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Per confrontare invalidità e incapacità in un contratto assicurativo del mutuatario, iniziate distinguendo le situazioni contemplate: l’assicurazione del mutuo immobiliare menziona l’invalidità permanente, totale o parziale, e l’incapacità temporanea al lavoro, totale o parziale. Per sapere se una garanzia può essere attivata nella vostra situazione, consultate le relative condizioni di attivazione nella nota informativa.
Invalidità e incapacità: cosa confrontare?
L’invalidità indicata da Service Public è qualificata come permanente; può essere totale o parziale. L’incapacità al lavoro è invece qualificata come temporanea; anche questa può essere totale o parziale.
Tenete presente questa distinzione se esaminate un’interruzione dell’attività lavorativa: cercate le condizioni della garanzia per l’incapacità e, separatamente, quelle della garanzia per l’invalidità. Per ciascuna garanzia, individuate i rischi coperti e le condizioni che consentono di ottenere il rimborso del mutuo.
L’assicurazione del mutuatario può farsi carico della totalità o di una parte delle rate residue del mutuo immobiliare nelle situazioni coperte. Per capire cosa prevede il vostro contratto, confrontate quindi la situazione descritta nella garanzia con le relative condizioni di attivazione e con la quota del mutuo assicurata.
Leggere il contenuto di ogni garanzia
Il finanziatore definisce le garanzie minime richieste e il loro contenuto, in particolare le modalità di copertura del rischio. Questa copertura può, ad esempio, essere prevista fino alla fine del mutuo o fino a una certa età.
Per confrontare le garanzie dell’assicurazione del credito, rilevate ciò che il contratto prevede per l’invalidità, quindi fate la stessa lettura per l’incapacità. Per ciascuna, individuate il rischio coperto, la durata della copertura e le condizioni richieste per ottenere il rimborso.
La nota informativa deve elencare i rischi garantiti e le condizioni che consentono di attivare l’assicurazione. Deve contenere tutte le clausole del contratto. Utilizzate questa nota per ritrovare i passaggi che riguardano ogni garanzia e annotare i punti da chiarire con l’assicuratore.
Esaminare condizioni, esclusioni e termini
Nella proposta assicurativa, esaminate le garanzie concesse, le condizioni da soddisfare per attivarle e le esclusioni. Service Public descrive in particolare queste informazioni per la proposta formulata quando è richiesto il questionario medico e la domanda non rientra nella convenzione Aeras.
Confrontate anche i periodi di carenza e di franchigia: fanno parte degli elementi che differenziano i contratti. Cercateli nei documenti ricevuti e chiedete chiarimenti sulla loro applicazione alle garanzie che state esaminando.
Per organizzare la lettura, potete preparare un elenco di domande: quale garanzia riguarda la situazione esaminata? Quali condizioni figurano nella nota informativa? Quali esclusioni e quali termini sono indicati nella proposta? Conservate le risposte con i documenti del mutuo, per poterle rileggere insieme.
Confrontare il contratto con i requisiti del finanziatore
Il finanziatore definisce le caratteristiche dell’assicurazione richiesta in base al tipo di mutuo immobiliare e alla situazione professionale del mutuatario. Queste riguardano in particolare le garanzie minime, il loro contenuto e la quota del mutuo che deve essere assicurata.
La scheda informativa standardizzata presenta le garanzie minime richieste e il costo approssimativo del contratto che il finanziatore potrebbe proporre. Indica anche le caratteristiche della vostra domanda di mutuo. Utilizzatela per iniziare il confronto partendo dai requisiti presentati per il vostro progetto.
La scheda personalizzata precisa in particolare la quota del mutuo che deve essere assicurata, nonché il tipo e il contenuto delle garanzie da coprire. Mettetela accanto alla nota informativa e verificate, garanzia per garanzia, gli elementi richiesti dal finanziatore e quelli del contratto preso in considerazione.
Potete rivolgervi a un altro assicuratore, ma il contratto scelto deve rispettare i criteri della scheda personalizzata consegnata dal finanziatore. Il finanziatore effettua una simulazione del mutuo e del contratto che potrebbe proporre; la scheda standardizzata ne indica il costo approssimativo. Ai fini della vostra decisione, distinguete questa simulazione dalla procedura per ottenere il contratto assicurativo.
Rileggere le garanzie durante il mutuo
Potete cambiare assicuratore dopo la firma del mutuo immobiliare, a condizione di ottenere l’accordo del finanziatore sul nuovo contratto. Quest’ultimo può verificare che il nuovo contratto rispetti il livello di garanzia dell’assicurazione iniziale.
La procedura comprende una richiesta di disdetta all’assicuratore e una richiesta di sostituzione dell’assicurazione al finanziatore. In caso di rifiuto, il finanziatore deve indicarne i motivi e, se del caso, le informazioni e le garanzie mancanti nel nuovo contratto; il contratto assicurativo rimane allora in vigore.
Prima di scegliere un nuovo contratto, riprendete il confronto tra invalidità e incapacità sulla base dei documenti disponibili. Queste indicazioni hanno carattere informativo: per valutare la vostra situazione, rileggete le clausole applicabili e chiedete chiarimenti su quelle che vi sembrano ambigue.