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Para comparar un seguro de préstamo hipotecario, parta de la ficha estandarizada de información y confronte después las propuestas con la ficha personalizada entregada por el prestamista. La ficha estandarizada presenta, entre otros datos, las garantías mínimas exigidas y una estimación del coste del seguro que el prestamista podría proponer. La ficha personalizada precisa las características que debe tener el contrato.
Tenga a mano los documentos de su proyecto y confronte la información punto por punto. El objetivo es comprender tanto lo que exige el prestamista como lo que propone cada aseguradora y las condiciones en las que se activa la cobertura.
Leer las dos fichas conjuntamente
Tras una simulación del crédito y del seguro que podría proponer, el prestamista entrega una ficha estandarizada de información y una ficha personalizada. La ficha estandarizada indica las características de la solicitud de crédito, las garantías mínimas exigidas y el coste aproximado del contrato que el prestamista podría proponer.
La ficha personalizada precisa en qué cuantía debe estar asegurado el préstamo, así como el tipo y el contenido de las garantías que deben cubrirse. El contrato elegido debe respetar los criterios definidos en esta ficha.
El prestamista define sus exigencias según el tipo de crédito hipotecario solicitado y la situación laboral del prestatario. Utilice, por tanto, los documentos entregados para su propio proyecto como punto de partida de la comparación, distinguiendo las exigencias del prestamista de su estimación del seguro.
Comparar las garantías exigidas y propuestas
Empiece por identificar las garantías mínimas en la ficha estandarizada y compruebe después su tipo y contenido en la ficha personalizada. Para cada propuesta, confronte esta información con la nota informativa y los documentos entregados por la aseguradora.
Riesgos cubiertos y nivel de cobertura
Las garantías mínimas exigidas pueden referirse, entre otros riesgos, al fallecimiento o la invalidez. Compare los riesgos mencionados en los documentos del prestamista con los que figuran en cada propuesta. Una garantía con el mismo nombre también merece una lectura de su contenido.
El prestamista precisa la modalidad de cobertura del riesgo, por ejemplo, una cobertura hasta el final del préstamo o hasta una determinada edad. Compruebe también en qué cuantía debe estar asegurado el crédito y confronte esta exigencia con la propuesta.
El seguro de prestatario puede hacerse cargo de la totalidad o parte de las cuotas pendientes del crédito en determinadas situaciones, como el fallecimiento, la pérdida total e irreversible de autonomía, la invalidez o la incapacidad laboral. La garantía por pérdida de empleo puede ofrecerse y el prestatario es libre de contratarla o no.
Condiciones, exclusiones y plazos
La nota informativa enumera los riesgos garantizados y las condiciones de activación del seguro. Todas las cláusulas del contrato deben figurar en esta nota. Léala para comprender las condiciones que deben cumplirse para obtener el reembolso del crédito.
Según la situación del prestatario, la propuesta de la aseguradora indica, entre otros elementos, las garantías concedidas, sus condiciones de activación y las exclusiones. Identifique estos elementos en los documentos recibidos y solicite aclaraciones sobre los puntos que deban precisarse.
Los plazos de carencia y de franquicia figuran entre los elementos que diferencian los contratos. Anote los plazos indicados para cada propuesta a fin de examinarlos junto con las garantías y sus condiciones de activación.
Comparar el coste durante la duración del préstamo
El coste que figura en la ficha estandarizada es aproximado: tiene en cuenta, entre otros factores, las características del préstamo, la edad y las garantías previstas. Utilice esta estimación como punto de partida y examine después la información facilitada con las propuestas.
Según la situación del prestatario, una propuesta indica, entre otros datos, el importe de la prima mensual durante la duración total del préstamo y el coste del seguro. También debe recibir información sobre el coste total del seguro durante la duración total del préstamo, expresado en euros.
Para cada propuesta, confronte el importe de la prima y el coste total con las garantías y las condiciones correspondientes. Esto permite examinar el coste junto con la cobertura analizada, en lugar de comparar un importe de forma aislada.
La simulación presenta el crédito y el contrato de seguro que el prestamista podría proponer. Tómese después el tiempo necesario para examinar los documentos del contrato antes de tomar su decisión.
Antes de elegir: comprobar y pedir aclaraciones
El prestamista puede proponer su contrato o un contrato colectivo de una entidad colaboradora, pero usted es libre de dirigirse a otra aseguradora. En todos los casos, el contrato elegido debe respetar los criterios de la ficha personalizada.
Para terminar la comparación, retome la ficha personalizada y compruebe cada punto frente a la propuesta estudiada: cuantía asegurada, tipo y contenido de las garantías. Vuelva a leer después la nota informativa para revisar los riesgos garantizados y las condiciones de activación, y examine las exclusiones y los plazos indicados en los documentos recibidos.
Si una formulación requiere una explicación, solicite aclaraciones antes de elegir. Este método ayuda a leer los documentos; para recibir acompañamiento en sus gestiones, Service Public señala, entre otros organismos, la agencia departamental de información sobre la vivienda, o Adil.
Fuente: Service Public, obtener un seguro de prestatario para un crédito hipotecario.