Para preparar una comparación útil, parta de lo que tiene actualmente: la cuota indicada en su aviso anual, las personas cubiertas y el nivel de garantías de su contrato. Reúna después estos datos en una misma ficha, que podrá utilizar para formular sus solicitudes de presupuesto y revisar las propuestas recibidas.
La búsqueda «cuota de la mutua aviso anual» responde a una pregunta práctica: ¿cuál es mi punto de partida antes de estudiar otras ofertas? El aviso de vencimiento es un documento de partida; para comprender qué cubre su contrato, compárelo con los documentos que describen sus garantías. El objetivo es comparar situaciones y prestaciones comparables, en lugar de fijarse en un importe aislado.
Empezar por el aviso de vencimiento
Su entidad de seguro de salud complementario debe enviarle anualmente un aviso de vencimiento (al menos 15 días antes de la fecha de vencimiento). Su contrato se renueva automáticamente cada año. Identifique el vencimiento y la cuota anunciada, y anote después el período al que corresponde el importe. Si dispone de varios documentos, compruebe que utiliza la información correspondiente al contrato vigente.
Para su ficha de comparación, anote el importe tal como aparece y la unidad de tiempo a la que se refiere. Si una propuesta presenta una cuota correspondiente a otro período, solicite una presentación que permita cotejar los importes. Compruebe también a qué personas y a qué garantías se refiere cada importe. Si algún punto sigue sin estar claro, consérvelo como pregunta para la entidad en lugar de deducirlo por su cuenta.
Comprobar los beneficiarios que se van a comparar
Un seguro de salud complementario puede contratarse de forma individual, incluso en beneficio de uno o varios miembros de la familia. Revise los datos de su contrato para identificar a las personas cubiertas actualmente. Indique después aquellas para las que desea recibir un presupuesto: el alcance de la solicitud debe estar claro para que la comparación tenga sentido.
Si su situación o las personas que se deben cubrir han cambiado, distinga claramente su cobertura actual de la que desea estudiar. En su ficha, incluya por ejemplo una columna «contrato actual» y una columna «solicitud de presupuesto». Esto permite ver si una diferencia de cuota va acompañada también de una diferencia en las personas cubiertas.
La cobertura de un seguro de salud complementario puede obtenerse de forma individual o colectiva. Si trabaja por cuenta ajena, infórmese ante su empleador antes de elegir: puede ofrecer un seguro colectivo más ventajoso, al que está obligado a adherirse salvo excepciones. Por tanto, indique su situación cuando solicite una propuesta.
Examinar las garantías junto con la cuota
Un seguro de salud complementario permite complementar total o parcialmente el reembolso del seguro de enfermedad. El nivel y la naturaleza de las prestaciones de los seguros de salud complementarios varían según los contratos. Para comparar, dedique tiempo a anotar las garantías que son importantes para usted y a comprobar cómo se expresa cada una.
Puede organizar sus notas por tipo de gasto: consultas, medicamentos, hospitalización, óptica o atención dental, según lo que desee examinar. Junto a cada partida, copie la formulación de su contrato actual y después la de los presupuestos. Si una garantía resulta difícil de entender, pida a la entidad que le explique el reembolso aplicable a una situación concreta.
Algunos contratos permiten el reembolso total o parcial de prestaciones no reembolsadas por la Seguridad Social, como la osteopatía o determinadas vacunas. Si le interesa este tipo de prestación, busque su formulación en cada documento y pida aclaraciones cuando no aparezca. Conviene anotar una prestación presente en su contrato actual aunque no figure entre sus prioridades.
No confundir porcentaje e importe en euros
El importe reembolsado por su seguro de salud complementario puede indicarse como porcentaje de la base de reembolso o en euros. Antes de comparar dos formulaciones, compruebe a qué se refiere cada una y si el reembolso del seguro de enfermedad está incluido en el importe anunciado.
Por ejemplo, una garantía del 150 % de la tarifa convencional, incluido el seguro de enfermedad, significa que su reembolso total puede alcanzar un 50 % más que la tarifa convencional del seguro de enfermedad. Una prestación de 200 € significa que su seguro de salud complementario le reembolsa como máximo 200 € además del importe que pueda reembolsar el seguro de enfermedad. Estas formulaciones requieren por tanto una lectura atenta: solicite una explicación adaptada al gasto que desea comparar.
Tener en cuenta el marco del contrato
Service Public presenta, entre otros, los reembolsos del denominado contrato «responsable». En este marco, los suplementos de honorarios y el incremento de la parte a cargo del asegurado relacionados con el incumplimiento del circuito de atención no están cubiertos obligatoriamente. Para sus necesidades de consulta, pregunte a cada entidad cómo interpretar las garantías y qué condiciones se aplican a su situación.
La mutua también puede ofrecer servicios de asistencia, por ejemplo asistencia telefónica, ayuda doméstica o cuidado de niños. Si estos servicios son importantes para su elección, anótelos por separado de los reembolsos de atención sanitaria y pregunte en qué condiciones se puede acceder a ellos. Así podrá distinguir lo que corresponde a las garantías de lo que corresponde a los servicios ofrecidos.
Preparar una solicitud de presupuesto coherente
Las tarifas de las cuotas están vinculadas a su situación y dependen, entre otros factores, del nivel de cobertura elegido, de la edad, de la condición personal y del lugar de residencia. Para que las respuestas sean comparables, comunique la misma información pertinente a cada entidad y solicite un nivel de cobertura que corresponda a sus necesidades.
Antes de enviar su solicitud, revise su ficha:
- la cuota actual y el período al que corresponde;
- las personas cubiertas actualmente y las que se deben cubrir en la propuesta;
- las garantías actuales que se deben cotejar con las solicitadas;
- las prestaciones y los servicios sobre los que desea solicitar aclaraciones;
- las formulaciones o condiciones para las que espera una explicación.
Al recibirlas, complete su ficha con cada propuesta. Vuelva a dirigirse a la entidad si el período de la cuota, el alcance de los beneficiarios o alguna garantía no están suficientemente claros para cotejarlos con su contrato actual. Podrá entonces examinar las diferencias de coste a la luz de las diferencias de cobertura, sin limitarse al importe indicado.
Antes de tomar cualquier decisión
Solicitar una simulación o un presupuesto sirve para preparar su elección: dedique tiempo a leer los documentos propuestos antes de una posible contratación. Para la cancelación, consulte las condiciones generales. Se puede cancelar libremente un contrato de seguro de salud complementario contratado de forma individual, en cualquier momento después de un año de compromiso. Si su cobertura es colectiva, infórmese sobre su situación ante su empleador y la entidad correspondiente.
Esta guía ofrece orientaciones generales, sin sustituir el examen de su contrato y de su situación. En caso de duda sobre una garantía o un trámite, solicite una respuesta precisa antes de decidir.
