Dans cet article
Pour lire votre relevé annuel assurance vie, commencez par repérer la valeur de rachat, puis les capitaux garantis, les frais et, si votre contrat en contient, les valeurs et l’évolution des unités de compte. L’assureur doit communiquer ces informations chaque année. Regardez ensuite à quelle période se rapporte chaque donnée et conservez vos questions pour un échange avec l’assureur.
Commencer par la valeur de rachat et les garanties
Service Public définit la valeur de rachat comme la valeur de remboursement du capital en cas de dénouement anticipé du contrat. C’est un repère à relever lorsque vous examinez la situation de votre contrat. Notez le montant et la date auxquels il se rapporte, afin de pouvoir le retrouver lors d’une lecture ultérieure ou d’un échange avec votre assureur.
Repérez aussi le montant des capitaux garantis, qui fait partie des informations annuelles à communiquer. Inscrivez ces deux éléments séparément dans vos notes : ils répondent à des questions différentes. Si leur présentation vous semble ambiguë, demandez à l’assureur de préciser ce que chaque montant représente pour votre contrat.
Vous pouvez également rechercher le montant de la prime, le rendement garanti et le montant de la participation aux bénéfices attribuée à votre contrat. Pour éviter de confondre une information propre à votre contrat avec un taux moyen présenté dans le relevé, vérifiez soigneusement l’intitulé qui accompagne chaque chiffre.
Identifier les frais avant de comparer
Pour les unités de compte, l’information annuelle comprend notamment les frais prélevés pour chaque unité de compte et la quote-part de frais de chaque unité de compte au cours du dernier exercice connu. Relevez le nom du support, le libellé des frais et la période indiquée. Si une ligne vous paraît obscure, demandez si elle concerne le contrat ou un support et comment elle s’articule avec les autres frais affichés.
Pour compléter votre lecture, consultez les documents remis lors de la souscription : la proposition d’assurance précise l’ensemble des frais regroupés dans une même rubrique. Les établissements qui commercialisent des contrats d’assurance vie doivent aussi afficher sur leur site un tableau standard regroupant les frais par catégorie, notamment les frais de gestion, de versement, d’arbitrage et de rachat.
Servez-vous de ces documents pour retrouver les intitulés et poser des questions précises. Demandez à votre assureur quelles informations correspondent aux frais effectivement prélevés sur votre contrat et à quelle période elles se rapportent. Avant de rapprocher des montants ou des taux, vérifiez qu’ils décrivent bien la même chose et la même période.
Suivre les unités de compte séparément
Les unités de compte correspondent à des parts d’un ensemble d’actifs financiers investis sur des supports diversifiés. Leur valeur évolue à la hausse ou à la baisse. Le capital investi n’est pas garanti. Si votre contrat en contient, examinez chaque support séparément plutôt que de vous arrêter à une seule donnée globale.
L’information annuelle comprend les valeurs des unités de compte, leur évolution annuelle depuis la souscription et les modifications significatives. Pour chaque support, relevez sa valeur, l’évolution présentée et les frais associés. En cas de changement ou de libellé difficile à comprendre, demandez à l’assureur de vous aider à relier ces informations.
Le fonds en euros est un autre type de support : Service Public indique que le capital investi en euros est garanti. Lorsque votre contrat comporte plusieurs types de supports, repérez les indications propres à chacun avant de tirer une conclusion sur l’ensemble du contrat.
Utiliser les informations entre deux relevés
Pour les contrats en unités de compte, l’assureur doit mettre à disposition du souscripteur au moins une fois par trimestre la valeur de rachat, la valeur des unités de compte et leur évolution, les performances brute, nette et finale, ainsi que les frais prélevés pour chaque unité de compte. Ces informations peuvent servir à préparer une question entre deux lectures annuelles.
Si vous disposez d’un espace client sécurisé, vous pouvez accéder à tout moment à la situation de votre contrat et effectuer des opérations en ligne, notamment des versements ou des arbitrages. Un arbitrage consiste à déplacer tout ou partie de l’épargne d’un support d’investissement vers un autre. Consulter la situation et décider d’une opération sont donc deux démarches à distinguer.
Préparer un échange utile avec l’assureur
Avant de le contacter, rassemblez votre relevé, vos documents contractuels et les libellés que vous souhaitez éclaircir. Demandez, par exemple, à quoi correspond un montant, sur quelle période une évolution a été calculée ou quels frais concernent un support. Précisez aussi ce que vous cherchez à comprendre avant d’envisager une éventuelle opération.
Après la souscription, l’assureur doit apporter un conseil adapté dans la durée. La lecture du relevé vous aide à formuler vos questions ; elle ne remplace pas un échange tenant compte de votre contrat et de votre situation.