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Para preparar la jubilación, el mantenimiento de la cobertura según la ley Evin y otro contrato individual se comparan en función de las garantías, las personas cubiertas, los plazos y el coste. El mantenimiento propuesto al antiguo empleado es en sí mismo un contrato individual de pago: conserva exactamente la garantía colectiva y obligatoria de «gastos sanitarios» de la que disfrutaba el empleado al dejar la empresa.
Conviene examinar otro seguro complementario individual a partir de sus propias garantías y de su tarifa. La elección depende de las necesidades del hogar y de las propuestas recibidas: una cotización por sí sola no basta para comparar la protección.
Dos opciones, dos puntos de partida
Tras la jubilación, la entidad aseguradora envía una propuesta de mantenimiento de las garantías a título individual. Este nuevo contrato es de pago, no tiene límite temporal y solo cubre los gastos sanitarios, no la previsión social complementaria.
En el caso de otro seguro de salud complementario individual, cualquier persona puede contratarlo a título individual y también en beneficio de uno o varios miembros de su familia. El nivel y la naturaleza de las prestaciones de los seguros de salud complementarios varían según el contrato. Por ello, solicite una propuesta detallada antes de comparar las ofertas.
En ambos casos, se trata de comparar una cobertura de salud complementaria. Esta permite complementar total o parcialmente el reembolso del seguro público de enfermedad, en función del contrato elegido. Si necesita cobertura de previsión social complementaria, examine por separado la protección que busca: la propuesta de mantenimiento descrita para el jubilado solo cubre los gastos sanitarios, no la previsión social complementaria.
Garantías: partir del contrato colectivo y después leer la otra oferta
El punto de partida del mantenimiento es la garantía colectiva y obligatoria de «gastos sanitarios» de la que disfruta al dejar la empresa. Busque su descripción y compárela con la propuesta recibida: le servirá de referencia para leer otro contrato.
Para el seguro individual de salud previsto para la jubilación, examine los detalles de las prestaciones y no solo el nombre de la modalidad. Algunos contratos permiten el reembolso total o parcial de las prestaciones no reembolsadas por la Seguridad Social. Compruebe las partidas que le importan y las condiciones indicadas en cada propuesta.
El importe reembolsado por el seguro complementario puede indicarse como porcentaje de la base de reembolso o en euros. Para hacer una comparación útil, identifique la formulación de cada garantía y pida a la entidad que precise el reembolso aplicable a los gastos que prevé. Examine también lo que quedaría a su cargo, en lugar de suponer que una misma denominación corresponde al mismo reembolso.
Un seguro de salud también puede ofrecer servicios de asistencia, por ejemplo, asistencia telefónica o ayuda doméstica. Si le interesan estos servicios, solicite su descripción y compárelos con los de la otra propuesta, sin confundirlos con los reembolsos de la atención sanitaria.
Beneficiarios: examinar la situación de cada familiar
La propuesta de mantenimiento presentada con motivo de la jubilación se dirige al antiguo empleado a título individual. En cuanto a los familiares, pida a la aseguradora que precise quién podría estar cubierto y en qué condiciones, antes de elegir esta solución para el hogar.
En el caso de otro contrato individual, la contratación también puede hacerse en beneficio de uno o varios miembros de la familia. Por ello, conviene solicitar una propuesta que corresponda a las personas que desea asegurar y después comparar las garantías y la cotización para ese mismo grupo.
Si su comparación se refiere solo a usted, indíquelo en sus solicitudes. Si se refiere a varias personas, compruebe la situación de cada una y conserve un registro de las respuestas. Así podrá comparar ofertas basadas en las mismas necesidades, en lugar de tarifas dirigidas a beneficiarios diferentes.
Plazos: anticiparse a la propuesta de mantenimiento
Para un empleado que se jubila, la entidad aseguradora envía la propuesta de mantenimiento como máximo 2 meses después de la finalización del contrato. El empleado debe solicitar acogerse a esta propuesta como máximo 6 meses después de la finalización de su contrato de trabajo.
Anote la fecha de finalización del contrato de trabajo y los plazos correspondientes. Si desea estudiar otra oferta, solicítela con suficiente antelación para tener tiempo de leer las garantías, consultar a las entidades y tomar su decisión. Una propuesta de tarifa o una simulación sirve para preparar la comparación: compruebe los trámites de contratación y la fecha de entrada en vigor antes de comprometerse.
Coste: comparar la cotización y su referencia
El mantenimiento es de pago. Las tarifas no pueden superar en más de un 50 % las tarifas globales, incluidas las aportaciones de la empresa y de los empleados, aplicables a los empleados en activo.
El límite progresivo de las tarifas se distribuye a lo largo de 3 años: el primer año, las tarifas son iguales a las de los empleados en activo; el segundo año, son como máximo un 25 % superiores; el tercer año, como máximo un 50 % superiores. El importe de la cotización se fija libremente a partir del 4e año.
Para otro seguro complementario, las tarifas de las cotizaciones están vinculadas a la situación del asegurado y dependen, en particular, del nivel de cobertura elegido, la edad, la condición y el lugar de residencia. Por ello, solicite una tarifa que corresponda a su situación y al grupo de beneficiarios que haya elegido.
En su comparación, distinga la suma solicitada del nivel de protección obtenido. Para el mantenimiento, solicite la cotización propuesta y la referencia a las tarifas globales de los empleados en activo; para el otro contrato, solicite el detalle de las garantías asociadas a la tarifa. Consulte también a las entidades sobre las condiciones aplicables posteriormente, especialmente más allá del período de limitación de las tarifas del mantenimiento.
Antes de elegir
- Reúna la garantía colectiva y obligatoria de «gastos sanitarios» de la que disfruta al dejar la empresa y la propuesta de mantenimiento.
- Solicite otra propuesta individual para las mismas personas y las necesidades que desea comparar.
- Revise los reembolsos, su formulación, los servicios útiles y las cotizaciones; plantee a las entidades las preguntas pendientes.
- Compruebe los plazos del mantenimiento y los trámites propios de la oferta elegida antes de cualquier contratación.
Estas pautas son información general, no asesoramiento personalizado. Solicite que se precise su situación y las condiciones de las propuestas antes de tomar su decisión.