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Para comparar la invalidez y la incapacidad en un contrato de seguro del prestatario, comience por distinguir las situaciones contempladas: el seguro de crédito inmobiliario menciona la invalidez permanente, total o parcial, y la incapacidad temporal para trabajar, total o parcial. Para saber si una garantía puede aplicarse a su situación, consulte sus condiciones de activación en el documento informativo.
Invalidez e incapacidad: ¿qué comparar?
La invalidez contemplada por Service Public se califica de permanente; puede ser total o parcial. La incapacidad para trabajar, por su parte, se califica de temporal; también puede ser total o parcial.
Tenga presente esta distinción si examina una baja laboral: busque las condiciones de la garantía de incapacidad y, por separado, las de la garantía de invalidez. Para cada garantía, busque los riesgos cubiertos y las condiciones que permiten obtener el reembolso del crédito.
El seguro del prestatario puede hacerse cargo de todas o parte de las cuotas pendientes del crédito inmobiliario en las situaciones cubiertas. Para entender lo que prevé su contrato, relacione la situación descrita en la garantía con sus condiciones de activación y con la proporción del préstamo asegurada.
Leer el contenido de cada garantía
El prestamista define las garantías mínimas exigidas y su contenido, en particular el modo de cobertura del riesgo. Esta cobertura puede, por ejemplo, estar prevista hasta el final del préstamo o hasta una determinada edad.
Para comparar las garantías del seguro de crédito, identifique lo que prevé el contrato para la invalidez y, después, haga la misma lectura para la incapacidad. Para cada una, identifique el riesgo cubierto, la duración de la cobertura y las condiciones exigidas para obtener el reembolso.
El documento informativo debe enumerar los riesgos cubiertos y las condiciones que permiten activar el seguro. Debe incluir todas las cláusulas del contrato. Utilice este documento para encontrar los pasajes relativos a cada garantía y anotar los puntos que deba aclarar con la aseguradora.
Examinar condiciones, exclusiones y plazos
En la propuesta de seguro, examine las garantías concedidas, las condiciones que deben cumplirse para activarlas y las exclusiones. Service Public describe, entre otras cosas, esta información para la propuesta presentada cuando se solicita el cuestionario médico y la solicitud no se rige por el convenio Aeras.
Compare también los períodos de carencia y de franquicia: forman parte de los elementos que diferencian los contratos. Búsquelos en los documentos entregados y solicite precisiones sobre su aplicación a las garantías que está estudiando.
Para organizar su lectura, puede preparar una lista de preguntas: ¿qué garantía contempla la situación examinada? ¿Qué condiciones figuran en el documento informativo? ¿Qué exclusiones y plazos se indican en la propuesta? Conserve las respuestas junto con los documentos del préstamo para poder revisarlos conjuntamente.
Contrastar el contrato con las exigencias del prestamista
El prestamista define las características del seguro exigido según el tipo de crédito inmobiliario y la situación profesional del prestatario. Estas se refieren, entre otros aspectos, a las garantías mínimas, su contenido y la proporción del crédito que debe estar asegurada.
La ficha informativa estandarizada presenta las garantías mínimas exigidas y el coste aproximado del contrato que el prestamista podría proponer. También indica las características de su solicitud de crédito. Utilícela para comenzar su comparación a partir de las exigencias presentadas para su proyecto.
La ficha personalizada precisa, entre otros aspectos, la proporción del préstamo que debe estar asegurada, así como el tipo y el contenido de las garantías que deben cubrirse. Colóquela junto al documento informativo y compruebe, garantía por garantía, los elementos exigidos por el prestamista y los del contrato que está considerando.
Puede dirigirse a otra aseguradora, pero el contrato elegido debe respetar los criterios de la ficha personalizada entregada por el prestamista. El prestamista realiza una simulación del crédito y del contrato que podría proponer; la ficha estandarizada indica su coste aproximado. Para tomar su decisión, distinga esta simulación del trámite para obtener el contrato de seguro.
Revisar las garantías durante la vigencia del préstamo
Puede cambiar de aseguradora después de firmar el crédito inmobiliario, siempre que obtenga la conformidad del prestamista con el nuevo contrato. Este puede comprobar que el nuevo contrato respeta el nivel de garantía del seguro inicial.
El trámite comprende una solicitud de cancelación a la aseguradora y una solicitud de sustitución del seguro al prestamista. En caso de rechazo, el prestamista debe indicar los motivos y, si procede, la información y las garantías que faltan en el nuevo contrato; el contrato de seguro permanece entonces vigente.
Antes de elegir un nuevo contrato, retome su comparación de la invalidez y la incapacidad a partir de los documentos disponibles. Estas indicaciones son informativas: para valorar su situación, revise las cláusulas aplicables y solicite precisiones sobre las que le parezcan ambiguas.