In questo articolo
Per confrontare la spesa a carico prevista da due offerte di assicurazione casa, partite da uno stesso sinistro ipotetico e verificate innanzitutto che la garanzia interessata sia presente in ciascuna proposta. Applicate poi allo stesso importo la regola di franchigia indicata in ognuna. La franchigia è la somma che rimane a vostro carico dopo l’indennizzo dell’assicuratore. Può essere espressa in euro o in percentuale.
La ricerca «franchigia casa spesa a carico» richiede quindi una lettura più precisa di un semplice confronto tra importi. Una franchigia fissa e una franchigia proporzionale non si interpretano allo stesso modo; una franchigia relativa funziona in maniera ancora diversa. Ecco come organizzare il confronto senza confondere un calcolo illustrativo con una promessa di indennizzo.
Partire da un’ipotesi realmente comparabile
Scegliete uno scenario comune: stessa abitazione, stessa natura del sinistro e stesso importo dei danni. Annotate poi la garanzia che desiderate esaminare in ciascuna offerta. La franchigia si applica unicamente nelle situazioni previste dal contratto e può variare a seconda della natura del sinistro o della garanzia interessata. Il suo importo varia a seconda delle garanzie sottoscritte.
Per preparare le proposte, indicate le stesse caratteristiche dell’abitazione e la stessa stima dei beni da coprire. L’assicuratore può chiedere informazioni sull’abitazione, sul valore dei beni, sul titolo di occupazione e sulle garanzie facoltative desiderate. Fornite informazioni esatte: una falsa dichiarazione o un’omissione può in particolare comportare una riduzione degli indennizzi.
Prima della firma, l’assicuratore deve consegnare una proposta comprendente una scheda informativa sui prezzi e sulle garanzie, nonché una copia del progetto di contratto o una nota informativa dettagliata. Mettete questi documenti uno accanto all’altro per individuare, per la garanzia esaminata, il metodo di calcolo, le situazioni in cui la franchigia non si applica e le eventuali soglie.
Confrontare i metodi di calcolo su uno stesso importo
Gli esempi seguenti riprendono le ipotesi di Service Public. Servono a comprendere i meccanismi: non sono né preventivi né una stima personalizzata. In un confronto reale, sostituite queste ipotesi con le clausole delle offerte ricevute.
Franchigia assoluta: una somma detratta
La franchigia assoluta viene sistematicamente detratta dall’indennizzo per ogni sinistro. Nell’esempio di Service Public, con una franchigia di 150 € e un sinistro di 200 €, l’indennizzo è di 50 €. Per un sinistro di 100 € con la stessa franchigia, non è previsto alcun indennizzo.
Per interpretare un’offerta di questo tipo, rilevate l’importo previsto per la garanzia scelta, quindi confrontatelo con l’importo dello scenario selezionato. La cifra indicata in una proposta non basta da sola: occorre anche verificare a quale garanzia e a quali situazioni corrisponde.
Franchigia relativa: una soglia di intervento
La franchigia relativa condiziona l’intervento dell’assicuratore in funzione dell’importo del sinistro. Se l’importo del sinistro è inferiore all’importo della franchigia, non riceverete alcun indennizzo. Se l’importo del sinistro è superiore a quello della franchigia, riceverete un indennizzo integrale.
Nell’esempio di Service Public, con una franchigia relativa di 150 €, un sinistro di 100 € non dà luogo a indennizzo, mentre un sinistro di 200 € è indennizzato per 200 €. Rispetto all’esempio di franchigia assoluta riportato sopra, lo stesso importo di franchigia conduce quindi a una lettura diversa per lo stesso sinistro di 200 €. Per un importo esattamente uguale alla soglia, verificate la clausola dell’offerta: gli esempi forniti riguardano importi inferiori o superiori.
Franchigia proporzionale: considerare anche le soglie
La franchigia proporzionale corrisponde a una percentuale dell’importo del sinistro. L’assicuratore può prevedere una soglia minima o una soglia massima. Nell’esempio di Service Public, una franchigia del 10 % applicata a un sinistro di 100 € conduce a un indennizzo di 90 €.
Se questa franchigia del 10 % prevede una soglia minima di 15 €, lo stesso sinistro di 100 € dà luogo a una franchigia trattenuta di 15 € e a un indennizzo di 85 €. Durante il confronto, cercate quindi la percentuale e le eventuali soglie in ciascuna proposta prima di effettuare il calcolo.
Verificare le garanzie prima di concludere
Un confronto utile tra assicurazioni per l’abitazione non si ferma al risultato del calcolo. I documenti consegnati prima della firma devono indicare con precisione i limiti delle garanzie applicabili, per esempio l’elenco dei rischi non coperti. Verificate se lo scenario scelto corrisponde alla garanzia proposta e leggete questi limiti in ciascun documento.
L’applicazione di una franchigia non è obbligatoria. Al momento della sottoscrizione, l’assicuratore decide se prevedere o meno una franchigia per ciascuna garanzia, e tale decisione deve essere chiaramente indicata nel contratto. Alcune situazioni possono essere previste senza franchigia. Se viene identificato un terzo responsabile, il contratto può prevedere che non dobbiate pagare alcuna franchigia o che questa vi venga rimborsata.
Non estendete quindi la franchigia rilevata per un danno causato dall’acqua a un furto o a un incendio: ripetete la lettura per ogni garanzia importante per la vostra scelta. Rilevate anche il premio di ciascuna proposta, senza presumere che una differenza di prezzo basti a spiegare una differenza di copertura.
Trattare separatamente il caso delle catastrofi naturali
In caso di catastrofe naturale, la franchigia non è fissata dal contratto ma dalla legge. È di 380 €. Se i danni derivano da un movimento del terreno conseguente alla siccità e/o alla reidratazione dei suoli, la franchigia è di 1 520 €. Questa franchigia non può essere eliminata o ridotta dal contratto.
Per questo scenario particolare, non confrontate quindi le offerte come se ciascuna fissasse liberamente la franchigia. Tenetelo distinto dalle altre ipotesi esaminate e leggete i documenti contrattuali per il resto del confronto.
Una griglia semplice prima di scegliere
- Indicate la stessa abitazione, gli stessi beni e la stessa garanzia nella vostra richiesta a ciascun professionista.
- Scegliete un importo di sinistro comune e rilevate, per ciascuna offerta, il tipo di franchigia e la relativa regola di calcolo.
- Verificate le situazioni in cui non si applica, nonché le eventuali soglie minime o massime.
- Confrontate il risultato con i limiti delle garanzie e il premio, quindi chiedete un chiarimento se una clausola rimane ambigua.
Potete rivolgervi contemporaneamente a più professionisti per confrontare le loro proposte. Questi calcoli sono un aiuto alla lettura, non una sottoscrizione né una consulenza personalizzata: prima di impegnarvi, confrontate il vostro scenario con i documenti di ciascuna offerta e con le condizioni applicabili alla vostra situazione.