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Per confrontare i contratti delle compagnie di assicurazione sulla vita, prepara un fascicolo per ogni offerta: progetto di contratto, nota informativa o riquadro che la sostituisce, documento contenente le informazioni chiave e tabella dei costi. Aggiungi le informazioni sui supporti di investimento considerati e, per un contratto già posseduto, le informazioni periodiche. Questa guida riguarda l’assicurazione sulla vita in Francia. Ti aiuta a preparare le tue domande e a individuare le condizioni applicabili a ciascuna proposta.
«confrontare contratti compagnie»: i documenti prima della sottoscrizione
Prima della firma, l’assicuratore deve consegnare una proposta di assicurazione o un progetto di contratto contenente un modello di lettera di rinuncia. Deve inoltre consegnare un documento contenente le informazioni chiave o un documento informativo specifico per alcuni supporti finanziari. Richiedi questi documenti per ogni offerta e conservali separatamente, indicando a quale contratto e a quali supporti si riferiscono.
L’assicuratore deve anche consegnare una nota informativa che riepiloga le caratteristiche essenziali del contratto e spiega le condizioni di rinuncia. Questa nota può essere sostituita da un riquadro, sulla prima pagina del progetto di contratto, che presenta chiaramente le caratteristiche essenziali. Individua il documento o il riquadro corrispondente in ogni fascicolo prima di iniziare la lettura dettagliata.
Richiedi anche la tabella dei costi e le informazioni sui supporti che stai considerando. Se manca un documento o se hai dubbi su una versione, chiedi chiarimenti al tuo interlocutore. Potrai poi annotare le tue osservazioni in una tabella, con una colonna per ogni offerta e il riferimento al documento consultato.
Leggere i progetti di contratto affiancati
La proposta identifica il contraente, l’assicurato e il beneficiario. Precisa in particolare la natura e la durata del contratto, la garanzia offerta, le modalità di pagamento dei premi, l’esistenza di una facoltà di riscatto o trasferimento, le modalità di designazione del beneficiario e i costi raggruppati in un’unica voce.
Per ogni offerta, annota questi elementi e indica la pagina in cui li hai trovati. Verifica che corrispondano al tuo progetto: chi sarà assicurato, chi sarà il beneficiario e come desideri effettuare i versamenti? Se una condizione rimane poco chiara, annota la tua domanda per l’assicuratore invece di presumere che le offerte funzionino allo stesso modo.
La clausola beneficiaria permette di designare le persone che, a seconda dei casi, riceveranno il capitale o la rendita dopo il decesso dell’assicurato. Rileggi le modalità di designazione riportate in ciascuna proposta alla luce della tua situazione. Per una situazione complessa o per la redazione di un testamento, Service Public raccomanda di chiedere consiglio a un notaio.
Individua anche le indicazioni relative al riscatto. Un riscatto parziale permette di ritirare una parte delle somme, mentre un riscatto totale comporta la risoluzione del contratto. Annota le condizioni e i costi indicati per queste operazioni in ogni offerta, poi chiedi spiegazioni sui punti che non comprendi.
Confrontare i costi per categoria
Le banche, le compagnie di assicurazione e gli istituti finanziari che commercializzano contratti di assicurazione sulla vita devono pubblicare sul proprio sito una tabella standard che raggruppi i costi per categoria, in particolare i costi di apertura, gestione, versamento, riallocazione e riscatto.
Affianca le tabelle delle offerte, poi verifica i costi nei progetti di contratto. Annota a cosa si applica ogni costo e in quali circostanze viene prelevato. Un confronto limitato ai costi di versamento lascerebbe da parte altre categorie utili da esaminare in base alle operazioni previste.
Per esempio, l’AMF descrive i costi di versamento come proporzionali all’importo versato e non sistematici. Descrive i costi di riallocazione come costi prelevati in occasione di un trasferimento tra supporti in un contratto multisupporto. Queste descrizioni offrono punti di riferimento per leggere le tabelle; le condizioni di ogni offerta devono comunque essere verificate nei relativi documenti.
Esaminare i supporti e i loro rischi
Il documento contenente le informazioni chiave è standardizzato per aiutare a confrontare i prodotti proposti. Per i contratti in unità di conto, l’assicuratore deve fornire prima della conclusione informazioni dettagliate sulle principali caratteristiche delle unità selezionate e sui costi prelevati sul contratto.
L’elenco delle unità di conto disponibili varia a seconda del contratto e dell’istituto. Confronta quindi i documenti dei supporti che stai effettivamente considerando, anziché i soli nomi dei contratti. Per ogni supporto, annota il nome, le informazioni sul rischio e i costi presentati, poi conserva nella tua tabella il riferimento al documento corrispondente.
Il capitale investito in unità di conto non è garantito. Per un supporto in euro, il capitale è garantito, ma, in alcuni contratti, questa garanzia si intende al netto dei costi di gestione. Verifica la formulazione applicabile a ogni offerta e chiedi una spiegazione se non ti sembra chiara.
Per ogni unità di conto, l’assicuratore deve precisare in particolare i rendimenti lordi e netti dei costi di gestione, i costi di gestione e il relativo periodo, nonché il rendimento finale netto dei costi. Dal 1er gennaio 2025, le informazioni sui rendimenti devono riguardare l’ultimo esercizio chiuso e la media annualizzata su 5 anni. Annota il periodo indicato prima di confrontare le cifre dei documenti.
La gestione libera permette di ripartire personalmente i propri risparmi tra i supporti, mentre la gestione delegata consiste nell’affidare tale ripartizione al proprio intermediario secondo un profilo di rischio determinato in precedenza. Se questa scelta ti interessa, cerca le modalità proposte in ogni fascicolo e chiedi al tuo interlocutore informazioni su quelle che stai considerando.
Se rileggi un contratto già sottoscritto
L’assicuratore deve fornire ogni anno informazioni sul contratto, in particolare il suo valore di riscatto, i capitali garantiti e, se del caso, i valori delle unità di conto, la loro evoluzione e i costi prelevati. Questi elementi permettono di documentare la situazione del contratto posseduto, a integrazione dei relativi documenti contrattuali.
Per i contratti in unità di conto, l’assicuratore deve anche mettere a disposizione almeno una volta per trimestre il valore di riscatto, il valore e l’evoluzione delle unità, i rendimenti e i costi prelevati per ogni unità. Conserva queste informazioni insieme al contratto e annota la data a cui si riferiscono.
Prima di confrontarle con una nuova proposta, distingui ciò che descrive il tuo contratto attuale da ciò che figura nel progetto di un’altra compagnia. Lascia spazio alle domande rimaste aperte: quale documento precisa la condizione ricercata, a quale periodo si riferisce una cifra e quale spiegazione occorre chiedere?
Prima di decidere
Raggruppa le tue domande su condizioni, costi, supporti e beneficiari, poi chiedi a ogni interlocutore i chiarimenti necessari. L’assicuratore raccoglie informazioni sulla tua situazione e deve redigere un resoconto scritto delle tue richieste ed esigenze, motivando le opzioni del contratto proposto. Conserva questo resoconto insieme agli altri documenti per rileggere le ragioni delle opzioni presentate.
Questa guida aiuta a preparare un confronto documentato; non costituisce una raccomandazione personalizzata. Leggere i documenti e chiedere spiegazioni non equivale a sottoscrivere un contratto.
Per approfondire: Service Public, sottoscrizione di un contratto di assicurazione sulla vita e AMF, investire in un’assicurazione sulla vita.