Pour étudier votre capacité emprunt cotisation assurance comprise, partez du montant que vous envisagez de consacrer chaque mois au nouveau prêt, assurance comprise. Réunissez aussi les mensualités de vos crédits en cours et les cotisations d’assurance qui leur sont liées. Vous pourrez ainsi préparer une estimation à confronter à votre budget et aux propositions des banques.
Cette estimation sert à préparer votre projet : la banque évalue aussi votre solvabilité à partir de vos revenus, de votre épargne, de vos dépenses et de vos dettes. Si elle accepte votre demande, elle vous transmet une offre de prêt.
Réunir les éléments de son budget mensuel
Commencez par inscrire votre revenu mensuel, puis les remboursements mensuels de l’ensemble de vos crédits et les cotisations mensuelles d’assurance liées à ces crédits. Le taux d’endettement rapporte ces remboursements et cotisations au revenu mensuel.
Pour le projet envisagé, relevez également la mensualité souhaitée, le taux d’intérêt du crédit, le taux d’intérêt de l’assurance emprunteur et la durée souhaitée du prêt. Ces éléments entrent dans l’estimation de la capacité d’emprunt.
Gardez une vue d’ensemble de vos dépenses de logement : remboursements du crédit immobilier, cotisation d’assurance emprunteur, charges de copropriété, consommations d’électricité et de chauffage et taxe foncière. Les réunir vous aide à relire votre budget au-delà de la seule échéance du futur prêt.
Où placer la cotisation d’assurance ?
Dans votre tableau, distinguez le remboursement du crédit et la cotisation d’assurance emprunteur, puis regardez leur montant mensuel ensemble. Service Public définit la mensualité du prêt immobilier comme le montant à verser chaque mois pour rembourser le prêt et payer la cotisation mensuelle de son assurance emprunteur.
Si vous avez déjà des crédits, reprenez pour chacun le remboursement et la cotisation d’assurance associés. Ajoutez ensuite les montants envisagés pour le nouveau prêt afin de préparer votre lecture du taux d’endettement. La banque doit vérifier que votre taux d’endettement n’est pas supérieur à 35 % : il correspond à la part de l’ensemble de vos mensualités de crédits et assurances de crédit dans votre revenu mensuel.
Pour votre budget remboursement crédit, cette vérification est un repère à distinguer de l’examen complet du dossier. La banque prend en compte votre situation financière pour évaluer votre solvabilité.
Prévoir aussi le coût global du projet
La capacité de remboursement et le montant à financer répondent à deux questions différentes. Pour préparer ce dernier, additionnez le prix du logement ou le coût de la construction, ainsi que les frais applicables à votre opération : garantie du prêteur, frais de notaire, frais de dossier du prêt et de l’assurance emprunteur, par exemple.
Selon le projet, d’autres postes peuvent s’ajouter, comme les frais d’ouverture d’un compte en cas de nouvelle domiciliation des revenus ou la rémunération d’un courtier ou d’un agent immobilier. Séparez ces coûts de votre relevé des remboursements et cotisations mensuels pour garder une lecture claire des deux budgets.
Faites également le point sur votre épargne. Vous pouvez en utiliser tout ou partie pour financer une partie du projet : cette somme constitue alors votre apport personnel.
Examiner l’assurance et comparer les offres
La banque peut exiger une assurance emprunteur et fixer les risques qui doivent être couverts. Vous pouvez toutefois choisir votre assureur dans les conditions prévues par la banque. L’assurance du prêt peut concerner notamment le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi.
Pour comparer les propositions, regardez le taux annuel effectif global, ou TAEG, plutôt que le seul taux d’intérêt. Pour un même montant emprunté, le TAEG permet de comparer le coût total des offres ; il prend notamment en compte le coût de l’assurance emprunteur, les frais de dossier et le coût des garanties.
La fiche d’information standardisée européenne présente les principales caractéristiques et les modalités de remboursement du crédit proposé. Sa présentation facilite la comparaison des offres et l’analyse de leur impact. Pour un prêt à taux fixe, l’échéancier de l’offre détaille, pour chaque mensualité, la part consacrée au capital et celle consacrée aux intérêts.
De l’estimation à la décision
Utilisez votre relevé pour préparer une estimation, puis vérifiez les montants et les conditions dans les propositions reçues. Une simulation sert à explorer votre budget ; prenez ensuite le temps de lire les documents avant de décider. Si la banque accepte votre demande, elle vous transmet une offre de prêt que vous pouvez aussi choisir de refuser.
