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Um den angegebenen gutgeschriebenen Zinssatz eines Eurofonds zu verstehen, ermitteln Sie zunächst den betreffenden Zeitraum und prüfen Sie dann, was die Zahl beinhaltet und welche Bedingungen damit verbunden sind. Ein in einem vergangenen Zeitraum beobachteter Zinssatz lässt für sich allein keinen Schluss auf die künftige Rendite zu. Der Vergleich wird aussagekräftiger, wenn sich die Zahlen auf vergleichbare Zeiträume und Gebühren-Grundlagen beziehen.
Bevor Sie eine Angabe zugrunde legen, gleichen Sie sie mit den Unterlagen zu Ihrem Vertrag oder zu dem Ihnen angebotenen Vertragsentwurf ab. Bleibt eine Formulierung mehrdeutig, bitten Sie den Versicherer, die Berechnung und die für Ihre Situation geltenden Bedingungen schriftlich zu erläutern.
Zinssatz anhand von Zeitraum und Bezugsrahmen einordnen
Halten Sie zunächst fest, auf welchen Zeitraum sich der Zinssatz bezieht. Fragen Sie sich anschließend, ob die Zahl ein bereits festgestelltes Ergebnis oder eine in den Vertragsunterlagen angegebene Zusage beschreibt. Notieren Sie für einen Vergleich diese Angaben nebeneinander, statt lediglich die hervorgehobenen Zahlen zu vergleichen.
Service Public gibt an, dass der Versicherer dem Versicherungsnehmer jedes Jahr die garantierte Rendite und den Betrag der ihm zugewiesenen Gewinnbeteiligung des Vertrags mitteilen muss.
Diese Informationen sollten getrennt betrachtet werden: Suchen Sie in Ihren Unterlagen nach der Definition und den Bedingungen für jede dieser Angaben. Wenn Sie eine Angabe zu einer Rendite nach Gebühren lesen, prüfen Sie, welche Gebühren abgezogen wurden und auf welchen Zeitraum sie sich beziehen. Das Wort „netto“ allein sagt nicht aus, wie jeder einzelne Kostenpunkt oder Abzug behandelt wurde.
Gebühren vergleichen, ohne sie zu verwechseln
Die AMF empfiehlt, die bereitgestellten Unterlagen zu lesen und Verträge insbesondere hinsichtlich der Gebühren zu vergleichen.
In ihrer Darstellung der Gebühren einer Lebensversicherung beschreibt die AMF die bei Abschluss gezahlten Bearbeitungs- oder Beitrittsgebühren als fest, nicht immer anfallend und möglicherweise verhandelbar.
Sie beschreibt auch die bei jeder Einzahlung gezahlten Einzahlungsgebühren als nicht immer anfallend, proportional zur Höhe der Einzahlungen und verhandelbar.
Unterscheiden Sie für eine praktische Einordnung die Gebühren für den Vertragsabschluss oder die Einzahlungen von den Gebühren, die bei der Berechnung der angegebenen Rendite genannt werden. Fragen Sie, ob für Ihren Vorgang Einzahlungsgebühren anfallen und gegebenenfalls, wie sie sich auf den angelegten Betrag auswirken. Vermeiden Sie es, einen bereits in der mitgeteilten Zahl enthaltenen Kostenpunkt ein weiteres Mal abzuziehen.
Die AMF gibt an, dass Umschichtungsgebühren ausschließlich Lebensversicherungsverträge mit mehreren Anlageformen betreffen und bei einer Änderung der Aufteilung auf die Beträge erhoben werden, die von einer Anlageform in eine andere übertragen werden.
Wenn Sie die Aufteilung Ihres Ersparten ändern möchten, suchen Sie in Ihrem Vertrag nach den für diesen Vorgang geltenden Gebühren. Ob solche Gebühren anfallen, ist eine vom angegebenen Zinssatz für den Eurofonds getrennte Frage.
Wo finden Sie die zu vergleichenden Informationen?
Vor der Unterzeichnung enthält der Versicherungsvorschlag laut Service Public die wesentlichen Vertragsbestandteile, darunter sämtliche Gebühren, die unter einer gemeinsamen Rubrik zusammengefasst sind.
Bei einem bereits abgeschlossenen Vertrag sehen Sie in Ihrer jährlichen Information insbesondere nach dem Rückkaufswert, den garantierten Kapitalbeträgen, der garantierten Rendite und der zugewiesenen Gewinnbeteiligung.
Service Public gibt außerdem an, dass der Versicherer jedes Jahr auf seiner Website für jeden von ihm vertriebenen Vertrag insbesondere den durchschnittlichen Satz der erhobenen Gebühren und die dem Versicherten durchschnittlich gutgeschriebene Nettorendite veröffentlichen muss.
Vergleichen Sie diese Informationen mit der Angabe, die Sie prüfen: Handelt es sich tatsächlich um denselben Vertrag und denselben Zeitraum? Eine für einen Vertrag veröffentlichte Durchschnittszahl beschreibt nicht zwangsläufig das persönliche Ergebnis jedes Versicherungsnehmers. Verwenden die Unterlagen unterschiedliche Begriffe, fragen Sie vor einer Schlussfolgerung nach deren Definition.
Vor der Entscheidung Bedingungen und Risiko prüfen
Prüfen Sie, für wen der ausgewiesene Zinssatz gilt und ob die Unterlagen Bedingungen für seine Inanspruchnahme nennen. Fragen Sie auch, ob der angegebene Zinssatz bereits gutgeschrieben wurde oder eine garantierte Rendite darstellt und auf welchen Zeitraum sich diese mögliche Garantie bezieht. Fehlt eine klare Angabe, bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung, statt anzunehmen, dass die Angabe für Ihren Vertrag gilt.
Bei einigen Verträgen ist das Kapital der Euro-Anlageform ohne Berücksichtigung der Verwaltungsgebühren garantiert.
Wenn ein Angebot eine Aufteilung auf mehrere Anlageformen vorsieht, prüfen Sie deren Risikoniveau jeweils getrennt. Die AMF weist darauf hin, dass bei den meisten fondsgebundenen Anlageeinheiten außerhalb des Eurofonds das angelegte Kapital nicht garantiert ist.
Vergleichen Sie die Angebote schließlich im Hinblick auf Ihre Ziele und das Risiko, das Sie einzugehen bereit sind. Diese Prüfung hilft Ihnen, Ihre Fragen vorzubereiten; sie ersetzt keine auf Ihre Situation abgestimmte Beratung. Eine Simulation kann den Vergleich erleichtern: Fragen Sie nach den zugrunde gelegten Annahmen und unterscheiden Sie sie von einem Vertragsabschluss.