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Um Ihre Kreditfähigkeit einschließlich des Versicherungsbeitrags zu prüfen, gehen Sie von dem Betrag aus, den Sie monatlich für das neue Darlehen einschließlich Versicherung aufwenden möchten. Stellen Sie auch die monatlichen Raten Ihrer laufenden Kredite und die zugehörigen Versicherungsbeiträge zusammen. So können Sie eine Schätzung vorbereiten und diese mit Ihrem Budget und den Angeboten der Banken abgleichen.
Diese Schätzung dient der Vorbereitung Ihres Vorhabens: Die Bank beurteilt Ihre Kreditwürdigkeit auch anhand Ihrer Einkünfte, Ersparnisse, Ausgaben und Schulden. Wenn sie Ihren Antrag annimmt, übermittelt sie Ihnen ein Darlehensangebot.
Die Bestandteile des monatlichen Budgets zusammenstellen
Tragen Sie zunächst Ihr monatliches Einkommen ein, dann die monatlichen Rückzahlungen sämtlicher Kredite und die monatlichen Beiträge für die zugehörigen Versicherungen. Der Verschuldungsgrad setzt diese Rückzahlungen und Beiträge ins Verhältnis zum monatlichen Einkommen.
Halten Sie für das geplante Vorhaben auch die gewünschte Monatsrate, den Kreditzinssatz, den Zinssatz der Kreditnehmerversicherung und die gewünschte Laufzeit des Darlehens fest. Diese Angaben fließen in die Schätzung der Kreditfähigkeit ein.
Behalten Sie Ihre gesamten Wohnkosten im Blick: Rückzahlungen des Immobilienkredits, Beitrag zur Kreditnehmerversicherung, Kosten der Wohnungseigentümergemeinschaft, Strom- und Heizkosten sowie Grundsteuer. Wenn Sie diese zusammenstellen, können Sie Ihr Budget über die bloße Rate des künftigen Darlehens hinaus prüfen.
Wo gehört der Versicherungsbeitrag hin?
Unterscheiden Sie in Ihrer Tabelle zwischen der Kreditrückzahlung und dem Beitrag zur Kreditnehmerversicherung und betrachten Sie anschließend beide monatlichen Beträge zusammen. Service Public definiert die Monatsrate des Immobiliendarlehens als den monatlich zu zahlenden Betrag für die Rückzahlung des Darlehens und den monatlichen Beitrag zu seiner Kreditnehmerversicherung.
Wenn Sie bereits Kredite haben, erfassen Sie für jeden die Rückzahlung und den zugehörigen Versicherungsbeitrag. Fügen Sie anschließend die für das neue Darlehen vorgesehenen Beträge hinzu, um den Verschuldungsgrad einschätzen zu können. Die Bank muss prüfen, dass Ihr Verschuldungsgrad nicht höher als 35 % ist: Er entspricht dem Anteil sämtlicher monatlicher Kreditraten und Kreditversicherungsbeiträge an Ihrem monatlichen Einkommen.
Für Ihr Budget zur Kreditrückzahlung ist diese Prüfung ein Anhaltspunkt, der von der vollständigen Prüfung der Unterlagen zu unterscheiden ist. Die Bank berücksichtigt Ihre finanzielle Situation, um Ihre Kreditwürdigkeit zu beurteilen.
Auch die Gesamtkosten des Vorhabens einplanen
Die Rückzahlungsfähigkeit und der zu finanzierende Betrag beantworten zwei unterschiedliche Fragen. Um Letzteren zu ermitteln, addieren Sie den Kaufpreis der Immobilie oder die Baukosten sowie die für Ihr Vorhaben anfallenden Kosten: zum Beispiel die Absicherung des Kreditgebers, Notarkosten sowie Bearbeitungsgebühren für das Darlehen und die Kreditnehmerversicherung.
Je nach Vorhaben können weitere Kosten hinzukommen, etwa Gebühren für die Eröffnung eines Kontos bei neuer Kontoverbindung für die Einkünfte oder die Vergütung eines Kredit- oder Immobilienmaklers. Trennen Sie diese Kosten von Ihrer Aufstellung der monatlichen Rückzahlungen und Beiträge, um beide Budgets übersichtlich zu halten.
Verschaffen Sie sich auch einen Überblick über Ihre Ersparnisse. Sie können diese ganz oder teilweise zur Finanzierung eines Teils des Vorhabens verwenden: Dieser Betrag bildet dann Ihr Eigenkapital.
Die Versicherung prüfen und Angebote vergleichen
Die Bank kann eine Kreditnehmerversicherung verlangen und festlegen, welche Risiken abgedeckt sein müssen. Sie können Ihren Versicherer jedoch unter den von der Bank vorgesehenen Bedingungen selbst wählen. Die Darlehensversicherung kann insbesondere Tod, Invalidität oder Arbeitsplatzverlust abdecken.
Vergleichen Sie die Angebote anhand des effektiven Jahreszinses, oder TAEG, statt nur anhand des Zinssatzes. Bei gleichem Darlehensbetrag ermöglicht der TAEG einen Vergleich der Gesamtkosten der Angebote; er berücksichtigt insbesondere die Kosten der Kreditnehmerversicherung, die Bearbeitungsgebühren und die Kosten der Sicherheiten.
Das standardisierte europäische Informationsblatt stellt die wichtigsten Merkmale und Rückzahlungsbedingungen des angebotenen Kredits dar. Seine Darstellung erleichtert den Vergleich der Angebote und die Analyse ihrer Auswirkungen. Bei einem Darlehen mit festem Zinssatz weist der Zahlungsplan des Angebots für jede Monatsrate den Anteil für das Kapital und den Anteil für die Zinsen aus.
Von der Schätzung zur Entscheidung
Nutzen Sie Ihre Aufstellung, um eine Schätzung vorzubereiten, und prüfen Sie anschließend die Beträge und Bedingungen in den erhaltenen Angeboten. Eine Simulation hilft Ihnen, Ihr Budget zu erkunden; nehmen Sie sich danach Zeit, die Unterlagen vor Ihrer Entscheidung zu lesen. Wenn die Bank Ihren Antrag annimmt, übermittelt sie Ihnen ein Darlehensangebot, das Sie auch ablehnen können.