Los distintos cargos relacionados con los créditos: Lo que hay que prever

Cuando se suscribe un crédito, ya sea un préstamo hipotecario, un crédito al consumo u otro tipo de financiación, es importante tener en cuenta no solo los intereses, sino también los cargos adicionales. Estos cargos pueden representar una parte significativa del costo total del crédito y deben ser anticipados para evitar sorpresas desagradables. Este artículo detalla los principales cargos relacionados con los créditos y brinda consejos para gestionarlos de manera eficaz.

Cargos de trámite

Los cargos de trámite son los cargos que los bancos o entidades de crédito cobran por el estudio de su solicitud de préstamo. Cubren el procesamiento administrativo de su expediente, la verificación de su solvencia y el análisis de las garantías. Las características principales de los cargos de trámite incluyen:

• Importe: Los cargos de trámite suelen ser proporcionales al monto del préstamo, a menudo entre el 0,5 % y el 1 % del monto prestado. Sin embargo, pueden ser negociados e incluso eliminados, dependiendo de las entidades.
• Pago al firmar: Estos cargos suelen pagarse al momento de firmar el contrato de préstamo, pero algunas entidades pueden incluirlos en el monto total del préstamo.
• Negociación: Es posible negociar los cargos de trámite con su banco, especialmente si tiene un buen perfil crediticio o si es un cliente fiel.

Cargos de garantía

Los cargos de garantía están relacionados con la seguridad del préstamo para la entidad prestamista. En caso de incumplimiento del prestatario, estas garantías permiten al banco recuperar total o parcialmente el capital prestado. Las principales formas de garantía incluyen:

• Hipoteca: La hipoteca es una garantía sobre un bien inmueble. Si el prestatario no paga su préstamo, el banco puede embargar y vender el bien para recuperarse. Los cargos de hipoteca incluyen los honorarios del notario, los gastos de registro y el impuesto de actos jurídicos documentados.
• Aval: El aval es una alternativa a la hipoteca. Puede ser proporcionado por una sociedad de garantía o por un tercero. Los cargos de aval suelen ser más bajos que los de la hipoteca e pueden incluir una contribución a un fondo de garantía y gastos de trámite.
• Préstamo con garantía hipotecaria: El préstamo con garantía hipotecaria es una garantía similar a la hipoteca, pero aplicable solo a préstamos hipotecarios para la compra de un bien existente. Los cargos son menores que los de una hipoteca, ya que no requieren impuesto de actos jurídicos documentados.

Cargos de seguro de vida

El seguro de vida es generalmente obligatorio para los créditos hipotecarios y los créditos al consumo de gran cantidad. Protege tanto al prestatario como al banco en caso de fallecimiento, invalidez o pérdida de empleo. Las características principales incluyen:

• Importe: El costo del seguro de vida se calcula en función del capital prestado, del plazo del préstamo y del perfil del prestatario (edad, estado de salud, profesión). Generalmente se expresa en porcentaje del capital prestado.
• Opciones: Existen diferentes opciones de seguro de vida, que cubren diversos riesgos (fallecimiento, invalidez, incapacidad laboral, pérdida de empleo). Cada opción aumenta el costo total del seguro.
• Externalización: El prestatario tiene la opción de contratar un seguro externo al ofrecido por el banco, a menudo en condiciones más favorables. Esta práctica se llama delegación de seguro.

Cargos de notaría

Los cargos de notaría son obligatorios al comprar un bien inmueble. Incluyen no solo los honorarios del notario, sino también los impuestos y tasas debidos al Estado. Las características principales incluyen:

• Importe: Los cargos de notaría representan aproximadamente el 7 % al 8 % del precio de compra de un bien inmueble antiguo, y alrededor del 2 % al 3 % en caso de un bien nuevo. Incluyen el impuesto de actos jurídicos documentados, los derechos de registro y los honorarios del notario.
• Cálculo: Los cargos de notaría se calculan en porcentaje del precio de compra del bien inmueble. Es importante anticiparlos en el presupuesto global de adquisición.
• Negociación: Los honorarios del notario están fijados por decreto, pero algunos cargos adicionales (gastos de desplazamiento, fotocopias, etc.) pueden ser negociados.

Cargos de reembolso anticipado

En caso de reembolso anticipado total o parcial del crédito, el banco puede aplicar cargos por reembolso anticipado (o penalidades por reembolso anticipado). Estos cargos están destinados a compensar la pérdida de ingresos para el banco. Las características principales incluyen:

• Importe: Los cargos por reembolso anticipado suelen estar limitados al 3 % del capital pendiente o al equivalente de seis meses de intereses. No se aplican en caso de venta del bien por razones de movilidad laboral, fallecimiento del prestatario o pérdida de empleo.
• Negociación: Es posible negociar una exención total o parcial de los cargos por reembolso anticipado al suscribir el préstamo.

Ejemplos concretos

Supongamos que un prestatario suscribe un préstamo hipotecario de 200 000 € con una hipoteca como garantía. Los cargos de trámite podrían ascender a 1 500 €, los cargos de hipoteca a 3 000 €, el seguro de vida al 0,36 % del capital prestado (es decir, 720 € al año) y los cargos de notaría al 7 % del precio de compra (14 000 €). En total, estos cargos adicionales representan una parte importante del costo del crédito.

Textos legales que regulan los cargos de crédito

Los cargos relacionados con los créditos están regulados por el Código de Consumo y el Código Monetario y Financiero. Estos textos especifican las condiciones de aplicación de los cargos de trámite, los cargos de garantía, el seguro de vida y los cargos de reembolso anticipado. Es importante entender estas disposiciones para evitar sorpresas desagradables.

Conclusión

Los cargos adicionales relacionados con un crédito pueden aumentar considerablemente el costo total del préstamo. Por lo tanto, es esencial anticiparlos e integrarlos en el presupuesto global del proyecto. Al negociar algunos cargos, al elegir garantías adecuadas y al comparar las ofertas de seguros, los prestatarios pueden reducir estos costos y optimizar su financiamiento. Antes de firmar un contrato de crédito, se recomienda solicitar un detalle preciso de todos los cargos asociados y consultar a un asesor financiero para asegurarse de tomar las mejores decisiones.