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Um den vorgesehenen Eigenanteil bei zwei Angeboten für eine Wohnversicherung zu vergleichen, gehen Sie von demselben hypothetischen Schaden aus und prüfen Sie zunächst, ob die betreffende Deckung in beiden Angeboten enthalten ist. Wenden Sie dann auf denselben Betrag die jeweils angegebene Selbstbehaltsregel an. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie nach der Entschädigung durch den Versicherer selbst tragen. Er kann in Euro oder als Prozentsatz ausgedrückt werden.
Die Suche nach « franchise habitation reste charge » erfordert daher eine genauere Betrachtung als den bloßen Vergleich von Beträgen. Ein fester und ein proportionaler Selbstbehalt sind unterschiedlich zu verstehen; ein relativer Selbstbehalt funktioniert nochmals anders. So lässt sich der Vergleich aufbauen, ohne eine beispielhafte Berechnung mit einer Entschädigungszusage zu verwechseln.
Mit einer wirklich vergleichbaren Annahme beginnen
Wählen Sie ein gemeinsames Szenario: dieselbe Wohnung, dieselbe Schadensart und denselben Schadensbetrag. Notieren Sie anschließend die Deckung, die Sie in jedem Angebot prüfen möchten. Der Selbstbehalt gilt nur in den im Vertrag vorgesehenen Fällen und kann je nach Schadensart oder betreffender Deckung variieren. Seine Höhe hängt von den abgeschlossenen Deckungen ab.
Geben Sie für die Erstellung der Angebote dieselben Merkmale der Wohnung und denselben geschätzten Wert der zu versichernden Gegenstände an. Der Versicherer kann Informationen zur Wohnung, zum Wert der Gegenstände, zum Nutzungsstatus und zu den gewünschten optionalen Deckungen verlangen. Machen Sie korrekte Angaben: Eine falsche Angabe oder eine Auslassung kann insbesondere zu einer Kürzung der Entschädigung führen.
Vor der Unterzeichnung muss der Versicherer ein Angebot aushändigen, das ein Informationsblatt zu Preisen und Deckungen sowie ein Exemplar des Vertragsentwurfs oder ein ausführliches Informationsblatt umfasst. Legen Sie diese Dokumente nebeneinander, um für die untersuchte Deckung die Berechnungsmethode, die Fälle, in denen der Selbstbehalt nicht gilt, und etwaige Schwellenwerte zu erkennen.
Berechnungsmethoden anhand desselben Betrags vergleichen
Die folgenden Beispiele übernehmen die Annahmen von Service Public. Sie dienen dazu, die Funktionsweisen zu verstehen: Sie sind weder Angebote noch eine persönliche Schätzung. Ersetzen Sie diese Annahmen bei einem tatsächlichen Vergleich durch die Klauseln der erhaltenen Angebote.
Absoluter Selbstbehalt: ein abgezogener Betrag
Der absolute Selbstbehalt wird bei jedem Schaden stets von der Entschädigung abgezogen. Im Beispiel von Service Public beträgt die Entschädigung bei einem Selbstbehalt von 150 € und einem Schaden von 200 € 50 €. Bei einem Schaden von 100 € und demselben Selbstbehalt gibt es keine Entschädigung.
Um ein solches Angebot zu beurteilen, notieren Sie den für die gewählte Deckung vorgesehenen Betrag und vergleichen Sie ihn anschließend mit dem Betrag des gewählten Szenarios. Die in einem Angebot angegebene Zahl allein reicht nicht aus: Sie müssen auch prüfen, auf welche Deckung und welche Fälle sie sich bezieht.
Relativer Selbstbehalt: eine Leistungsschwelle
Beim relativen Selbstbehalt hängt die Leistung des Versicherers von der Höhe des Schadens ab. Liegt der Schadensbetrag unter dem Selbstbehalt, erhalten Sie überhaupt keine Entschädigung. Liegt der Schadensbetrag über dem Selbstbehalt, werden Sie vollständig entschädigt.
Im Beispiel von Service Public führt bei einem relativen Selbstbehalt von 150 € ein Schaden von 100 € zu keiner Entschädigung, während ein Schaden von 200 € in Höhe von 200 € entschädigt wird. Im Vergleich zum obigen Beispiel mit absolutem Selbstbehalt führt derselbe Selbstbehaltsbetrag bei demselben Schaden von 200 € somit zu einer anderen Bewertung. Prüfen Sie bei einem Betrag, der genau der Schwelle entspricht, die Klausel des Angebots: Die angeführten Beispiele beziehen sich auf niedrigere oder höhere Beträge.
Proportionaler Selbstbehalt: auch die Schwellenwerte beachten
Der proportionale Selbstbehalt entspricht einem Prozentsatz des Schadensbetrags. Der Versicherer kann einen Mindest- oder einen Höchstwert vorsehen. Im Beispiel von Service Public führt ein Selbstbehalt von 10 % bei einem Schaden von 100 € zu einer Entschädigung von 90 €.
Wenn dieser Selbstbehalt von 10 % einen Mindestwert von 15 € vorsieht, ergibt sich bei demselben Schaden von 100 € ein angerechneter Selbstbehalt von 15 € und eine Entschädigung von 85 €. Suchen Sie beim Vergleich daher in jedem Angebot nach dem Prozentsatz und etwaigen Schwellenwerten, bevor Sie rechnen.
Vor der Entscheidung die Deckungen prüfen
Ein nützlicher Vergleich von Wohnversicherungen endet nicht beim Berechnungsergebnis. Die vor der Unterzeichnung ausgehändigten Dokumente müssen genau über die geltenden Deckungsgrenzen informieren, beispielsweise über die Liste der nicht gedeckten Risiken. Prüfen Sie, ob das gewählte Szenario der angebotenen Deckung entspricht, und lesen Sie diese Grenzen in jedem Dokument nach.
Die Anwendung eines Selbstbehalts ist nicht verpflichtend. Der Versicherer entscheidet bei Vertragsabschluss, ob er für jede Deckung einen Selbstbehalt vorsieht oder nicht; diese Entscheidung muss im Vertrag klar angegeben sein. Für bestimmte Fälle kann kein Selbstbehalt vorgesehen sein. Ist ein verantwortlicher Dritter ermittelt, kann der Vertrag vorsehen, dass Sie keinen Selbstbehalt zahlen müssen oder dass er Ihnen erstattet wird.
Übertragen Sie daher den für einen Wasserschaden festgestellten Selbstbehalt nicht pauschal auf einen Diebstahl oder einen Brand: Prüfen Sie jede Deckung erneut, die für Ihre Wahl wichtig ist. Notieren Sie auch den Beitrag jedes Angebots, ohne anzunehmen, dass ein Preisunterschied allein einen Unterschied im Versicherungsschutz erklärt.
Den Fall von Naturkatastrophen gesondert behandeln
Bei einer Naturkatastrophe wird der Selbstbehalt nicht durch den Vertrag, sondern gesetzlich festgelegt. Er beträgt 380 €. Entstehen die Schäden durch eine Bodenbewegung infolge von Trockenheit und/oder erneuter Durchfeuchtung des Bodens, beträgt der Selbstbehalt 1 520 €. Dieser Selbstbehalt kann durch den Vertrag weder aufgehoben noch reduziert werden.
Vergleichen Sie die Angebote bei diesem besonderen Szenario daher nicht so, als würde jedes den Selbstbehalt frei festlegen. Halten Sie es von den anderen untersuchten Annahmen getrennt und lesen Sie für den übrigen Vergleich die Vertragsdokumente.
Eine einfache Checkliste vor der Entscheidung
- Geben Sie bei Ihrer Anfrage an jeden Anbieter dieselbe Wohnung, dieselben Gegenstände und dieselbe Deckung an.
- Wählen Sie einen gemeinsamen Schadensbetrag und notieren Sie für jedes Angebot die Art des Selbstbehalts und seine Berechnungsregel.
- Prüfen Sie die Fälle, in denen er nicht gilt, sowie etwaige Mindest- oder Höchstwerte.
- Vergleichen Sie das Ergebnis mit den Deckungsgrenzen und dem Beitrag und bitten Sie um Klärung, falls eine Klausel mehrdeutig bleibt.
Sie können sich gleichzeitig an mehrere Anbieter wenden, um deren Angebote zu vergleichen. Diese Berechnungen sind eine Lesehilfe, kein Vertragsabschluss und keine persönliche Beratung: Gleichen Sie vor Ihrer Entscheidung Ihr Szenario mit den Dokumenten jedes Angebots und den für Ihre Situation geltenden Bedingungen ab.