: Il pignoramento è una garanzia su un bene mobile (conti di risparmio, portafoglio titoli, ecc.). In caso di mancato rimborso, il creditore può pignorare gli attivi pignorati per recuperare il capitale prestato.

Vantaggi delle garanzie di prestito

Le garanzie offrono diversi vantaggi, sia per i creditori che per i debitori:

• Sicurezza del prestito: Per i creditori, le garanzie riducono il rischio di mancato rimborso, consentendo di concedere prestiti a condizioni più favorevoli (tassi di interesse ridotti, durata più lunga, ecc.).
• Accesso al finanziamento: Per i debitori, le garanzie permettono di accedere più facilmente al finanziamento, soprattutto in caso di profilo finanziario considerato a rischio dai creditori (redditi variabili, assenza di contributo, ecc.).
• Scelta delle garanzie: In base alla natura del prestito e alle esigenze specifiche del debitore, è possibile scegliere tra diversi tipi di garanzie, ciascuna con costi e implicazioni diverse.
• Protezione dei debitori: Alcune garanzie, come la cauzione, offrono una protezione aggiuntiva ai debitori in caso di difficoltà finanziarie, evitando il pignoramento del loro bene.

Punti da considerare prima di scegliere una garanzia

La scelta della garanzia deve essere fatta con attenzione, tenendo conto di diversi elementi:

• Costo: Il costo della garanzia varia in base al tipo. Ad esempio, i costi dell'ipoteca possono rappresentare fino al 2% dell'importo del prestito, mentre i costi della cauzione sono spesso inferiori.
• Durata del prestito: La durata del prestito può influenzare la scelta della garanzia. Per un prestito a breve termine, una cauzione può essere più vantaggiosa rispetto a un'ipoteca, che comporta costi più elevati.
• Natura del bene: Il tipo di bene finanziato (immobiliare, mobile) determina anche la garanzia più adatta. I prestiti immobiliari sono generalmente garantiti da un'ipoteca o un PPD, mentre i prestiti al consumo possono essere garantiti da un pignoramento.
• Rischi associati: Ogni tipo di garanzia comporta rischi specifici. Ad esempio, in caso di pignoramento ipotecario, il debitore perde il suo bene immobiliare, mentre con una cauzione, il garante può essere chiamato a rimborsare il prestito.

Esempi concreti

Supponiamo che un debitore stipuli un prestito immobiliare di 200.000 € con un'ipoteca come garanzia. Se il debitore non rimborsa il prestito, la banca può pignorare e vendere il bene per recuperare il capitale residuo. Al contrario, se il debitore avesse optato per una cauzione, sarebbe stata la società di garanzia a gestire il rimborso, con eventuali azioni legali contro il debitore.

Testi di legge che regolano le garanzie di prestito

Le garanzie di prestito sono regolate dal Codice civile e dal Codice monetario e finanziario. Questi testi precisano le condizioni di validità delle garanzie, i diritti e doveri dei debitori e dei creditori, nonché le procedure in caso di mancato rimborso del prestito. È essenziale comprendere bene queste disposizioni prima di stipulare una garanzia.

Conclusioni

Le garanzie sono un elemento essenziale per garantire un prestito, sia per i creditori che per i debitori. Scegliendo la garanzia più adatta alla propria situazione, è possibile ottenere condizioni di finanziamento più favorevoli proteggendo i propri interessi. Prima di sottoscrivere una garanzia, è consigliabile comprendere bene le implicazioni e consultare un consulente finanziario se necessario.