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Para leer el extracto anual de su seguro de vida, comience por identificar el valor de rescate, después los capitales garantizados, los gastos y, si su contrato las incluye, los valores y la evolución de las unidades de cuenta. La aseguradora debe comunicar esta información cada año. Compruebe después a qué período corresponde cada dato y reserve sus preguntas para una conversación con la aseguradora.
Comenzar por el valor de rescate y las garantías
Service Public define el valor de rescate como el valor de reembolso del capital en caso de finalización anticipada del contrato. Es una referencia que conviene anotar al examinar la situación de su contrato. Anote el importe y la fecha a la que corresponde para poder encontrarlos en una lectura posterior o en una conversación con su aseguradora.
Identifique también el importe de los capitales garantizados, que forma parte de la información anual que debe comunicarse. Anote estos dos elementos por separado: responden a preguntas diferentes. Si su presentación le parece ambigua, pida a la aseguradora que precise qué representa cada importe para su contrato.
También puede buscar el importe de la prima, el rendimiento garantizado y el importe de la participación en beneficios atribuida a su contrato. Para evitar confundir información propia de su contrato con una tasa media presentada en el extracto, compruebe cuidadosamente el concepto que acompaña a cada cifra.
Identificar los gastos antes de comparar
En el caso de las unidades de cuenta, la información anual incluye, entre otros, los gastos cobrados por cada unidad de cuenta y la parte proporcional de gastos de cada unidad de cuenta durante el último ejercicio conocido. Anote el nombre del soporte de inversión, el concepto de los gastos y el período indicado. Si alguna línea le resulta poco clara, pregunte si se refiere al contrato o a un soporte y cómo se relaciona con los demás gastos indicados.
Para completar su lectura, consulte los documentos entregados al contratar el seguro: la propuesta de seguro detalla todos los gastos agrupados en un mismo apartado. Las entidades que comercializan contratos de seguro de vida también deben mostrar en su sitio web una tabla estandarizada que agrupe los gastos por categoría, en particular los gastos de gestión, de aportación, de traspaso entre soportes y de rescate.
Utilice estos documentos para encontrar los conceptos y formular preguntas precisas. Pregunte a su aseguradora qué información corresponde a los gastos efectivamente cobrados en su contrato y a qué período se refiere. Antes de comparar importes o tasas, compruebe que describen lo mismo y el mismo período.
Seguir las unidades de cuenta por separado
Las unidades de cuenta corresponden a participaciones en un conjunto de activos financieros invertidos en soportes diversificados. Su valor sube o baja. El capital invertido no está garantizado. Si su contrato las incluye, examine cada soporte por separado en lugar de detenerse en un único dato global.
La información anual incluye los valores de las unidades de cuenta, su evolución anual desde la contratación y las modificaciones significativas. Para cada soporte, anote su valor, la evolución presentada y los gastos asociados. En caso de cambios o de conceptos difíciles de entender, pida a la aseguradora que le ayude a relacionar esta información.
El fondo en euros es otro tipo de soporte: Service Public indica que el capital invertido en euros está garantizado. Cuando su contrato incluya varios tipos de soportes, identifique las indicaciones propias de cada uno antes de sacar una conclusión sobre el conjunto del contrato.
Utilizar la información entre dos extractos
Para los contratos en unidades de cuenta, la aseguradora debe poner a disposición del tomador, al menos una vez por trimestre, el valor de rescate, el valor de las unidades de cuenta y su evolución, los rendimientos bruto, neto y final, así como los gastos cobrados por cada unidad de cuenta. Esta información puede servir para preparar una pregunta entre dos lecturas anuales.
Si dispone de un área de cliente segura, puede acceder en cualquier momento a la situación de su contrato y realizar operaciones en línea, en particular aportaciones o traspasos entre soportes. Un traspaso consiste en trasladar todo o parte del ahorro de un soporte de inversión a otro. Consultar la situación y decidir una operación son, por tanto, dos acciones que conviene distinguir.
Preparar una conversación útil con la aseguradora
Antes de contactar con ella, reúna su extracto, sus documentos contractuales y los conceptos que desea aclarar. Pregunte, por ejemplo, a qué corresponde un importe, sobre qué período se ha calculado una evolución o qué gastos corresponden a un soporte. Precise también qué busca comprender antes de plantearse una posible operación.
Después de la contratación, la aseguradora debe ofrecer asesoramiento adaptado de forma continuada. La lectura del extracto le ayuda a formular sus preguntas; no sustituye una conversación que tenga en cuenta su contrato y su situación.