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Um einen Kostenvoranschlag für eine Behandlung vor einer verbindlichen Entscheidung prüfen zu lassen, stellen Sie den Kostenvoranschlag und die Leistungen des betreffenden Vertrags zusammen. Bitten Sie anschließend den Zusatzversicherer um eine Schätzung für die vorgesehenen Leistungen. Geben Sie an, was Sie nachvollziehen möchten: den Anteil der Krankenversicherung, den Anteil der Zusatzversicherung und den Betrag, den Sie möglicherweise selbst tragen müssen. Eine Schätzung hilft Ihnen, Ihre Entscheidung vorzubereiten; sie stellt für sich genommen nicht die endgültige Erstattung dar.
Die Krankenzusatzversicherung kann die Erstattung der Krankenversicherung vollständig oder teilweise ergänzen. Umfang und Art der Leistungen von Krankenzusatzversicherungen variieren je nach Vertrag. Es ist daher sinnvoll, den Kostenvoranschlag anhand Ihres eigenen Vertrags prüfen zu lassen, statt sich auf eine isoliert dargestellte Leistung zu verlassen.
Welche Unterlagen und Angaben sollten Sie vorbereiten?
Beginnen Sie mit dem Kostenvoranschlag für die Behandlung, den Sie prüfen lassen möchten. Übermitteln Sie ihn zusammen mit den Angaben, anhand derer Ihr Versicherer den betreffenden Vertrag finden und Ihre Anfrage verstehen kann. Wenn Sie mehrere Verträge vergleichen, geben Sie klar an, für welchen Vertrag Sie eine Schätzung anfordern; bewahren Sie eine Kopie jeder Anfrage und jeder Antwort auf, um sie anschließend abzugleichen.
Legen Sie die Übersicht der Gesundheitsleistungen und die Vertragsbedingungen bei oder halten Sie sie bereit, falls Sie diese haben. Suchen Sie den Abschnitt, der den vorgesehenen Behandlungen zu entsprechen scheint, und weisen Sie den Versicherer darauf hin. Wenn Sie sich beim richtigen Abschnitt unsicher sind, bitten Sie ihn, diesen in seiner Antwort zu benennen, statt selbst eine Zeile allein anhand ihrer Bezeichnung auszuwählen.
Für Ihre Nachricht können Sie sich an dieser einfachen Vorlage orientieren:
- der betreffende Kostenvoranschlag und die Behandlungen, für die Sie eine Schätzung wünschen;
- der Vertrag oder Tarif, den Sie prüfen lassen möchten;
- der Abschnitt der Leistungsübersicht, den Sie gefunden haben, falls Sie einen entsprechenden Abschnitt ermittelt haben;
- eine Bitte um Einzelheiten zum Anteil der Krankenversicherung, zum Anteil der Zusatzversicherung und zum geschätzten Eigenanteil;
- die Frage, ob weitere Angaben oder Unterlagen für die Beantwortung erforderlich sind.
Für Ihre Anfrage können Sie schreiben: „Können Sie diesen Kostenvoranschlag anhand des angegebenen Vertrags prüfen und mir mitteilen, welche Leistung zugrunde gelegt wird, welche Erstattungen geschätzt werden und welchen Betrag ich möglicherweise selbst tragen muss? Bitte teilen Sie mir auch mit, welche Angaben oder Unterlagen für die Prüfung meiner Anfrage fehlen.“ Passen Sie diesen Text an Ihre Situation an und bewahren Sie die Antwort zusammen mit dem Kostenvoranschlag auf, auf den sie sich bezieht.
Wie ist die dem Kostenvoranschlag zugeordnete Leistung zu verstehen?
Der von Ihrer Krankenzusatzversicherung erstattete Betrag kann als Prozentsatz der Erstattungsgrundlage oder in Euro angegeben sein. Prüfen Sie daher vor dem Vergleich der Zahlen, worauf sich die Angabe der Leistung bezieht. Ein Prozentsatz und ein Betrag in Euro sind nicht unbedingt auf dieselbe Weise zu verstehen.
Service Public nennt ein Beispiel für eine Leistung, die als Prozentsatz des Vertragstarifs einschließlich Krankenversicherung ausgedrückt wird: Der Betrag beschreibt dann die mögliche Gesamterstattung durch Krankenversicherung und Zusatzversicherung. In seinem Beispiel einer in Euro ausgedrückten Leistung entspricht der angegebene Betrag dem Höchstbetrag, den die Zusatzversicherung zusätzlich zu einer möglichen Erstattung durch die Krankenversicherung zahlt.
Fragen Sie Ihren Versicherer, wie die für Ihren Kostenvoranschlag verwendete Zeile zu verstehen ist. Lassen Sie sich die zugrunde gelegten Beträge und ihr Zusammenspiel erläutern, statt die in der Tabelle angegebene Zahl direkt vom Betrag des Kostenvoranschlags abzuziehen. Wenn die Antwort mehrere Leistungen zusammenfasst, bitten Sie um eine Aufschlüsselung, aus der die geprüften Posten hervorgehen.
Welche Punkte sollten Sie in der Antwort erläutern lassen?
Eine hilfreiche Antwort sollte es Ihnen ermöglichen, die Schätzung dem übermittelten Kostenvoranschlag und Vertrag zuzuordnen. Sie können insbesondere fragen:
- welche Vertragsleistung für die vorgesehenen Behandlungen zugrunde gelegt wurde;
- welcher Anteil der Schätzung auf die Krankenversicherung und welcher auf die Zusatzversicherung entfällt;
- welchen Betrag Sie möglicherweise selbst tragen müssen und wie dieser ermittelt wurde;
- welche Posten des Kostenvoranschlags berücksichtigt wurden und ob weitere Angaben erwartet werden;
- inwieweit die Schätzung von den übermittelten Angaben abhängt.
Diese Unterscheidung ist wichtig: Die Zusatzversicherung erstattet die bei Ihnen verbleibenden Kosten abhängig vom gewählten Vertrag. Einige Verträge ermöglichen auch die vollständige oder teilweise Erstattung von Leistungen, die nicht von der Sozialversicherung erstattet werden. Fragen Sie bei einer solchen Leistung ausdrücklich, ob die geprüfte Vertragsleistung sie vorsieht und wie die Schätzung erstellt wurde.
Vergleichen, ohne Schätzung und Vertragsabschluss zu verwechseln
Wenn Sie mehrere Angebote prüfen, verwenden Sie denselben Kostenvoranschlag, um für jeden Tarif eine vergleichbare Einschätzung anzufordern. Ordnen Sie die Antworten nach Vertrag und notieren Sie jeweils die zugrunde gelegte Leistung, die angegebenen Anteile und den geschätzten Eigenanteil. Wenn eine Antwort nicht detailliert genug ist, bitten Sie um eine Klärung, bevor Sie sie mit den anderen vergleichen.
Eine Schätzung dient dazu, Ihnen die Entscheidung zu erleichtern; ein Vertragsabschluss ist ein gesonderter Schritt. Lesen Sie vor jeder Entscheidung die Unterlagen des betreffenden Angebots erneut und bitten Sie den Versicherer, noch offene Punkte zu erläutern. Dieser Leitfaden bietet allgemeine Informationen: Er ersetzt nicht die Prüfung Ihres Kostenvoranschlags und Ihres Vertrags durch den zuständigen Versicherer.