Las garantías para los préstamos: Lo que necesitas saber

Cuando solicitas un préstamo, ya sea hipotecario, de consumo o empresarial, el banco o la entidad crediticia a menudo exige garantías para protegerse en caso de incumplimiento de pago. Estas garantías permiten asegurar el reembolso del crédito al ofrecer una garantía adicional al prestamista. Este artículo explora las principales formas de garantías, sus ventajas y los puntos a considerar al elegir una garantía para un préstamo.

¿Qué es una garantía de préstamo?

Una garantía de préstamo es una protección requerida por el prestamista para asegurar el reembolso del crédito en caso de incumplimiento por parte del prestatario. En caso de falta de pago de las cuotas, el prestamista puede utilizar la garantía para recuperar todo o parte del capital prestado. Las garantías pueden adoptar diferentes formas, según el tipo de préstamo y las necesidades específicas del prestatario.

Las principales formas de garantías

Existen varios tipos de garantías para los préstamos, cada una adaptada a situaciones específicas:

• Hipoteca: La hipoteca es la garantía más común para los préstamos hipotecarios. Consiste en una inscripción sobre el bien inmueble financiado, permitiendo al banco tomar posesión y vender el bien en caso de falta de pago del préstamo. Los gastos de hipoteca incluyen los honorarios notariales y los impuestos de publicidad registral.
• Aval: El aval es una alternativa a la hipoteca, a menudo utilizada para préstamos hipotecarios y de consumo. El aval puede ser proporcionado por una sociedad de garantía o por un tercero. En caso de incumplimiento por parte del prestatario, el aval se compromete a reembolsar el préstamo. Los gastos de aval suelen ser inferiores a los de la hipoteca.
• Privilegio de prestamista de dinero (PPD): El PPD es una garantía similar a la hipoteca, pero reservada para préstamos hipotecarios destinados a la compra de bienes existentes. Menos costoso que la hipoteca, el PPD permite al prestamista recuperar su deuda con prioridad en caso de venta forzosa del bien.
• Prenda: La prenda es una garantía sobre un bien mueble (cuentas de ahorro, cartera de valores, etc.). En caso de falta de reembolso, el prestamista puede embargar los activos prendados para recuperar el capital prestado.

Ventajas de las garantías de préstamo

Las garantías ofrecen varias ventajas, tanto para los prestamistas como para los prestatarios:

• Seguridad del préstamo: Para los prestamistas, las garantías reducen el riesgo de incumplimiento, lo que puede permitir conceder préstamos en condiciones más favorables (intereses reducidos, plazos más largos, etc.).
• Acceso al financiamiento: Para los prestatarios, las garantías permiten acceder más fácilmente al financiamiento, especialmente en caso de perfil financiero considerado de riesgo por los prestamistas (ingresos fluctuantes, falta de ahorros, etc.).
• Elección de garantías: Según la naturaleza del préstamo y las necesidades específicas del prestatario, es posible elegir entre varios tipos de garantías, cada una con costos e implicaciones diferentes.
• Protección de los prestatarios: Algunas garantías, como el aval, ofrecen una protección adicional a los prestatarios en caso de dificultades financieras, evitando el embargo de su bien.

Puntos a considerar antes de elegir una garantía

La elección de la garantía debe hacerse con cuidado, teniendo en cuenta varios elementos:

• Costo: El costo de la garantía varía según su tipo. Por ejemplo, los gastos de hipoteca pueden representar hasta el 2 % del monto del préstamo, mientras que los gastos de aval suelen ser inferiores.
• Duración del préstamo: La duración del préstamo puede influir en la elección de la garantía. Para un préstamo a corto plazo, un aval puede ser más ventajoso que una hipoteca, que implica costos más altos.
• Naturaleza del bien: El tipo de bien financiado (inmueble, mueble) también determina la garantía más adecuada. Los préstamos hipotecarios suelen estar garantizados por una hipoteca o un PPD, mientras que los préstamos de consumo pueden estar garantizados por una prenda.
• Riesgos asociados: Cada tipo de garantía conlleva riesgos específicos. Por ejemplo, en caso de embargo hipotecario, el prestatario pierde su bien inmueble, mientras que con un aval, el garante puede ser demandado para reembolsar el préstamo.

Ejemplos concretos

Supongamos que un prestatario solicita un préstamo hipotecario de 200,000 € con una hipoteca como garantía. Si el prestatario no reembolsa el préstamo, el banco puede embargar y vender el bien para recuperar el capital restante. En cambio, si el prestatario hubiera optado por un aval, sería la sociedad de garantía la que habría asumido el reembolso, con posibles acciones legales contra el prestatario.

Textos legales que regulan las garantías de préstamo

Las garantías de préstamo están reguladas por el Código Civil y el Código Monetario y Financiero. Estos textos especifican las condiciones de validez de las garantías, los derechos y obligaciones de los prestatarios y prestamistas, así como los procedimientos en caso de incumplimiento del préstamo. Es esencial comprender bien estas disposiciones antes de suscribir una garantía.

Conclusión

Las garantías son un elemento esencial para asegurar un préstamo, tanto para los prestamistas como para los prestatarios. Al elegir la garantía más adecuada para tu situación, puedes obtener condiciones de financiamiento más favorables y proteger tus intereses. Antes de suscribir una garantía, se recomienda comprender bien las implicaciones y consultar a un asesor financiero si es necesario.