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Um Invalidität und Arbeitsunfähigkeit in einer Kreditnehmerversicherung zu vergleichen, unterscheiden Sie zunächst die erfassten Situationen: Die Immobilienkreditversicherung nennt die dauerhafte Invalidität, vollständig oder teilweise, und die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit, vollständig oder teilweise. Um zu erfahren, ob eine Leistung in Ihrer Situation greifen kann, prüfen Sie die Voraussetzungen für ihre Inanspruchnahme im Informationsblatt.
Invalidität und Arbeitsunfähigkeit: Was ist zu vergleichen?
Die von Service Public behandelte Invalidität wird als dauerhaft bezeichnet; sie kann vollständig oder teilweise sein. Die Arbeitsunfähigkeit wird hingegen als vorübergehend bezeichnet; sie kann ebenfalls vollständig oder teilweise sein.
Behalten Sie diese Unterscheidung im Blick, wenn Sie eine Arbeitsunfähigkeit betrachten: Suchen Sie nach den Bedingungen der Leistung bei Arbeitsunfähigkeit und getrennt davon nach denen der Leistung bei Invalidität. Prüfen Sie bei jeder Leistung die gedeckten Risiken und die Voraussetzungen für die Rückzahlung des Kredits.
Die Kreditnehmerversicherung kann in den versicherten Situationen die noch ausstehenden Raten des Immobilienkredits ganz oder teilweise übernehmen. Um zu verstehen, was Ihr Vertrag vorsieht, gleichen Sie daher die in der Leistung beschriebene Situation mit den Voraussetzungen für deren Inanspruchnahme und dem versicherten Anteil des Darlehens ab.
Den Inhalt jeder Leistung lesen
Der Kreditgeber legt die mindestens verlangten Leistungen und deren Inhalt fest, insbesondere die Art der Risikodeckung. Diese Deckung kann beispielsweise bis zum Ende des Darlehens oder bis zu einem bestimmten Alter vorgesehen sein.
Um die Leistungen der Kreditversicherung zu vergleichen, halten Sie fest, was der Vertrag für Invalidität vorsieht, und prüfen Sie anschließend auf dieselbe Weise die Arbeitsunfähigkeit. Ermitteln Sie für beide das gedeckte Risiko, die Dauer der Deckung und die Voraussetzungen für die Rückzahlung.
Das Informationsblatt muss die versicherten Risiken und die Voraussetzungen für die Inanspruchnahme der Versicherung aufführen. Sämtliche Vertragsklauseln müssen darin enthalten sein. Nutzen Sie dieses Informationsblatt, um die Passagen zu jeder Leistung zu finden und die Punkte zu notieren, die Sie mit dem Versicherer klären möchten.
Bedingungen, Ausschlüsse und Fristen prüfen
Prüfen Sie im Versicherungsangebot die gewährten Leistungen, die Voraussetzungen für deren Inanspruchnahme und die Ausschlüsse. Service Public beschreibt diese Informationen insbesondere für das Angebot, das erstellt wird, wenn ein medizinischer Fragebogen verlangt wird und der Antrag nicht unter die Aeras-Vereinbarung fällt.
Vergleichen Sie auch die Warte- und Karenzzeiten: Sie gehören zu den Merkmalen, durch die sich Verträge unterscheiden. Suchen Sie diese in den ausgehändigten Unterlagen und bitten Sie um nähere Angaben dazu, wie sie auf die von Ihnen geprüften Leistungen angewandt werden.
Für eine strukturierte Prüfung können Sie eine Fragenliste erstellen: Welche Leistung betrifft die untersuchte Situation? Welche Bedingungen stehen im Informationsblatt? Welche Ausschlüsse und Fristen sind im Angebot angegeben? Bewahren Sie die Antworten zusammen mit den Darlehensunterlagen auf, damit Sie sie gemeinsam erneut lesen können.
Den Vertrag mit den Anforderungen des Kreditgebers abgleichen
Der Kreditgeber legt die Merkmale der verlangten Versicherung nach Art des Immobilienkredits und beruflichem Status des Kreditnehmers fest. Sie betreffen insbesondere die Mindestleistungen, deren Inhalt und den Anteil, zu dem der Kredit versichert sein muss.
Das standardisierte Informationsblatt stellt die verlangten Mindestleistungen und die ungefähren Kosten des Vertrags dar, den der Kreditgeber anbieten könnte. Es enthält auch die Merkmale Ihres Kreditantrags. Nutzen Sie es, um Ihren Vergleich anhand der für Ihr Vorhaben dargestellten Anforderungen zu beginnen.
Das personalisierte Informationsblatt nennt insbesondere den Anteil, zu dem das Darlehen versichert sein muss, sowie Art und Inhalt der abzudeckenden Leistungen. Legen Sie es neben das Informationsblatt und prüfen Sie für jede Leistung die vom Kreditgeber verlangten Angaben und diejenigen des ins Auge gefassten Vertrags.
Sie können sich an einen anderen Versicherer wenden, doch der gewählte Vertrag muss die Kriterien des vom Kreditgeber ausgehändigten personalisierten Informationsblatts erfüllen. Der Kreditgeber erstellt eine Simulation des Kredits und des Vertrags, den er anbieten könnte; das standardisierte Informationsblatt nennt dessen ungefähre Kosten. Unterscheiden Sie für Ihre Entscheidung diese Simulation vom Verfahren zum Abschluss des Versicherungsvertrags.
Die Leistungen während der Darlehenslaufzeit erneut prüfen
Sie können den Versicherer nach Unterzeichnung des Immobilienkredits wechseln, sofern Sie die Zustimmung des Kreditgebers zum neuen Vertrag erhalten. Dieser kann prüfen, ob der neue Vertrag das Leistungsniveau der ursprünglichen Versicherung erfüllt.
Das Verfahren umfasst einen Kündigungsantrag beim Versicherer und einen Antrag auf Versicherungswechsel beim Kreditgeber. Bei einer Ablehnung muss der Kreditgeber die Gründe dafür und gegebenenfalls die im neuen Vertrag fehlenden Informationen und Leistungen angeben; der Versicherungsvertrag bleibt dann bestehen.
Bevor Sie einen neuen Vertrag wählen, nehmen Sie Ihren Vergleich von Invalidität und Arbeitsunfähigkeit anhand der verfügbaren Unterlagen erneut auf. Diese Hinweise dienen der Information: Um Ihre Situation einzuschätzen, lesen Sie die anwendbaren Klauseln erneut und bitten Sie um nähere Angaben zu denjenigen, die Ihnen mehrdeutig erscheinen.