In diesem Artikel
Um Ausschlüsse der Kreditversicherung im Zusammenhang mit Ihrem Beruf oder Ihren Freizeitaktivitäten zu erkennen, gehen Sie von Ihren Vertragsunterlagen aus und beschreiben Sie dem Versicherer Ihre Situation genau. Fragen Sie ihn schriftlich, welche Leistung unter welchen Umständen betroffen wäre und auf welcher Klausel seine Antwort beruht. Eine Simulation hilft bei der Vorbereitung des Vergleichs; sie ersetzt nicht die Prüfung des Angebots und des Informationsblatts.
Dieser Leitfaden betrifft die Kreditnehmerversicherung für einen Immobilienkredit in Frankreich. Er bietet eine Methode zur Prüfung und keine individuelle Beratung zu Ihrem Versicherungsschutz: Nur die Prüfung Ihrer Unterlagen und Ihrer Situation ermöglicht es, die noch zu bestätigenden Punkte zu klären.
Warum die Ausschlüsse vor der Entscheidung prüfen?
Die Kreditnehmerversicherung übernimmt in den durch die Leistungen vorgesehenen Situationen ganz oder teilweise die Raten des noch ausstehenden Immobilienkredits. Vor einem Immobilienkreditangebot kann der Kreditgeber eine Versicherung verlangen und deren Mindestleistungen festlegen.
Eine in einem Angebot genannte Leistung sollte daher zusammen mit den Voraussetzungen für ihre Inanspruchnahme und ihren Ausschlüssen geprüft werden. Für Ihren Beruf wie für Ihre Freizeitaktivitäten lautet die konkrete Frage: Was sieht der Vertrag vor, wenn während der ausgeübten Tätigkeit ein Ereignis eintritt? Leiten Sie die Antwort nicht allein aus der Bezeichnung der Leistung ab; suchen Sie die anwendbare Klausel und fragen Sie nach, wenn ihre Bedeutung unklar ist.
Der Kreditgeber stellt ein standardisiertes Informationsblatt zur Verfügung, das insbesondere die verlangten Mindestleistungen und die ungefähren Kosten des Vertrags angibt, den er anbieten könnte. Er stellt außerdem ein personalisiertes Merkblatt zur Verfügung, das die Merkmale des abzuschließenden Vertrags festlegt, insbesondere Art und Inhalt der Leistungen sowie die Höhe, in der das Darlehen versichert sein muss.
Welche Unterlagen sollten Sie prüfen?
Stellen Sie zunächst das personalisierte Merkblatt, das Versicherungsangebot und das Informationsblatt zusammen. Das Angebot nennt insbesondere die gewährten Leistungen, die Voraussetzungen für ihren Eintritt und die Ausschlüsse. Sämtliche Klauseln des Versicherungsvertrags müssen im Informationsblatt enthalten sein.
Notieren Sie in diesen Unterlagen die Passagen, die die versicherten Risiken, die Voraussetzungen für eine Kostenübernahme und die Ausschlüsse beschreiben. Halten Sie auch die Begriffe fest, deren Tragweite Ihnen unklar erscheint. Bewahren Sie den Namen des Dokuments und die Bezeichnung der Klausel auf, damit Sie eine konkrete Frage stellen können, statt nur zu fragen, ob Sie « versichert » sind.
Das personalisierte Merkblatt dient dazu, die Anforderungen des Kreditgebers zu prüfen; das Angebot und das Informationsblatt dienen dazu, den angebotenen Versicherungsschutz zu verstehen. Halten Sie diese Prüfungen getrennt: Eine Antwort zu Ihrer Tätigkeit muss sich der betreffenden Leistung und den Vertragsunterlagen zuordnen lassen.
Beruf: die tatsächlich ausgeübte Arbeit beschreiben
Beschreiben Sie zur Vorbereitung Ihres Gesprächs mit dem Versicherer Ihre Tätigkeit über deren Bezeichnung hinaus: Welche Aufgaben erfüllen Sie, in welchem Rahmen und unter welchen Umständen? Wenn Ihre Arbeit unterschiedliche Aufgaben umfasst, stellen Sie diese getrennt dar. Ziel ist es, dem Versicherer ausreichend genaue Angaben zu machen, damit er zu Ihrer Situation Stellung nehmen kann.
Suchen Sie anschließend im Informationsblatt nach Passagen, die diese Tätigkeit betreffen könnten. Scheint sich eine Formulierung auf bestimmte Aufgaben oder Umstände zu beziehen? Bitten Sie den Versicherer, zu erläutern, wie er die Klausel im Hinblick auf Ihre Beschreibung versteht und welche Leistung betroffen wäre.
Sie können Ihre Anfrage wie folgt formulieren: « Ich übe im Rahmen meiner Tätigkeit folgende Aufgaben aus: [Beschreibung]. Welche Leistung gilt im Hinblick auf mein Angebot und das Informationsblatt, wenn während dieser Aufgaben ein Ereignis eintritt? Ist ein Ausschluss oder eine besondere Bedingung anwendbar? Bitte nennen Sie die entsprechende Klausel. »
Freizeitaktivitäten: die Ausübung vor einer Schlussfolgerung genau beschreiben
Wenden Sie dieselbe Methode auf jede Freizeitaktivität an, die Sie prüfen lassen möchten. Geben Sie an, was Sie ausüben, und beschreiben Sie die für Ihre Situation relevanten Umstände. Wenn Ihre Ausübung variiert, erläutern Sie diese Unterschiede, statt sich auf die Bezeichnung der Tätigkeit zu beschränken.
Vergleichen Sie Ihre Beschreibung mit den im Informationsblatt verwendeten Begriffen. Wenn eine Klausel Ihre Freizeitaktivität zu betreffen scheint, bitten Sie den Versicherer, ihre Tragweite und die betroffene Leistung schriftlich zu bestätigen. Wenn keine klare Antwort vorliegt, bitten Sie um eine Erläuterung zur genauen Vertragsstelle: Eine allgemeine Antwort zur Freizeitaktivität kann die Frage nach den besonderen Umständen Ihrer Ausübung offenlassen.
Zum Beispiel: « Ich übe [Tätigkeit] unter folgenden Bedingungen aus: [Beschreibung]. Können Sie mir die betroffenen Leistungen schriftlich bestätigen und mitteilen, ob ein Ausschluss oder eine besondere Bedingung für diese Ausübung gilt? Auf welcher Klausel beruht Ihre Antwort? »
Antworten und Leistungen vergleichen
Bewahren Sie für jede Tätigkeit Ihre Beschreibung, die gesendete Frage, die erhaltene Antwort und die zitierte Klausel zusammen auf. Lesen Sie die Antwort zusammen mit dem Angebot und dem Informationsblatt erneut: Bezieht sie sich tatsächlich auf die von Ihnen beschriebene Tätigkeit und deren Umstände? Benennt sie die betreffende Leistung? Wenn dies nicht klar ist, formulieren Sie Ihre Anfrage erneut, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Sie können sich an einen anderen Versicherer wenden als den vom Kreditgeber vorgeschlagenen. Der gewählte Vertrag muss jedoch die Kriterien erfüllen, die in dem vom Kreditgeber bereitgestellten personalisierten Merkblatt festgelegt sind. Prüfen Sie beim Vergleich von Angeboten daher sowohl diese Kriterien als auch die erhaltenen Antworten zu Ihrem Beruf und Ihren Freizeitaktivitäten.
Die Simulation des Kreditgebers und die im standardisierten Informationsblatt angegebenen ungefähren Kosten dienen der Vorbereitung. Um den vorgesehenen Versicherungsschutz zu verstehen, prüfen Sie auch die Leistungen, die Voraussetzungen für ihren Eintritt und die Ausschlüsse im Angebot. Wenn ein Punkt unklar bleibt, bitten Sie um eine schriftliche Antwort, statt anzunehmen, dass die Verträge Ihre Tätigkeit auf dieselbe Weise behandeln.
Prüfen Sie einen laufenden Vertrag erneut?
Nehmen Sie das Informationsblatt Ihres Vertrags und die Ihnen vorliegenden Unterlagen erneut zur Hand und beschreiben Sie nochmals die Tätigkeiten, zu denen Sie eine Klärung wünschen. Bitten Sie den Versicherer, seine Antwort den für Ihren Vertrag geltenden Klauseln zuzuordnen. Dieses Vorgehen kann Ihnen helfen, einen möglichen Vergleich vorzubereiten, ohne dessen Ergebnis vorwegzunehmen.
Nach Abschluss des Immobilienkredits können Sie jederzeit den Versicherer wechseln. Vor dem Wechsel müssen Sie die Zustimmung des Kreditgebers zum neuen Vertrag einholen; er kann prüfen, ob dieser das Leistungsniveau der ursprünglichen Versicherung einhält.
Prüfen Sie daher vor Ihrer Entscheidung getrennt die Anforderungen des Kreditgebers und die Antworten des neuen Versicherers zu Ihrer Situation. Bewahren Sie den schriftlichen Austausch zusammen mit Ihren Unterlagen auf: Er erleichtert eine spätere erneute Prüfung oder eine Nachfrage.