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Antes de decidir un traspaso entre soportes, conviene leer el contrato: ¿qué soporte desea abandonar, a cuál considera trasladarse y qué cambiará este movimiento para sus ahorros? Examine, en particular, el riesgo, los gastos y las condiciones aplicables a su situación. Esta guía es una ayuda para la lectura, no una recomendación de distribución.
¿Qué desea hacer en su contrato?
El seguro de vida permite, entre otras operaciones, realizar traspasos entre soportes y retirar dinero mediante un rescate parcial o total. Antes de solicitar una operación, formule su intención: ¿busca modificar la distribución de los ahorros dentro del contrato o retirar una suma? Los documentos que debe revisar y las preguntas que debe plantear no serán necesariamente los mismos.
Anote el nombre del soporte de origen y el del soporte que considera, y pida a su interlocutor que confirme la naturaleza de la operación. Si su intención es retirar dinero, especifíquelo en lugar de presentar la solicitud como un traspaso. Esta distinción le ayudará a obtener una respuesta adaptada a su solicitud.
También puede preguntar cómo presentar su instrucción y qué documentos debe revisar antes de confirmarla. No dé por hecho que las condiciones de otro contrato se aplican al suyo: parta de las características que le hayan comunicado y pida que le aclaren los puntos que no comprenda.
¿Qué riesgos asume con el soporte que considera?
La elección de los soportes se orienta en función del perfil del ahorrador, sus objetivos y el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir. Empiece por poner estos elementos por escrito: ¿a qué destina estos ahorros y qué fluctuación está dispuesto a aceptar? Estas preguntas sirven para comprender el soporte, sin dictar una distribución.
El capital invertido en un soporte en euros está garantizado: la aseguradora está obligada a reembolsar el capital aportado al vencimiento del contrato. Atención: en algunos contratos, el capital está garantizado sin incluir los gastos de gestión. Por tanto, vuelva a leer la redacción de su contrato en lugar de fijarse únicamente en el nombre del soporte.
Fuera del fondo en euros, la mayoría de las unidades de cuenta no garantizan el capital invertido. Pregunte qué significa esto para el soporte concreto que considera, qué fluctuaciones podría observar y si este funcionamiento se ajusta a su horizonte y a su tolerancia al riesgo.
Lea el documento de datos fundamentales y la documentación proporcionada. Si una formulación le parece demasiado general, pida que le expliquen cómo se aplica al soporte en cuestión. También puede comprobar que ha comprendido bien las características del soporte que abandona: el análisis abarca tanto lo que deja como lo que elige.
¿Se ofrece el soporte en su contrato?
La lista de unidades de cuenta disponibles varía de un contrato a otro y de una entidad a otra. Por tanto, antes de comparar dos soportes, compruebe que el que le interesa figura entre las opciones de su contrato. Solicite su documentación para comparar características concretas en lugar de nombres o presentaciones generales.
Identifique también su modalidad de gestión. El ahorrador puede distribuir por sí mismo sus ahorros entre los soportes en la gestión libre o confiar la distribución de los activos a su intermediario en la gestión delegada, según un perfil de riesgo previamente determinado. En el segundo caso, pregunte cómo se articula su deseo de cambio con esta modalidad de gestión y a quién debe dirigir su solicitud.
Si aún no es titular, estas preguntas pueden servirle para comparar las características ofrecidas antes de elegir un contrato. Si ya es titular del contrato, solicite la lista y la documentación aplicables a su situación en lugar de dar por hecho que un soporte está disponible.
¿Qué gastos debe examinar antes del traspaso?
En los contratos de seguro de vida multisoporte, los gastos de traspaso se cobran sobre el importe de las sumas transferidas de un soporte a otro cuando se cambia la distribución entre los soportes. Pregunte qué regla figura en su contrato y cómo se aplicaría a la operación prevista.
No limite su revisión al coste del movimiento. La AMF también menciona gastos de gestión del contrato, específicos de los contratos en unidades de cuenta, que se cobran anualmente, o incluso con mayor frecuencia, sobre el número de participaciones en unidades de cuenta que se poseen. También menciona gastos de gestión sobre OPC, únicamente para los contratos multisoporte y cobrados por la sociedad gestora.
Para que la comparación sea útil, pida a su interlocutor que identifique los gastos aplicables al soporte de origen y al soporte que considera, así como los documentos en los que puede encontrarlos. Pida que le aclaren qué corresponde a la operación de traspaso y qué corresponde a la gestión del contrato o del soporte. No deduzca el coste de su operación de una simple lista general de categorías de gastos.
¿Qué condiciones debe confirmar antes de dar su conformidad?
Su contrato y su interlocutor son los puntos de partida para conocer las condiciones concretas. Pregunte cómo transmitir su instrucción, cuándo se tendrá en cuenta y cómo podrá comprobar que la operación corresponde a su solicitud. Pida que le aclaren cualquier punto que pueda influir en su decisión.
Puede presentar una solicitud de forma sencilla: indique el soporte de origen, el soporte que considera y lo que desea trasladar. A continuación, pida una explicación de los gastos y de la tramitación de su instrucción antes de confirmar su elección. Una respuesta general no sustituye la lectura de las condiciones de su propio contrato.
Por último, distinga la búsqueda de información de la decisión en sí. Una simulación o una explicación puede ayudarle a plantear preguntas; pregunte explícitamente qué constituiría una instrucción efectiva si decide seguir adelante. Si el riesgo, los gastos o las condiciones siguen sin estar claros, vuelva a tratar estos puntos con su interlocutor antes de decidir.