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Um die Kapitalgarantie eines Euro-Fonds zu verstehen, lesen Sie zunächst die für die Euro-Anlage geltende Klausel und setzen Sie sie dann zu den in Ihrem Vertrag vorgesehenen Kosten in Beziehung. Laut AMF muss der Versicherer das in diese Anlage eingezahlte Kapital bei Vertragsablauf zurückzahlen. Die AMF weist jedoch darauf hin, dass das Kapital in manchen Verträgen abzüglich der Verwaltungskosten garantiert ist.
Die entscheidende Frage ist daher zweifach: Welches Kapital bezeichnet die Klausel und wie behandelt sie die Verwaltungskosten? Wenn die Formulierung Zweifel offenlässt, bitten Sie den Versicherer um eine Erklärung mit Blick auf Ihren Vertrag, statt selbst einen garantierten Betrag abzuleiten.
Was deckt die Garantie des Euro-Fonds ab?
Suchen Sie in den ausgehändigten Unterlagen nach den Passagen zur Euro-Anlage und ihrer Garantie. Prüfen Sie insbesondere, ob der Hinweis « abzüglich der Verwaltungskosten » erscheint und was der Vertrag über dessen Anwendung aussagt. Halten Sie diese Formulierung bereit, wenn Sie den Versicherer befragen: Sie ermöglicht eine präzise Frage zum Kapital bei Vertragsablauf.
Die AMF beschreibt den Euro-Fonds als in risikoarme Anlagen investiert, überwiegend in Staats- und Unternehmensanleihen und in geringerem Umfang in Aktien und Immobilien. Diese Beschreibung hilft, die Anlage von anderen im Vertrag angebotenen Anlagen zu unterscheiden. Um die für Sie geltende Garantie zu beurteilen, sollten Sie jedoch die Klausel Ihres eigenen Vertrags und ihren Wortlaut heranziehen.
Welche Vertragskosten sollten Sie prüfen?
Die AMF empfiehlt, die bereitgestellten Unterlagen zu lesen und Verträge insbesondere hinsichtlich der Kosten zu vergleichen. Um Ihre Prüfung zu strukturieren, notieren Sie jede erwähnte Gebühr, den Vorgang, auf den sie sich bezieht, und die Art ihrer Darstellung. Fragen Sie anschließend, welche Auswirkungen sie auf die Ihnen mitgeteilte Berechnung hat.
Bei Vertragsabschluss und Einzahlungen
Die AMF gibt an, dass Bearbeitungs- oder Abschlussgebühren bei Vertragsabschluss gezahlt werden; sie sind fest, fallen nicht systematisch an und sind möglicherweise verhandelbar. Einzahlungsgebühren beschreibt sie als bei jeder Einzahlung zu zahlen, nicht systematisch anfallend, proportional zum eingezahlten Betrag und verhandelbar.
Suchen Sie bei Ihrer Durchsicht getrennt nach diesen beiden Rubriken: Die erste betrifft den Vertragsabschluss, die zweite die Einzahlungen. Wenn Kosten angegeben sind, fragen Sie, wie sie bei der Darstellung des eingezahlten Kapitals und der Garantie der Euro-Anlage berücksichtigt werden.
Bei einem Wechsel der Anlage oder einer Entnahme
Bei Verträgen mit mehreren Anlageformen erwähnt die AMF Umschichtungsgebühren, die bei einer Änderung der Aufteilung auf die von einer Anlage in eine andere übertragenen Beträge erhoben werden. Rückkaufsgebühren beschreibt sie als seltener und als bei Teilrückkäufen oder am Vertragsende erhoben.
Suchen Sie daher nach den für diese Vorgänge geltenden Bedingungen, sofern sie in Ihren Unterlagen stehen. Fragen Sie, wie die für den beabsichtigten Vorgang vorgesehenen Kosten in dem vom Versicherer dargestellten Betrag berücksichtigt werden.
Gilt die Garantie für alle Anlageformen?
Ein Vertrag mit mehreren Anlageformen ermöglicht die Wahl zwischen verschiedenen Anlageformen, darunter die Euro-Anlage und fondsgebundene Anlagen. In ihrer Vergleichstabelle gibt die AMF an, dass das Kapital fondsgebundener Anlagen nicht garantiert ist.
Bevor Sie die Tragweite der Garantie beurteilen, ermitteln Sie den Anteil Ihres Guthabens, der der Euro-Anlage zugewiesen ist, und den Anteil, der in fondsgebundenen Anlagen angelegt ist. Laut AMF können Sie Ihr Guthaben selbst auf die Anlageformen verteilen oder diese Verteilung entsprechend Ihrem zuvor bestimmten Risikoprofil Ihrem Vermittler anvertrauen.
Was gilt, wenn Sie eine Entnahme erwägen?
Die AMF erklärt, dass ein vollständiger Rückkauf zur Auszahlung des gesamten Vertragsguthabens und zur Kündigung des Vertrags führt. Bei einem Teilrückkauf wird ein Teil des Guthabens ausgezahlt und der verbleibende Teil erwirtschaftet weiterhin Zinsen.
Wenn Sie eine Entnahme erwägen, teilen Sie dem Versicherer mit, welcher Vorgang Sie interessiert, und bitten Sie ihn um Einzelheiten zur dargestellten Berechnung, insbesondere im Hinblick auf mögliche Rückkaufsgebühren und die Formulierung Ihrer Garantie. Dies hilft Ihnen, die bei Vertragsablauf geltende Klausel von der Antwort auf den beabsichtigten Vorgang zu unterscheiden.
Was sollten Sie vor Ihrer Entscheidung fragen?
- Welches Kapital garantiert die Klausel bei Vertragsablauf und wie werden die Verwaltungskosten berücksichtigt?
- Welche Bearbeitungs-, Einzahlungs-, Umschichtungs- oder Rückkaufsgebühren sieht mein Vertrag vor und auf welche Vorgänge beziehen sie sich?
- Welcher Anteil meines Guthabens ist in die Euro-Anlage investiert und welcher Anteil ist in fondsgebundenen Anlagen angelegt?
- Wenn ich eine Entnahme erwäge, wie wird der mir dargestellte Betrag berechnet?
Diese Fragen dienen dazu, eine informierte Prüfung Ihres Vertrags vorzubereiten. Lassen Sie für eine Ihrer Situation angepasste Entscheidung die noch unklaren Punkte von Ihrem Versicherer oder Berater erläutern.